當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“穩(wěn)增長”與“調(diào)結(jié)構(gòu)”相并行的新常態(tài)，在巨大的市場空間及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的大背景下，消費(fèi)金融業(yè)迎來加速發(fā)展的黃金時(shí)期。作為消費(fèi)金融主力軍的信用卡，如何在邁入20周歲之際占領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展上的“高地”，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，取決于發(fā)卡機(jī)構(gòu)能否在移動(dòng)支付、社交金融、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面有所創(chuàng)新。
發(fā)力消費(fèi)金融
經(jīng)濟(jì)下行期逆勢增長
根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2013年中國消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到13萬億元，同比增長24.7%，盡管如此，目前國內(nèi)整體消費(fèi)金融規(guī)模仍偏小。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年，銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)里，消費(fèi)信貸只占15%；在消費(fèi)信貸中，除掉房貸，消費(fèi)金融只占3%。對(duì)比國外，在同等收入水平下，消費(fèi)貸款占金融機(jī)構(gòu)總貸款比重大概在30%左右，美國甚至高達(dá)60%以上。
中國消費(fèi)金融市場正在處于一個(gè)不斷做大蛋糕的過程中。
作為消費(fèi)金融重要工具的信用卡的發(fā)展也印證了這一點(diǎn)。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，上市銀行中五家國有大行及七家股份制銀行信用卡2014年上半年新增發(fā)卡量超3884萬張，同比增長15.84%；上市銀行信用卡業(yè)務(wù)2014年上半年累計(jì)交易額總計(jì)達(dá)54,373億元，同比增長36.3%。
尤其可喜的是，部分股份行通過創(chuàng)新營銷模式、激發(fā)消費(fèi)意愿、提供安全保障等方式促使消費(fèi)需求進(jìn)一步釋放，無懼宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力呈現(xiàn)逆勢增長。
以廣發(fā)銀行信用卡中心為例，其在2014年著力消費(fèi)金融創(chuàng)新，針對(duì)客戶消費(fèi)需求推出創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，如業(yè)內(nèi)首個(gè)室內(nèi)優(yōu)惠導(dǎo)購模式“廣發(fā)EASY GO”及驗(yàn)證碼支付，更與微信卡包聯(lián)姻優(yōu)化移動(dòng)支付生態(tài)圈，各項(xiàng)核心指標(biāo)領(lǐng)跑國內(nèi)同業(yè)。
數(shù)據(jù)顯示，廣發(fā)信用卡2014年新增發(fā)卡量同比增長達(dá)24%，增幅高于行業(yè)平均水平；累計(jì)卡量達(dá)到3450萬張，累計(jì)交易總額達(dá)到7552億元。在中國信用卡行業(yè)邁入20周年之際，國內(nèi)最早發(fā)行信用卡的廣發(fā)信用卡宣布2014年收入突破200億元，鞏固了在第一梯隊(duì)股份行中的領(lǐng)先地位。
提前應(yīng)戰(zhàn)移動(dòng)支付
開啟消費(fèi)金融創(chuàng)新之路
近年來，信用卡已由便捷的支付結(jié)算工具逐漸成為了大眾使用最為普遍的消費(fèi)信貸工具，越來越多的人愿意通過消費(fèi)信貸來進(jìn)行提前消費(fèi)，社會(huì)對(duì)消費(fèi)信貸的需求正在迅速擴(kuò)大。
據(jù)工信部2014年10月發(fā)布的通信運(yùn)營數(shù)據(jù)，我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)客戶數(shù)量已達(dá)8.71億，隨著智能終端的普及和手機(jī)上網(wǎng)用戶的激增，移動(dòng)支付時(shí)代已然來臨。
在移動(dòng)近場支付領(lǐng)域，廣發(fā)卡保持著業(yè)內(nèi)領(lǐng)先優(yōu)勢。2013年在業(yè)內(nèi)率先提出基于手機(jī)存儲(chǔ)卡（SD卡）的手機(jī)支付模式后，廣發(fā)卡于2014年與銀聯(lián)、中國移動(dòng)合作推出手機(jī)錢包產(chǎn)品，可通過手機(jī)錢包客戶端實(shí)現(xiàn)金融IC卡的申辦、電子現(xiàn)金圈存、賬戶余額查詢等操作。圈存完成后，用戶即可持NFC手機(jī)在國內(nèi)各類消費(fèi)場所120余萬臺(tái)標(biāo)有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標(biāo)示的POS機(jī)上使用非接觸的小額支付功能，范圍覆蓋商業(yè)零售、公共交通、餐飲等多個(gè)領(lǐng)域。值得一提的是廣發(fā)卡在2014年品牌營銷活動(dòng)“廣發(fā)日”中，率先推出室內(nèi)優(yōu)惠導(dǎo)購模式“廣發(fā)EASY GO”以及“驗(yàn)證碼支付”，再度提升了客戶的移動(dòng)消費(fèi)體驗(yàn)。
