幾個(gè)月前，當(dāng)我拿起剛買的J.Crew牌T恤時(shí)，禁不住營業(yè)員的勸說，我下定決心要申請某行的信用卡，因?yàn)閼{卡我可以享受各種打折優(yōu)惠。想了就做，當(dāng)我小心翼翼地填好自己資料，讓售貨員代發(fā)后，他們告訴我說：“如果申請被通過，你會在幾天后收到郵件。”然而幾周后，我收到了一封來自銀行的信件說，我的申請被拒絕。
這是我第三次遭到拒絕。我27歲、有穩(wěn)定的全職工作、沒有房貸壓力、沒孩子也沒學(xué)生貸款紀(jì)錄。我發(fā)誓，除了有一張看牙科大夫的賬單還未繳外，我絕無債務(wù)記錄。我總是及時(shí)支付我的賬單，從來沒有錯(cuò)過交房租的日期，按理說我應(yīng)該是申請信用卡的最佳人選。
現(xiàn)實(shí)總會超乎所料，經(jīng)濟(jì)不景氣，想拿信用卡簡直能用難于上青天來形容。今年通過信用卡申請的人數(shù)不斷下降，上個(gè)月，信用卡違約率也飆升至衰退以來的最高點(diǎn)。美國銀行聲稱，他們的信用卡違約率已高達(dá)14.54%，發(fā)行萬事達(dá)卡的花旗銀行違約率也上升至12.14%。只有美國運(yùn)通報(bào)告說，違約率稍有好轉(zhuǎn)，由先前的8.9%下滑至8.4%。我想，這應(yīng)該與美國運(yùn)通銀行給客戶提供的300美元“賄賂費(fèi)”有關(guān)吧：客戶領(lǐng)錢后會自行要求關(guān)閉賬戶，如此一來違約率就會下降。從另一角度看，這也是美國運(yùn)通為什么總拒絕信用卡申請的因素之一。
讓我不明白的是，我的金融紀(jì)錄如此好，為什么在申請信用卡問題上卻淪為“不良”申請人。關(guān)鍵問題就是沒有任何信用卡使用歷史。值得一提的是，獲得第一張信用卡的最好時(shí)機(jī)是在上大學(xué)那會，那時(shí)的銀行會主動去學(xué)校開辦業(yè)務(wù)。2008年6月的一項(xiàng)調(diào)查顯示，盡管每學(xué)期學(xué)生平均欠款高達(dá)885美元，他們還是會收到25-50張不等的信用卡申請表。但是，學(xué)生時(shí)代的我只能勉強(qiáng)糊口，已經(jīng)習(xí)慣了使用借記卡。那時(shí)的我還沒意識到未來的日子要靠信用卡生活?，F(xiàn)在我擔(dān)心的是，我要買房買車用啥貸款？很多事情已經(jīng)是借記卡無法解決了。
當(dāng)銀行不搭理我時(shí)，我該如何建立自己的信用歷史呢？雖然聽別人勸告，要想建立自己的信用歷史就要先從申請商鋪優(yōu)惠卡開始，可我照做的下場還是被拒絕。在經(jīng)濟(jì)走下坡路的時(shí)代，很多零售商也在想方設(shè)法減少發(fā)卡量。
那我到底怎樣才能申請到信用卡呢？難道要讓我一直瘋狂填表碰運(yùn)氣？像我這樣大量分發(fā)申請表必定會引來麻煩。發(fā)卡行在審批申請表時(shí)主要關(guān)注5個(gè)因素：身份證明、銀行賬戶歷史、公共記錄（比如破產(chǎn)、法庭犯罪證明和完稅狀況）、消費(fèi)者聲明和審查資料。尤其最后一項(xiàng)對我這種無信用卡紀(jì)錄的人來說最殘酷。我遞的多，他們審查的次數(shù)就多，那么被拒絕的次數(shù)也一樣多。我正好趕上在信貸危機(jī)之初開始申請信用卡，這些發(fā)卡人在無法證明我的財(cái)政狀況時(shí)，絕不會輕易冒險(xiǎn)。
不過，我的信用卡申請史還是有了一個(gè)完滿結(jié)局，美國銀行最終給了我一張信用卡，但是我才拿到3個(gè)月，也只能勉強(qiáng)在參加朋友婚禮時(shí)享受一下賓館打折優(yōu)惠。我想我至少需要消費(fèi)一年才能證明我的信用史，不過也許當(dāng)我被他們一遍遍審查后，我的郵箱可能會被各種銀行的信件塞滿，我發(fā)誓到那時(shí)我絕對不再抱怨。
（原文系《石板書》專欄作家Kevin O’Donnell）
