張強(qiáng)（化名）銀行卡被盜刷的案件有了最新進(jìn)展。截至發(fā)稿時(shí)，記者從張強(qiáng)處獲悉，他被盜刷的資金最終成功追回。由于涉及相關(guān)司法機(jī)關(guān)的處理程序，記者無(wú)法從相關(guān)銀行或者銀聯(lián)了解詳細(xì)信息，但得到答復(fù)，事件屬于“復(fù)制卡”類(lèi)案件的概率極大。
能夠追回資金，張強(qiáng)是“幸運(yùn)”的，而更多有類(lèi)似經(jīng)歷持卡者的被盜資金仍然無(wú)法追回。雖然銀行卡被盜刷這樣的事件與數(shù)以億計(jì)的銀行卡總量相比，其實(shí)是“小概率”事件，然而對(duì)于被盜刷的持卡人來(lái)說(shuō)無(wú)疑是“大不幸”的。
“幸運(yùn)”的背后
“他能最后把資金安全追回，算是幸運(yùn)的了。盜刷張強(qiáng)銀行卡的POS機(jī)屬于銀行審批發(fā)放的"正規(guī)"POS機(jī)，銀聯(lián)方面還能夠啟動(dòng)相關(guān)程序，鎖定這筆資金。但絕大多數(shù)類(lèi)似案件，犯罪分子都會(huì)使用第三方POS機(jī)，追繳資金的難度非常大。”張強(qiáng)被盜刷銀行卡的發(fā)卡銀行零售部人士坦言，“而且，張強(qiáng)聯(lián)系我們非常及時(shí)，這個(gè)作用也很大。”
之所以能及時(shí)聯(lián)系發(fā)卡銀行，張強(qiáng)為銀行卡設(shè)置了短信提醒功能。而銀行方面也及時(shí)聯(lián)系了中國(guó)銀聯(lián)、收單銀行等相關(guān)環(huán)節(jié)涉及機(jī)構(gòu)。這實(shí)際上是央行設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制發(fā)揮了作用。
針對(duì)銀行卡POS機(jī)盜刷現(xiàn)象，各商業(yè)銀行根據(jù)央行的監(jiān)管要求基本上都建立了發(fā)卡和收單風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，防范銀行卡偽冒風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)現(xiàn)異常交易立即管控卡片并聯(lián)系持卡人核實(shí)處理。與此同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行之間也建立聯(lián)合防范銀行卡欺詐處理機(jī)制，商業(yè)銀行只要發(fā)現(xiàn)卡片異常交易，迅速通知各方立刻對(duì)異常交易和商戶資金進(jìn)行攔截和處置。
銀行提供的類(lèi)似事件處理指引也明確寫(xiě)道：如若持卡人銀行卡發(fā)生盜刷，應(yīng)在第一時(shí)間通過(guò)電話銀行、網(wǎng)上銀行等銀行自助渠道對(duì)卡片進(jìn)行掛失凍結(jié)處理，并及時(shí)持卡就近辦理一筆ATM或POS刷卡交易驗(yàn)證卡片。持卡人還應(yīng)立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，報(bào)案后攜帶銀行卡、身份證、護(hù)照（境外盜刷）和報(bào)案回執(zhí)到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理?yè)Q卡等手續(xù)。
正是憑借這樣的機(jī)制，張強(qiáng)的資金最后得以成功追繳。從張強(qiáng)發(fā)現(xiàn)資金被盜到資金回到他手中僅僅歷時(shí)4天。然而，在為相關(guān)機(jī)構(gòu)處理迅速、相關(guān)政策設(shè)置得當(dāng)感到欣慰的同時(shí)，也不能忘記那些“不幸”的持卡人。不僅對(duì)他們，對(duì)于所有持卡人來(lái)說(shuō)，更重要的是如何預(yù)防“盜刷”。
關(guān)鍵的密碼
然而，雖然相關(guān)機(jī)構(gòu)建立了針對(duì)此類(lèi)事件的處理機(jī)制，但即使持卡人在發(fā)現(xiàn)盜刷之后及時(shí)聯(lián)系了發(fā)卡銀行，也并不是說(shuō)受損資金就一定能夠追回。
“銀行在受理持卡人反饋的情況后，會(huì)安排專(zhuān)人跟進(jìn)整個(gè)處理過(guò)程，協(xié)助持卡人調(diào)查可疑交易的事實(shí)，以便確認(rèn)后續(xù)如何處理。但由于整個(gè)調(diào)查過(guò)程涉及發(fā)卡銀行、卡組織、收單銀行、商戶等，部分交易還涉及第三方支付公司等，因此整個(gè)調(diào)查過(guò)程需要一定時(shí)間?！鄙鲜鲢y行人士表示，“后續(xù)的處理過(guò)程比較麻煩。犯罪分子無(wú)論通過(guò)什么手段轉(zhuǎn)移資金，都需要獲得持卡人的密碼，換句話說(shuō)，持卡人一定是在某種情況下泄露了自己的密碼?！?
