近幾年，我國(guó)銀行卡發(fā)卡量、消費(fèi)交易額均實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，銀行卡的刷卡交易已成為社會(huì)消費(fèi)的重要渠道。但隨著收單市場(chǎng)快速發(fā)展及競(jìng)爭(zhēng)的加劇，套現(xiàn)、洗錢、惡性拼搶市場(chǎng)等違規(guī)事件頻發(fā)，影響了銀行卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。對(duì)此，全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓建議，進(jìn)一步提高收單機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，建立收單機(jī)構(gòu)違規(guī)名單發(fā)布機(jī)制。
商戶套現(xiàn)屢禁不止
盡管近年來監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列規(guī)定，公安部門也加大了對(duì)商戶套現(xiàn)的打擊力度，但我國(guó)目前商戶套現(xiàn)的高發(fā)態(tài)勢(shì)沒有明顯改善，套現(xiàn)手法趨于隱蔽，套現(xiàn)廣告隨處可見。數(shù)據(jù)顯示，2013年及2014年收單市場(chǎng)的套現(xiàn)金額均接近百億元。
趙宇梓認(rèn)為，套現(xiàn)成本低于正常借貸成本，形成巨大的套利空間，是商戶套現(xiàn)無法得到有效抑制的根本原因。
央行收單辦法規(guī)定，要確保銀行卡支付交易信息的完整性、真實(shí)性和可追溯性。而部分機(jī)構(gòu)無視該規(guī)定，采用線下交易套用線上交易處理、后臺(tái)動(dòng)態(tài)變更商戶編碼、隨意使用交易類型等手段，繞過監(jiān)控獲取不正當(dāng)利益?，F(xiàn)行的政策監(jiān)管、合規(guī)檢查難以查獲這類違規(guī)行為。
更為嚴(yán)重的是，現(xiàn)行按行業(yè)分類的收單市場(chǎng)定價(jià)體系也使得商戶受理渠道成為信用卡套現(xiàn)的工具，資金外流用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資、民間借貸等活動(dòng)，嚴(yán)重危害資金安全，造成銀行信用卡不良率的快速上升。
監(jiān)管力量亟待加強(qiáng)
收單市場(chǎng)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織、商戶、持卡人等6個(gè)參與主體組成。收單業(yè)務(wù)是一個(gè)整體，收單市場(chǎng)的監(jiān)管需要對(duì)所有參與方進(jìn)行統(tǒng)一管理。
趙宇梓認(rèn)為，我國(guó)收單市場(chǎng)亂象存在的主要原因在于監(jiān)管模式不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。目前，國(guó)內(nèi)收單市場(chǎng)是按照機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，銀行機(jī)構(gòu)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，第三方支付機(jī)構(gòu)由央行監(jiān)管。銀行機(jī)構(gòu)的商戶收單業(yè)務(wù)是由央行和銀監(jiān)會(huì)共同監(jiān)管，而第三方支付機(jī)構(gòu)由央行按機(jī)構(gòu)模式獨(dú)立監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門無法協(xié)同監(jiān)管，造成了第三方支付機(jī)構(gòu)由支付業(yè)務(wù)向理財(cái)、吸存、放貸等金融業(yè)務(wù)不斷延伸，其擴(kuò)張行為成為監(jiān)管盲點(diǎn)，監(jiān)管部門的協(xié)同監(jiān)管作用未能體現(xiàn)，現(xiàn)有的監(jiān)管力量與快速發(fā)展的支付市場(chǎng)顯然不相適應(yīng)。
另外，趙宇梓還提到，監(jiān)管部門對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)違規(guī)處罰的威懾力也明顯不足，和第三方支付機(jī)構(gòu)從違規(guī)業(yè)務(wù)中獲得的暴利相比，違法成本很低，對(duì)長(zhǎng)期以來建立的市場(chǎng)秩序造成了嚴(yán)重破壞。
應(yīng)提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻
對(duì)于銀行卡套現(xiàn)亂象，趙宇梓建議，除改革監(jiān)管模式形成監(jiān)管合力外，監(jiān)管部門還應(yīng)嚴(yán)格控制第三方支付機(jī)構(gòu)牌照數(shù)量，大幅提高準(zhǔn)入門檻。鑒于第三方支付業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和重要性，考慮此行業(yè)市場(chǎng)份額集中度高的特性，建議支付牌照的發(fā)放要有一個(gè)總量的概念，寧缺毋濫。同時(shí)，要進(jìn)一步提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格制定退出罰則，建立收單機(jī)構(gòu)違規(guī)名單發(fā)布機(jī)制，在已有的辦法及制度基礎(chǔ)上出臺(tái)更為具體的業(yè)務(wù)檢查制度及違規(guī)處罰細(xì)則，除審查注冊(cè)資金、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等硬性約束指標(biāo)外，更要著重審查收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、業(yè)務(wù)外包情況、從業(yè)人員素質(zhì)等軟性約束指標(biāo)。將違規(guī)經(jīng)營(yíng)的成本從單一的罰款提升到品牌代價(jià)，用市場(chǎng)手段促進(jìn)收單市場(chǎng)的良性秩序。
同時(shí)，他還建議，監(jiān)管部門應(yīng)成立或委托相關(guān)有資質(zhì)的部門成立受理機(jī)具、終端的權(quán)威檢測(cè)機(jī)構(gòu)，建立收單機(jī)具市場(chǎng)轉(zhuǎn)入認(rèn)證發(fā)布機(jī)制，針對(duì)目前市場(chǎng)上布放的各類新型、多功能、多通訊渠道的受理機(jī)具、終端進(jìn)行檢測(cè)，保障信息安全，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