搶灘社交金融平臺(tái)
打造消費(fèi)金融核心競爭力
隨著年輕群體在主流消費(fèi)群體中所占比重的提升，以及以微信為代表的社交APP在年輕群體中的興起，建立在移動(dòng)端上的社交金融成為信用卡行業(yè)布局消費(fèi)金融的新方向。
2014年9月30日，微信升級(jí)6.0版本，推出瞄準(zhǔn)卡券管理和線下支付市場的“卡包”功能。廣發(fā)卡作為“卡包”在金融行業(yè)的首個(gè)合作伙伴，將其營銷活動(dòng)與卡包結(jié)合，凡通過廣發(fā)卡支付獲得的優(yōu)惠券都會(huì)在卡包呈現(xiàn)。
業(yè)內(nèi)人士指出，微信通過卡包將線上卡券獲取與線下支付環(huán)節(jié)打通，廣發(fā)信用卡的支付體系與特約商戶為最終的刷卡消費(fèi)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持和海量商戶優(yōu)惠，也讓其在商業(yè)銀行的支付市場爭奪戰(zhàn)中爭得先機(jī)。
建立消費(fèi)金融安全保障
打響風(fēng)險(xiǎn)管控攻堅(jiān)戰(zhàn)
針對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)展熱潮，業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)專家建議，消費(fèi)金融興起對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)步發(fā)揮巨大作用，但若缺乏有效地監(jiān)管，也容易誘發(fā)過度消費(fèi)和過度金融創(chuàng)新，美國次貸危機(jī)就是一個(gè)慘痛的教訓(xùn)。對(duì)此，銀行信用卡作為成熟發(fā)展機(jī)構(gòu)，應(yīng)該充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和銀行風(fēng)控理念，設(shè)計(jì)出防范信用風(fēng)險(xiǎn)的有效處理機(jī)制和流程，讓消費(fèi)金融能夠良性發(fā)展。
作為信用卡業(yè)的先行者，廣發(fā)銀行在資產(chǎn)回收風(fēng)險(xiǎn)方面，強(qiáng)化第一道防線—信審環(huán)節(jié)，在業(yè)內(nèi)首批自主研發(fā)了智能化審核系統(tǒng)，以應(yīng)對(duì)人工信審的種種弊端。該系統(tǒng)根據(jù)科學(xué)的信審流程快速核查申請(qǐng)人提交的個(gè)人情況，比人工電話核查效率提升近40%，能有效提高信審環(huán)節(jié)的準(zhǔn)確率及效率，進(jìn)一步降低授信風(fēng)險(xiǎn)。
在預(yù)防電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)盜刷方面，廣發(fā)銀行推出業(yè)內(nèi)首個(gè)持卡用戶可全面自主設(shè)置的信用卡交易功能服務(wù)平臺(tái)。通過該風(fēng)控平臺(tái)的交易限額管理、境內(nèi)無卡交易管理兩個(gè)功能的可控性關(guān)閉，能有效防護(hù)卡片信息被非法獲取，減少網(wǎng)絡(luò)盜刷犯罪事件的發(fā)生。
針對(duì)目前部分持卡人由于資金緊張或商業(yè)周轉(zhuǎn)等原因還款能力及還款意愿不足、以致信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上行的嚴(yán)峻情況，廣發(fā)銀行通過對(duì)存量客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行整理及分析，推出了分區(qū)治理的整頓措施，采取了從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)、縮小風(fēng)險(xiǎn)敞口、建立失聯(lián)客戶管理體系的控制措施。
在有效風(fēng)險(xiǎn)管控政策的指導(dǎo)下，廣發(fā)卡截至2014年第三季度末，廣發(fā)信用卡年化新增損失率為0.85%，低于行業(yè)數(shù)據(jù)1.05%。
回首20載，信用卡作為消費(fèi)信貸的天然媒介，其使用已成為消費(fèi)金融市場的主要增長點(diǎn)，根據(jù)相關(guān)預(yù)測，未來幾年中國信用卡收入將以每年約40%的幅度增長，2015年有望達(dá)到2.5萬億元。業(yè)內(nèi)金融專家表示：“在信用卡行業(yè)跨過20歲青春蓬勃的時(shí)代，只有積極擁抱移動(dòng)互聯(lián)進(jìn)行消費(fèi)金融創(chuàng)新，才具備在下一個(gè)周期內(nèi)繼續(xù)參與競爭的生命力。”