強(qiáng)調(diào)持卡者密碼保護(hù)安全的宣傳展板在幾乎每一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都有設(shè)置：“注意用卡安全，妥善保管好銀行卡及密碼，切勿轉(zhuǎn)借給他人使用，切記任何人、任何機(jī)構(gòu)與任何組織無(wú)權(quán)知道您的密碼，您可拒絕任何企圖索取您銀行卡密碼的要求；在商場(chǎng)刷卡消費(fèi)時(shí)，不要讓卡片離開(kāi)您的視線范圍，輸入密碼時(shí)，切記用手遮擋，防止不法分子偷窺。同時(shí)，持卡人也可根據(jù)用卡需求，通過(guò)銀行客服、網(wǎng)上銀行或柜臺(tái)隨時(shí)修改ATM和POS交易限額，防范風(fēng)險(xiǎn)。銀行卡偽冒對(duì)于銀行卡產(chǎn)業(yè)危害極大，銀行與客戶均是受害者。”
而密碼是如何泄露的？這也是張強(qiáng)至今都感到迷惑不解的問(wèn)題?？ú浑x身，不開(kāi)網(wǎng)銀也沒(méi)能阻止犯罪分子得到他的密碼，他感覺(jué)防不勝防。
“現(xiàn)在被盜資金一般被異地ATM取現(xiàn)或者通過(guò)第三方POS機(jī)轉(zhuǎn)移，而這都將會(huì)為資金追繳工作產(chǎn)生很大阻礙?！鄙鲜鲢y行人士表示，“要防止被盜刷，關(guān)鍵是持卡人一定要保護(hù)好自己的銀行卡密碼?！?
誰(shuí)的“不幸”？
密碼之所以關(guān)鍵，更為重要的是，一旦確定被盜資金無(wú)法追回，持卡人就需要以法律手段界定各方責(zé)任，從而獲得相應(yīng)賠償。
“在現(xiàn)有的安全技術(shù)下，無(wú)論銀行如何提升相關(guān)服務(wù)，都不可能替客戶保護(hù)密碼。換句話說(shuō)，如果因?yàn)殍€匙丟了，導(dǎo)致家里被盜，防盜門(mén)廠商肯定也感覺(jué)無(wú)辜?！绷硪患毅y行的相關(guān)人士表示，“責(zé)任界定這一問(wèn)題，必須要等到法院的判決，銀行肯定要依據(jù)判決結(jié)果來(lái)賠償。另外，銀行不可能主動(dòng)賠償?shù)脑蜻€在于，確實(shí)曾出現(xiàn)過(guò)串謀"假盜刷"這樣的案例。”
值得一提的是，張強(qiáng)銀行卡被盜刷，另一個(gè)不容忽視的事實(shí)是他的銀行卡是“磁條卡”，非常容易被復(fù)制?！拔乙彩浅隽诉@個(gè)事情才知道，只要花一點(diǎn)工本費(fèi)把銀行卡換成"芯片卡"就不會(huì)被復(fù)制了。”張強(qiáng)告訴記者。
據(jù)記者了解，銀行在“芯片卡”替換“磁條卡”的工作上，并沒(méi)有預(yù)想的積極主動(dòng)，原因就在于“工本費(fèi)”上，而記者聯(lián)系的多家銀行也都不愿意正面回答關(guān)于“磁條卡”的問(wèn)題。
記者從銀行處獲得的關(guān)于“芯片卡”的最正面回答也就是：“根據(jù)國(guó)家發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)的精神，為進(jìn)一步推廣金融IC卡，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，本著"銀行和客戶分擔(dān)成本"原則確定"芯片卡"工本費(fèi)定價(jià)。”
一位不愿具名的前銀行信用卡部人士給記者算了一筆賬：“全國(guó)有幾十億張銀行卡，保守一點(diǎn)按照一半是"磁條卡"需要換成"芯片卡"的話，那需要的成本就是百億元的規(guī)模。銀行在更換"芯片卡"問(wèn)題上也是無(wú)奈的?！?
“犯罪分子手段層出不窮，再小心都可能泄露銀行卡密碼。密碼泄露造成資金無(wú)法追回的話，要銀行負(fù)全責(zé)銀行也挺無(wú)辜的。換成"芯片卡"吧，還要花錢(qián)，不管是我花還是銀行花，好像也都心理不舒服。要界定責(zé)任的話，誰(shuí)又來(lái)證明密碼泄露到底是誰(shuí)的責(zé)任？”在記者將了解到的相關(guān)信息告訴了張強(qiáng)之后，他說(shuō)了這樣一番話。
對(duì)一個(gè)普通的金融消費(fèi)者張強(qiáng)來(lái)說(shuō)，銀行卡被盜刷又被追回，確屬幸運(yùn)，但碰到這樣的“惡心”事本身就是“不幸”的。而對(duì)于中國(guó)數(shù)以億計(jì)的持卡人及其背后龐大的市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，這樣的“不幸”還是越少發(fā)生越好。
