近年來，我國銀行卡業(yè)務取得了跨越式發(fā)展。截至2014年底，全國銀行卡交易已占非現(xiàn)金支付總筆數(shù)的95%以上，銀行卡已成為個人使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具。銀行卡作為零售金融服務的綜合平臺，在商業(yè)銀行業(yè)務中的地位不斷上升，支付服務收入成為商業(yè)銀行的重要利潤增長點。銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展利國利民，對于促進消費、減少現(xiàn)金流通、降低交易成本、加強反洗錢、擴大稅基、提升國際形象、促進相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展意義重大。刷卡便利、支付安全已經(jīng)成為社會發(fā)展水平、智慧城市和民生工程的重要標志。
近年來河北省銀行卡工作
取得顯著成績
總體上看，河北省銀行卡業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：一是由注重發(fā)卡和布放機具、“跑馬圈地”的粗放型經(jīng)營，向細分客戶群體、提供多元化增值服務的集約型經(jīng)營轉(zhuǎn)變，銀行卡的社會滲透率逐年提升；二是銀行卡市場參與主體不斷增加，產(chǎn)業(yè)分工不斷細化，銀行卡產(chǎn)業(yè)布局進一步優(yōu)化；三是從磁條卡到芯片卡的遷移進程加快，從傳統(tǒng)受理終端到多元化電子支付渠道，創(chuàng)新帶來的內(nèi)生驅(qū)動力大大增強；四是銀行卡助農(nóng)取款服務的全面推進，引領了農(nóng)村銀行卡業(yè)務的蓬勃發(fā)展。
銀行卡業(yè)務安全穩(wěn)健運行。人民銀行河北省各分支機構加強與有關部門的協(xié)調(diào)配合，采取積極措施，規(guī)范市場行為，打擊相關犯罪，全省銀行卡業(yè)務實現(xiàn)總體安全、穩(wěn)健運行。一是強化銀行卡收單業(yè)務管理，加強對業(yè)務、交易的動態(tài)監(jiān)測，組織相關單位開展全面自查和認真整改，對支付機構銀行卡收單業(yè)務進行專項檢查，有力整肅了河北省銀行卡收單市場秩序。二是充分發(fā)揮河北省打擊銀行卡案件協(xié)調(diào)機制作用，加大銀行卡犯罪打擊、懲處力度，有效遏制了銀行卡案件頻發(fā)勢頭。三是組織反洗錢現(xiàn)場檢查，強化銀行卡實名制的落實及客戶身份資料和交易記錄的保存，促進了反洗錢義務的有效履行。四是開展銀行卡領域金融消費權益保護檢查，重點關注持卡人信息保護和公平交易權，對于維護持卡人的金融消費權益發(fā)揮了積極作用。
金融IC卡推廣取得重要進展。截至2014年末，河北省金融IC卡受理環(huán)境明顯改善，98%的POS終端和ATM機具有受理金融IC卡功能，全年實現(xiàn)金融IC卡跨行交易2433萬元，比2013年增長約4倍。人民銀行推動河北省政府出臺了《關于進一步推進金融IC卡在公共服務領域應用的意見》，組織建立了河北省金融IC卡行業(yè)應用成本分攤和利益分享機制，組織建設了金融IC卡行業(yè)應用服務平臺。推進金融IC卡應用，助力京津冀協(xié)同發(fā)展。
全面客觀認識銀行卡業(yè)務發(fā)展
面臨的機遇和挑戰(zhàn)
當前，我國銀行卡業(yè)務面臨良好的發(fā)展機遇。全面深化改革和建設小康社會，為銀行卡發(fā)展提供了廣闊的空間；堅持擴大內(nèi)需，加快第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展為銀行卡發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件；電子信息技術在金融領域的廣泛應用，為銀行卡的發(fā)展和創(chuàng)新提供了有力的技術支持；全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用基礎數(shù)據(jù)庫的建成以及個人征信體系的進一步完善，為銀行卡特別是信用卡的發(fā)展提供良好的信用環(huán)境；多年銀行卡工作積累了寶貴的經(jīng)驗，為下一步工作奠定了基礎。