為普及銀行卡知識(shí)，提高市民防范風(fēng)險(xiǎn)能力，打擊銀行卡網(wǎng)上非法買(mǎi)賣(mài)活動(dòng)，日前，建行湖北省十堰分行組織業(yè)務(wù)骨干開(kāi)展以“非法買(mǎi)賣(mài)銀行卡，害人害己禍無(wú)窮”為主題的宣傳活動(dòng)。通過(guò)發(fā)放宣傳頁(yè)、現(xiàn)場(chǎng)解答疑問(wèn)等方式，向廣大市民講解銀行卡使用安全、非法買(mǎi)賣(mài)銀行卡給社會(huì)和自身帶來(lái)的不利影響等。圖為該行員工走上街頭向市民講解銀行卡安全使用知識(shí)。
家住北京市海淀區(qū)的張強(qiáng)（化名）最近遭遇了煩心事，他的銀行卡前兩天在異地的POS機(jī)上被盜刷了十多萬(wàn)元。“銀行卡一直在我手里，我也沒(méi)離開(kāi)過(guò)北京，銀行的信息卻顯示卡在千里之外的上海被POS機(jī)刷了14.7萬(wàn)元。為什么會(huì)有這么蹊蹺的事情?！睆垙?qiáng)一臉無(wú)奈地告訴記者。
隨著銀行卡和POS機(jī)的普及，刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為平常之事。然而，在人們享受刷卡的便捷之時(shí)，“卡在，錢(qián)沒(méi)了”的揪心事卻時(shí)有發(fā)生，這無(wú)疑在警示著每個(gè)持卡人，必須關(guān)心、關(guān)注自己銀行卡資金的安全問(wèn)題。
現(xiàn)狀——
銀行卡被盜刷案件呈多發(fā)態(tài)勢(shì)
4月9日凌晨1點(diǎn)多，張強(qiáng)突然收到銀行發(fā)來(lái)的提示短信，說(shuō)他的銀行卡在上海的POS機(jī)上被刷了三筆錢(qián)，總共14.7萬(wàn)元。
張強(qiáng)從睡夢(mèng)中驚醒，他立刻給銀行客服打電話將卡掛失，客服人員告訴張強(qiáng)確實(shí)發(fā)生了上述交易，還確認(rèn)了刷他銀行卡的POS機(jī)注冊(cè)地和單位均在上海。
“我和上海沒(méi)有任何業(yè)務(wù)往來(lái)，4月9日當(dāng)天我也沒(méi)離開(kāi)過(guò)北京，銀行卡一直在我手里，怎么會(huì)在上海刷卡？難道被騙子盜刷了？我只是前幾天在北京的ATM上取過(guò)款，但我沒(méi)有泄露自己的密碼啊。”張強(qiáng)疑問(wèn)重重。
當(dāng)我們把視線從張強(qiáng)身上移向全國(guó)，會(huì)發(fā)現(xiàn)這并非個(gè)案。就在今年春節(jié)前，鄭州市民陳女士同樣遭遇了“卡在，錢(qián)沒(méi)了” 的驚險(xiǎn)一幕。今年1月下旬，某大型銀行鄭州分行的工作人員接到總行的電話，發(fā)現(xiàn)鄭州市一名客戶的信用卡賬戶10分鐘之內(nèi)刷了60多萬(wàn)元，其中一部分資金進(jìn)入鄭州一股份制銀行賬戶，另一部分資金則進(jìn)入了江蘇一家銀行的賬戶，他們因此懷疑有人在非法套現(xiàn)。
工作人員立即聯(lián)系了該信用卡的持卡人陳女士，陳女士表示信用卡一直在自己身上，近期沒(méi)有刷卡交易行為。后經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，陳女士因使用第三方支付機(jī)構(gòu)的POS機(jī)轉(zhuǎn)賬，賬戶被不法分子盜取制成偽卡在多地進(jìn)行盜刷。不過(guò)值得慶幸的是，陳女士的60多萬(wàn)元最終被追了回來(lái)。
央行發(fā)布的《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2014年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡49.36億張，較上年末增長(zhǎng)17.13%。截至2014年末，全國(guó)人均持有銀行卡3.64張，較上年末增長(zhǎng)17.04%。
銀行發(fā)卡的速度驚人，銀行卡所遭受的被盜刷危機(jī)也同樣驚人。記者從有關(guān)部門(mén)了解到，“卡在，錢(qián)沒(méi)了”的事件在全國(guó)各地呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢(shì)。
探因——
盜刷多因卡被復(fù)制
“目前銀行卡被盜刷的原因主要有三種：一種是銀行內(nèi)部工作人員泄露客戶信息；一種是銀行卡遺失或被搶；最后一種就是銀行卡被克隆。但以最后一種情況居多?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心秘書(shū)長(zhǎng)李憲鐸告訴記者。
記者在調(diào)查中了解到，磁條卡曾因信息讀取簡(jiǎn)單、成本較低，而被普遍使用。然而由于磁道信息存在易被復(fù)制的先天弱點(diǎn)，偽卡盜刷成為銀行卡犯罪重災(zāi)區(qū)。全國(guó)公安機(jī)關(guān)每年破獲的銀行卡犯罪案件數(shù)以萬(wàn)計(jì)，銀行卡犯罪每年造成的經(jīng)濟(jì)損失數(shù)以億元計(jì)。
