22日，《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》正式發(fā)布，規(guī)定銀行卡清算機(jī)構(gòu)必須設(shè)立企業(yè)法人、獲得業(yè)務(wù)許可證。外資可進(jìn)入銀行卡清算市場，必須設(shè)立外商投資企業(yè)，獲得業(yè)務(wù)許可證。專家表示，這意味著中國銀行(4.86, 0.08, 1.67%)卡清算市場對外資開放，中國銀聯(lián)的寡頭地位或受到?jīng)_擊。同時(shí)，市場競爭加劇，消費(fèi)者和企業(yè)刷卡有更多選擇，費(fèi)率也會(huì)下降。
中國人民銀行[微博]最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡49.36億張，較上年末增長17.13%，相當(dāng)于全國人均持有銀行卡3.64張。其中，2014年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額449.90萬億元。可見銀行卡清算市場規(guī)模之大，銀行卡清算市場的開放，將對中國金融體系產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，而人民日常生活也會(huì)從中受益。
銀行卡清算實(shí)施準(zhǔn)入管理 擴(kuò)大對內(nèi)對外開放
銀行卡清算業(yè)務(wù)，是指通過制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動(dòng)。
《決定》要求，銀行卡清算機(jī)構(gòu)需設(shè)立的企業(yè)法人，并符合：具有不低于10億元人民幣的注冊資本；至少具有符合規(guī)定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規(guī)定條件的合計(jì)持股25%以上的多個(gè)主要出資人，且提出申請前應(yīng)當(dāng)連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上，連續(xù)盈利3年以上，最近3年無重大違法違規(guī)記錄等條件。
2014年10月29日國務(wù)院常會(huì)議決定進(jìn)一步放開和規(guī)范銀行卡清算市場，提高金融對內(nèi)對外開放水平，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請?jiān)谥袊硟?nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。
“準(zhǔn)入管理是為銀行卡產(chǎn)業(yè)開放和市場化做準(zhǔn)備，引導(dǎo)其他資本進(jìn)入。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇[微博]在接受中新網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，這些資質(zhì)要求并不算高，因?yàn)殂y行卡清算機(jī)構(gòu)不同于一般的企業(yè)，銀行卡產(chǎn)業(yè)屬于高科技含量、高專業(yè)化的領(lǐng)域，必須要有一定的資本實(shí)力和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、能力要求。
央行[微博]在答記者問時(shí)表示，銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理主要是基于以下考慮：
一是銀行卡是我國個(gè)人最廣泛使用的非現(xiàn)金支付工具，銀行卡清算業(yè)務(wù)包含持卡人、商戶、收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的大量金融信息，涉及重大公共利益；
二是銀行卡清算業(yè)務(wù)涉及機(jī)構(gòu)間債權(quán)債務(wù)計(jì)算和資金結(jié)算安排，關(guān)系到銀行間清算秩序；
三是銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)屬于重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，其風(fēng)險(xiǎn)防范和穩(wěn)定運(yùn)行對維護(hù)銀行卡交易的正常秩序和支付體系的穩(wěn)定運(yùn)行有重大影響；
四是銀行卡交易環(huán)節(jié)參與主體多，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的品牌服務(wù)和居間協(xié)調(diào)，對維護(hù)相關(guān)各方利益，尤其是廣大持卡人權(quán)益發(fā)揮重要作用。
一家獨(dú)大不合理 外資進(jìn)入或沖擊銀聯(lián)寡頭地位
《決定》指出，境外機(jī)構(gòu)為中境內(nèi)主體提供銀行卡清算服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在中國境內(nèi)設(shè)立外商投資企業(yè)，并根據(jù)本決定規(guī)定的條件和程序取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證；僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的，原則上無需在境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。外國投資者并購銀行卡清算機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行外資并購安全審查。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請發(fā)起設(shè)立或者投資于銀行卡清算機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)依法報(bào)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)。
“一家機(jī)構(gòu)獨(dú)大的市場是不合理的，這些年銀行卡支付清算包括能力和服務(wù)水平等問題受到各界的詬病質(zhì)疑，看來對于市場開放已經(jīng)形成了共識(shí)，允許其他資本進(jìn)入，通過優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，提高銀行卡產(chǎn)業(yè)的效率和服務(wù)水平?！惫镉陆榻B，我國銀行卡清算產(chǎn)業(yè)和市場放開已經(jīng)討論了十幾年，盡管銀行卡產(chǎn)業(yè)關(guān)系到國家金融安全、個(gè)人隱私等問題，但是畢竟是個(gè)商業(yè)化市場化領(lǐng)域。
郭田勇認(rèn)為，國外大的銀行卡清算機(jī)構(gòu)比較多，它們業(yè)務(wù)水平并不比國內(nèi)的機(jī)構(gòu)低，像阿里支付寶[微博]等第三方支付平臺(tái)通過互聯(lián)網(wǎng)清算也積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。
對于未來外資機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，郭田勇認(rèn)為肯定會(huì)帶給銀聯(lián)越來越大的競爭壓力，但也可以轉(zhuǎn)化為動(dòng)力。他表示，從業(yè)務(wù)量和客戶積累來看，銀行卡清算產(chǎn)業(yè)開放初期，其他機(jī)構(gòu)可能一時(shí)難以撼動(dòng)銀聯(lián)老大地位，需要一個(gè)客戶開發(fā)的過程；但可以通過放開市場倒逼銀聯(lián)提升清算效率和整個(gè)產(chǎn)業(yè)的服務(wù)水平。
對于國務(wù)院出臺(tái)的《決定》，中國銀聯(lián)22日回應(yīng)稱，支持并堅(jiān)決執(zhí)行國家進(jìn)一步開放和規(guī)范銀行卡清算市場準(zhǔn)入的決定。作為市場化的商業(yè)主體，中國銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場競爭。
市場競爭加劇刷卡費(fèi)率或下降 持卡人將受益
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全國累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到49.36億張，2014年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額449.90萬億元，銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重持續(xù)增長，從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%，對便民便商、拉動(dòng)內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)、促進(jìn)就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。
“開放銀行卡清算市場正是順應(yīng)市場發(fā)展需求、完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展市場化機(jī)制，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用的重大舉措?！毖胄斜硎?，隨著銀行卡市場規(guī)模的增長、銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域的拓寬和新興支付技術(shù)的應(yīng)用，銀行卡業(yè)務(wù)多樣化、創(chuàng)新性發(fā)展的步伐越來越快，對銀行卡清算服務(wù)在效率、差異化服務(wù)等方面都提出了更高的要求。
郭田勇分析，外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國銀行卡清算市場后，銀行卡刷卡的費(fèi)率將會(huì)出現(xiàn)差別化，產(chǎn)業(yè)競爭最有利于消費(fèi)者，消費(fèi)者將有更多選擇權(quán)，選擇收費(fèi)更低的機(jī)構(gòu)。
事實(shí)上，2013年2月25月，央行和發(fā)改委已經(jīng)宣布下調(diào)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)，對發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)和收單服務(wù)費(fèi)進(jìn)行了調(diào)整。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一年內(nèi)為企業(yè)和消費(fèi)者減負(fù)超過百億元。
郭田勇對中新網(wǎng)記者表示，以前國內(nèi)只有一家銀行卡清算機(jī)構(gòu)，國家只能通過行政手段要求下調(diào)刷卡費(fèi)用；放開市場之后，就可以通過競爭的手段促使刷卡收費(fèi)下降?！耙话銇碇v，市場競爭者越多，對消費(fèi)者越有利?！?