特別是黨的十八屆三中全會提出要大力發(fā)展金融服務業(yè)，提高服務業(yè)的比重和水平，必將為銀行卡業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造良好的機遇，促進銀行卡產(chǎn)業(yè)步入嶄新的發(fā)展階段。
同時，銀行卡業(yè)務發(fā)展也面臨諸多新挑戰(zhàn)。如：隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，銀行卡業(yè)務持續(xù)高速發(fā)展的局面或?qū)⒏淖?；互?lián)網(wǎng)金融，尤其是移動互聯(lián)金融的發(fā)展，使銀行卡的介質(zhì)形態(tài)和使用模式面臨沖擊；第三方支付機構等新的支付主體涌入銀行卡市場，收單服務競爭加劇，原來以商業(yè)銀行為主導的市場格局被打破；移動支付、二維碼支付、“微信紅包”等新的支付模式不斷涌現(xiàn)，交易效率和風險控制的矛盾更加突出；針對銀行卡的犯罪活動十分猖獗，花樣手段不斷翻新，用卡安全不容忽視；由于信息不對稱，相關客戶投訴多，金融消費權益保護也面臨挑戰(zhàn)等。
從河北省情況看，銀行卡業(yè)務發(fā)展仍落后于全國平均水平，與河北省經(jīng)濟發(fā)展在全國的排名不相稱。河北省人均持卡量2.8張，低于全國人均持卡量3.6張；人均信用卡持卡量0.19張，低于全國人均信用卡持卡量0.34張；全省共布放ATM2.7萬臺、POS機50.7萬臺，分別僅占全國總量的4.4%和3.2%。據(jù)不完全統(tǒng)計，河北省銀行卡滲透率只有34%，低于全國13.7個百分點。同時，河北省銀行卡工作也存在著一些突出問題。一是金融IC卡普及使用率有待提高，部分金融機構對金融IC卡普及使用重視程度不夠，宣傳不到位，推廣措施不得力。二是內(nèi)控管理不到位。實名制未得到有效落實，使用虛假身份證和收入證明辦出銀行卡現(xiàn)象依然存在。三是市場行為不規(guī)范。收單機構無序競爭、銀行卡網(wǎng)上非法買賣等問題，侵害了金融消費者的合法權益，擾亂了公平誠信的社會環(huán)境。四是農(nóng)村支付環(huán)境建設還不能有效滿足農(nóng)村地區(qū)的多樣性金融服務需求。助農(nóng)取款服務普遍存在業(yè)務種類少、運營效能不高、可持續(xù)發(fā)展能力不強等問題；部分機構局限于本單位利益，開通跨行服務功能的積極性不高等。
行穩(wěn)致遠，創(chuàng)新驅(qū)動
開創(chuàng)銀行卡工作新局面
面對上述形勢、挑戰(zhàn)和問題，我們必須認真貫徹落實黨的十八大和十八屆三中、四中全會精神，堅持深化改革、堅持創(chuàng)新驅(qū)動、堅持法治思維、堅持服務民生，推動河北省銀行卡業(yè)務安全規(guī)范、創(chuàng)新發(fā)展。
加速更新?lián)Q代，大力推廣金融IC卡。進一步加大金融IC卡知識普及、宣傳和培訓力度，提高社會認知度和收銀人員操作技能。加快換發(fā)IC卡，自2015年起，新增卡將全部為金融IC卡。加強市場培育，督促收單機構加快終端改造，確保布放的POS終端能夠全部受理非接交易，提高用卡便利性和安全性。進一步推進行業(yè)應用，加大在快餐、公交、出租車等普通消費類行業(yè)的拓展應用力度，每個地市上線一個行業(yè)應用項目，建立一個金融IC卡受理商圈。積極作為，努力推動金融IC卡行業(yè)應用機制和平臺在京津冀公交支付方面的運用。