除磁條卡的安全性低外，POS機(jī)的濫發(fā)也為銀行卡的盜刷案件提供了滋生的土壤。由于審批不嚴(yán)、監(jiān)管薄弱，讓一些不法分子使用虛假身份和商戶名就可以申領(lǐng)到POS機(jī)進(jìn)行盜刷作案。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前大型銀行發(fā)放POS機(jī)都要經(jīng)過(guò)比較嚴(yán)格的審批程序，而第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)放的POS機(jī)則相當(dāng)容易申領(lǐng)?！澳壳暗谌街Ц镀脚_(tái)在發(fā)放網(wǎng)絡(luò)POS機(jī)方面幾乎已經(jīng)屬于嚴(yán)重失控狀態(tài)，只要給材料，不管真假均發(fā)放POS機(jī)?！痹k理過(guò)銀行卡被盜刷案件的民警陸良偉這樣表示。
記者在網(wǎng)上搜索POS機(jī)申請(qǐng)，發(fā)現(xiàn)有不少代為辦理的代理公司。某公司代理人告訴記者，只需要遞交營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證及照片即可，而收費(fèi)則根據(jù)申請(qǐng)額度、到賬時(shí)間等確定，金額在數(shù)百元至千余元不等。
某大型銀行POS機(jī)管理部門(mén)的負(fù)責(zé)人表示，大型銀行發(fā)放的POS機(jī)轉(zhuǎn)賬資金需經(jīng)過(guò)中國(guó)銀聯(lián)，其資金流向能被中國(guó)銀聯(lián)監(jiān)管，持卡人發(fā)現(xiàn)名下銀行卡不明不白被盜刷后，可向銀行掛失，監(jiān)管部門(mén)就能凍結(jié)相關(guān)賬戶。然而，經(jīng)由第三方支付平臺(tái)POS機(jī)轉(zhuǎn)賬的資金不經(jīng)過(guò)銀聯(lián)，處于無(wú)人監(jiān)管狀態(tài)，就算持卡人第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后報(bào)警，相關(guān)部門(mén)也難以截留資金。
“使用游離在正常的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控范圍之外的POS機(jī)進(jìn)行犯罪，警方即使查獲了嫌疑人，取證過(guò)程也極為艱難。資金流溯源困難就是困擾辦案民警的一大問(wèn)題?！标懥紓フf(shuō)。
責(zé)任——
目前尚無(wú)權(quán)威說(shuō)法
雖然警方很快對(duì)張強(qiáng)銀行卡被盜刷的案件進(jìn)行了立案調(diào)查，但在等待結(jié)果過(guò)程中，張強(qiáng)依然很無(wú)奈。因?yàn)殂y行方面最初給張強(qiáng)的答復(fù)是：正在積極配合警方破案，需要等待司法判決，才能作出進(jìn)一步處理。
“如果破案遙遙無(wú)期，難道我的錢(qián)就莫名其妙的白白損失了？誰(shuí)應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任？”張強(qiáng)說(shuō)。
那么，發(fā)生偽卡盜刷后，究竟應(yīng)如何界定持卡人和銀行雙方的責(zé)任呢？
最高人民法院民二庭法官?gòu)堁M表示，在司法實(shí)務(wù)中，關(guān)于偽卡交易情形下，發(fā)卡行的責(zé)任認(rèn)定問(wèn)題，主要有三種處理思路：一是持卡人承擔(dān)100%偽卡交易損失的責(zé)任；二是發(fā)卡行承擔(dān)100%卡內(nèi)資金損失的責(zé)任；三是按照過(guò)錯(cuò)比例判令發(fā)卡行、持卡人分擔(dān)卡內(nèi)資金損失的責(zé)任。
“由于目前沒(méi)有統(tǒng)一的司法解釋或相關(guān)法律規(guī)定，類(lèi)似的案例，不同的法院給出的判決也不太相同?！北本┦幸换鶎臃ㄔ旱姆ü龠@樣告訴記者，“我個(gè)人比較認(rèn)同按照過(guò)錯(cuò)比例承擔(dān)責(zé)任的說(shuō)法，理由是：發(fā)卡行提供的銀行卡安全保障技術(shù)性較差，信息易被測(cè)錄；同時(shí)，其交易系統(tǒng)不具有識(shí)別偽卡的功能，故未能盡到安全保障義務(wù)，具有過(guò)錯(cuò)。持卡人未盡到妥善保管銀行卡內(nèi)信息和密碼的義務(wù)，也具有過(guò)錯(cuò)。雙方應(yīng)在各自過(guò)錯(cuò)范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任?！?
