目前,我國一年期存款利率只有2.25%,而我國GDP增幅明年預(yù)計將達(dá)9%~11%,如果只把資金存入銀行,其財富增長速度將遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)的快速增長,因此,積極進(jìn)行個人投資仍然是明年家庭理財?shù)闹攸c。至于投資的本錢,除了積累薪金外,還可以多多借助各種融資渠道。
向親友拆借
成本:年利率0~2.25%。
優(yōu)點:向親友借款,通常不算利息,或者比照一年期存款利率。
缺點:親兄弟明算賬,向親友借錢,一定會欠下人情,以后一定要還對方人情,比如說下次你再借錢給對方。
投資途徑推薦:借親友的錢,只要理財回報率高于2.25%就是有著數(shù),適合的理財途徑特點為“穩(wěn)妥”。比如可以買房。買房向銀行申請抵押貸款,各種費用算下來,成本大約為10%,遠(yuǎn)高于向親友貸款。
普通消費貸款
融資成本:年利率3%~5%。
優(yōu)點:使用后才支付利息,不像其他貸款那樣從申請下來就要付息,不管你是不是馬上使用。
缺點:通常需要申請者有固定的高收入證明。
投資途徑推薦:買入黃金等價格看漲的貴金屬等,因為通脹預(yù)期一直都在,明年的通脹預(yù)測為2%左右,而貴金屬價格具有保值增值的作用。
信用卡消費貸款
融資成本:三年期貸款利率3.98%幾乎逼近公積金貸款的利率水平。
優(yōu)點:便宜,還款期限為3年,并且期限越長,利率越低。尤其適合有大額消費計劃卻又擔(dān)心手上資金周轉(zhuǎn)不過來的普通市民。
缺點:“首期付清手續(xù)費+每月分期還本金”。
用途推薦:不適用于購房,但短期急需大量資金進(jìn)行購車、婚慶、裝修等消費的市民,選擇“信用卡大額分期業(yè)務(wù)”還是十分實惠的。
典當(dāng)融資
融資成本:月利率2.7%~4%,年利率高達(dá)32.4%~48%,第二個月起按天計算費率。
優(yōu)點:能迅速拿到資金,資金占用時間可以無限制,適合擁有值錢物品且短時間內(nèi)急等錢用的人士。
缺點:需要借款人擁有房產(chǎn)、鉆石、汽車、名表等家當(dāng),融資成本非常高。
投資途徑推薦:典當(dāng)貸款適合于有明確投資回報且月回報率大于2.7%~4%的投資渠道,或者用于還債等情況。
無擔(dān)保信用貸款
融資成本:年利率8%~12%,最高可貸50萬元。
優(yōu)點:只要收入證明和身份證,即可貸款,可每月還貸,負(fù)擔(dān)輕。
缺點:只能貸到月收入的10~15倍的貸款規(guī)模。
用途推薦:白領(lǐng)一族可以聯(lián)合家人一起開辦副業(yè),用自己的名義貸款,與家人一起創(chuàng)業(yè),比如用在社區(qū)開服務(wù)性質(zhì)的店鋪之日常支出。理由為目前勞動力工資下降,失業(yè)率高,而勞動力成本為這類店鋪的主要支出項目,因此一升一降之間一定會有賺頭。
存單或票據(jù)質(zhì)押
融資成本:年利率約為5.51%。
優(yōu)點:適用于即將到期的票據(jù)或存單,票據(jù)指國債等。屬于低成本融資方式。
缺點:一般只能拿到存款全額的90%現(xiàn)金。
用途推薦:購買企業(yè)債,目前企業(yè)債年利率都上到了7%,甚至達(dá)到9%。而有的企業(yè)債甚至可以拿到銀行抵押。