采取有效措施，確保用卡安全。發(fā)卡銀行要進一步加強內(nèi)部管理，嚴格落實客戶身份識別制度、信用卡親訪親簽制度和銀行卡賬戶實名制，人民銀行將開展存量個人人民幣銀行存款賬戶相關身份信息真實性的核實驗收，努力從源頭上消除安全隱患。進一步規(guī)范市場行為，加強對非金融支付機構的監(jiān)管，嚴格業(yè)務準入和報備，加大對銀行卡業(yè)務尤其是收單業(yè)務的檢查力度，實施備付金和結(jié)算資金的動態(tài)監(jiān)控，防范風險案件發(fā)生。嚴厲打擊銀行卡犯罪，積極開展整治銀行卡網(wǎng)上非法買賣專項行動，利用網(wǎng)絡、柜臺、助農(nóng)取款點等各種渠道，擴大宣傳教育的廣度和深度，配合相關部門案件協(xié)查和調(diào)查工作，維護安全用卡環(huán)境。
加強信息保護，維護金融消費者權益。健全持卡人權益保護制度，規(guī)范對客戶個人金融信息的收集、使用和保存等操作規(guī)程，加強生產(chǎn)數(shù)據(jù)的安全管理，防范信息安全風險。完善各類電子支付的動態(tài)驗證機制，確保持卡人信息和交易安全，全力維護持卡人的公平交易權和財產(chǎn)安全權。強化銀行機構與第三方支付機構的業(yè)務合作，完善風險交易監(jiān)測機制，及時甄別和上報可疑交易信息，認真履行反洗錢義務。認真落實《中華人民共和國消費者權益保護法》，督促各金融機構嚴格審查本行格式條款，避免出現(xiàn)排除或限制消費者權利、加重消費者責任的條款，及時修改影響消費者權益的不公平條款。
全面推進農(nóng)村支付服務環(huán)境建設。認真落實《河北省全面推進農(nóng)村支付服務環(huán)境建設工作實施方案》，逐步消除助農(nóng)取款空白行政村，力爭實現(xiàn)全覆蓋。進一步豐富助農(nóng)取款點服務功能，努力拓展現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款和代理繳費等新業(yè)務，加大農(nóng)村地區(qū)的移動支付業(yè)務發(fā)展，豐富支付方式。加快開通服務點的跨行支付業(yè)務及所有轉(zhuǎn)賬電話的跨行支付功能。加強助農(nóng)取款服務網(wǎng)點的風險管理，發(fā)現(xiàn)從事民間融資、高利貸、非法集資以及其他非法金融活動的服務點，要責令其立即退出市場，并采取相應措施。積極爭取地方政府對助農(nóng)取款服務給予財政補貼，研究試行發(fā)卡行交易補償辦法，促進助農(nóng)取款可持續(xù)發(fā)展。
堅持創(chuàng)新驅(qū)動，助力河北經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。河北省正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的關鍵時期，我們要認真把握河北經(jīng)濟發(fā)展的新特征，找準發(fā)力點，充分發(fā)揮銀行卡業(yè)務發(fā)展對擴大內(nèi)需，刺激消費，拉動經(jīng)濟增長的作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，支付方式將進一步突破時間和空間的局限，我們必須積極應對科技發(fā)展的挑戰(zhàn)，一方面認識新常態(tài)、適應新常態(tài)，深入研究、不斷完善網(wǎng)上支付、移動支付等新的支付方式，切實保障用卡安全、支付安全；另一方面更要引領新常態(tài)，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融，讓銀行卡與互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)充分融合，不斷開展技術革新，不斷研發(fā)符合市場需求的支付產(chǎn)品，不斷提升支付服務水平，努力打造升級版的河北銀行卡產(chǎn)業(yè)，進而帶動整個服務業(yè)發(fā)展繁榮，為河北省經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級做出貢獻。