君澤君律師事務(wù)所律師周小清也認(rèn)為，對(duì)于盜刷責(zé)任界定，從法律的角度來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)戶要負(fù)一定責(zé)任，因?yàn)閮?chǔ)蓄卡是憑密碼支取，而密碼的保管就屬于儲(chǔ)戶責(zé)任。另一方面，儲(chǔ)戶和銀行建立了契約關(guān)系，也負(fù)有保障資金安全的責(zé)任，倘若發(fā)生銀行卡盜刷事件，銀行也要負(fù)一定責(zé)任。
廣東省高級(jí)人民法院曾在2012年出臺(tái)了一份法律指引，對(duì)如何在持卡人和發(fā)卡行之間尋求利益平衡，合理界定各方的責(zé)任比例等問(wèn)題作出分析。廣東省高院認(rèn)為，對(duì)設(shè)置了密碼的銀行卡，持卡人對(duì)密碼的泄露沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，對(duì)銀行卡賬戶內(nèi)資金損失一般不承擔(dān)責(zé)任。持卡人用卡不規(guī)范足以導(dǎo)致密碼泄露的，一般應(yīng)當(dāng)在50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。對(duì)于未設(shè)密碼的銀行卡被偽造后交易的，發(fā)卡行如辦卡過(guò)程中履行了不設(shè)定密碼后果和風(fēng)險(xiǎn)的提示義務(wù)，持卡人在不超過(guò)卡內(nèi)資金損失的50%承擔(dān)責(zé)任。
“希望最高人民法院盡快出臺(tái)相關(guān)司法解釋，給銀行卡盜刷案件的法律責(zé)任認(rèn)定以權(quán)威說(shuō)法，指導(dǎo)司法實(shí)踐?！庇袠I(yè)內(nèi)人士呼吁。
警示——
持卡人應(yīng)注意用卡安全
對(duì)于普通持卡人來(lái)說(shuō)，應(yīng)如何保護(hù)好自己的銀行卡，避免盜刷事件發(fā)生呢？
據(jù)銀行工作人員和有經(jīng)驗(yàn)的辦案民警介紹，實(shí)施“克隆卡”盜竊的犯罪分子大多通過(guò)ATM竊取個(gè)人賬戶信息，比如在ATM上安裝仿真卡槽套取賬戶信息、安裝攝像設(shè)備偷窺密碼、ATM屏幕側(cè)面張貼假告示騙取資料、人為制造ATM吞卡故障等等手段。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士提醒持卡人，防范銀行卡被復(fù)制，首先要注意保護(hù)賬戶信息和密碼，在持卡人使用ATM存取款時(shí)，要注意ATM周?chē)欠裼卸嘤嘌b置，留意插卡口是否有改裝的痕跡，若發(fā)現(xiàn)ATM有被人為改造的嫌疑或者旁邊有陌生人形跡可疑要立即停止使用。當(dāng)看到ATM外部張貼的要求持卡人提供密碼和賬戶信息的“ATM故障”或“ATM升級(jí)”等“緊急通知”時(shí)更不可輕信，銀行發(fā)出的通知一般只會(huì)通過(guò)ATM電子顯示屏傳達(dá)給持卡人，如遇到在ATM外部張貼通知的情況要第一時(shí)間與發(fā)卡行聯(lián)系核實(shí)信息。
在ATM使用過(guò)程中若遇吞卡、現(xiàn)金提取失敗等故障時(shí)，不要輕易離開(kāi)，可在原地?fù)艽駻TM屏幕上顯示的服務(wù)電話或直接撥打客戶服務(wù)熱線進(jìn)行求助。交易結(jié)束后要確定已取回卡片并退出交易系統(tǒng)后方可離開(kāi)。
另外，業(yè)內(nèi)專家還提醒廣大銀行卡用戶，在平時(shí)使用POS機(jī)消費(fèi)時(shí)不要讓卡片離開(kāi)視線范圍，輸入密碼時(shí)注意用手遮擋鍵盤(pán)，以防密碼被人偷窺。刷卡購(gòu)物后妥善保管簽購(gòu)單、對(duì)賬單等單據(jù)，廢棄單據(jù)要及時(shí)銷(xiāo)毀，切勿隨意丟棄，防止單據(jù)中的賬戶信息外泄。網(wǎng)上刷卡消費(fèi)要選擇信任的網(wǎng)站進(jìn)行購(gòu)物，初次購(gòu)物建議確認(rèn)商戶的固定電話和郵寄地址，驗(yàn)證商戶的真實(shí)性，網(wǎng)上用卡后要定期檢查對(duì)賬單，一旦有疑問(wèn)應(yīng)立即與發(fā)卡行聯(lián)系。
據(jù)了解，為了增強(qiáng)銀行卡交易安全性，央行要求各銀行從今年1月1日起逐步停止新發(fā)磁條卡，改發(fā)芯片卡。
“芯片卡更為安全已經(jīng)成為共識(shí)。從技術(shù)層面上而言，磁條卡比較容易被復(fù)制，而芯片卡則因?yàn)榫哂袑ｉT(mén)的技術(shù)加密保護(hù)，復(fù)制的難度極高，因此很難被不法分子復(fù)制盜刷?！毖胄邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。
