隨著信用卡使用的普及、用卡人群的多元化，涌入法院的信用卡糾紛案件數(shù)量也在逐年增多。
糾紛一旦發(fā)生，總是要論過(guò)錯(cuò)，確定責(zé)任方。實(shí)際上，發(fā)卡銀行并非次次都“店大欺人”，而持卡人也不是回回都是弱勢(shì)無(wú)責(zé)任一方。什么情況下,銀行才會(huì)為被盜刷的信用卡交易買(mǎi)單呢?
故事
身份證丟失被冒辦卡
被告上法庭虛驚一場(chǎng)
不久前，市民李智（化名）接到法院通知，自己因透支信用卡、逾期未還被銀行起訴。
接完電話(huà)的李智倍感困惑：自己壓根沒(méi)有辦理過(guò)信用卡，怎么會(huì)被銀行告了？這是不是搞錯(cuò)了？
銀行的起訴書(shū)上寫(xiě)明：李智于一年前向銀行申請(qǐng)辦理信用卡，并簽字確認(rèn)遵守銀行信用卡領(lǐng)用合約。透支逾期后，經(jīng)過(guò)多次催收，李智仍未還款。銀行訴至法院，要求判令李智償還信用卡欠款、利息、滯納金等，共計(jì)7023.17元。
李智認(rèn)為銀行是“誣告”，沒(méi)當(dāng)回事的他缺席了一審開(kāi)庭。法院進(jìn)行了缺席審判。一審法院認(rèn)為銀行與李智之間形成了銀行卡服務(wù)合同關(guān)系，李智逾期不還款的行為已構(gòu)成違約，判決其償還銀行損失。
得知自己敗訴，李智感到十分委屈，不服判決的他上訴至北京市一中院。
二審階段，李智向法官透露了一條重要線(xiàn)索：早在兩年前，他的身份證就丟了。在銀行提供的開(kāi)卡日期前，他已經(jīng)用上了補(bǔ)辦的新身份證。此外，李智還提交了一份重要證據(jù)，派出所出具的身份證補(bǔ)辦證明以及補(bǔ)辦之后的新身份證。
既然有人拿著李智丟失的身份證辦了信用卡，那信用卡申請(qǐng)表上的簽字是李智本人的嗎？李智向法庭提出鑒定申請(qǐng)，請(qǐng)求鑒定申領(lǐng)表上的簽字不是他本人所簽。
經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)的鑒定，申領(lǐng)表上的簽字的確不出自李智之手。此時(shí)，案件峰回路轉(zhuǎn)。銀行主動(dòng)讓步，選擇與李智和解，不再追究他的責(zé)任。
數(shù)字
信用卡糾紛井噴增長(zhǎng)
案件9年增長(zhǎng)50余倍
自1995年廣發(fā)銀行發(fā)行第一張真正意義的信用卡以來(lái)，中國(guó)信用卡正迎來(lái)第20個(gè)發(fā)展年。中國(guó)人民銀行發(fā)布消息說(shuō)，截至2014年，全國(guó)累計(jì)發(fā)行信用卡4.55億張。全國(guó)人均持有信用卡0.34張，較上年增長(zhǎng)17.24%。其中，北京市信用卡人均擁有量遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平，達(dá)到1.70張。
信用卡業(yè)務(wù)是銀行重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)，辦卡量呈爆發(fā)式的增長(zhǎng)，糾紛數(shù)量也隨之增多。
北京市西城區(qū)聚集了大量金融機(jī)構(gòu)，西城法院受理信用卡糾紛案量居全市首位。據(jù)其發(fā)布的《銀行卡審判白皮書(shū)》顯示，近9年，該院受理的信用卡案件增長(zhǎng)50余倍。
據(jù)記者了解，近兩年西城區(qū)信用卡糾紛案件數(shù)量仍呈井噴式上升。其中僅今年1至5月，受理的信用卡透支案就已接近去年全年收案數(shù)量。而在石景山法院，2年內(nèi)受理信用卡糾紛相關(guān)案件已達(dá)5321件，顯逐漸增多之勢(shì)。
北京市第一中級(jí)人民法院民三庭的副庭長(zhǎng)鄒明宇表示：“這類(lèi)案件涉案金額一般不是很高，但由于現(xiàn)在銀行辦卡量激增，未來(lái)案件數(shù)量會(huì)不斷增長(zhǎng)。”
責(zé)任1
銀行過(guò)錯(cuò):不作為或工作疏漏
“根據(jù)派出所證明和鑒定機(jī)構(gòu)的結(jié)論，可以判斷不是李智簽字辦卡，刷卡的也不是他本人，所以這筆欠款不應(yīng)該由他承擔(dān)?！背修k李智案的法官鄒明宇告訴記者，有人利用李智丟失的身份證，假冒身份辦卡消費(fèi)，在這種情況下，銀行因?yàn)閷?duì)申領(lǐng)人身份的審核方面存在漏洞，需要承擔(dān)責(zé)任。
身份證丟失被冒領(lǐng)開(kāi)卡，這類(lèi)原因引發(fā)的信用卡糾紛并不少見(jiàn)。如今，還有詐騙團(tuán)伙將丟失身份證拿到網(wǎng)上公開(kāi)叫賣(mài)，假冒身份辦卡透支。
“在審理案件時(shí)，不少被告抗辯信用卡申領(lǐng)表中的簽字不是本人所簽，并申請(qǐng)進(jìn)行筆跡鑒定?！睋?jù)鄒法官介紹，這種情況下，法官與當(dāng)事人會(huì)對(duì)簽名做出核實(shí)，或通過(guò)筆跡鑒定來(lái)確認(rèn)。如果查明申領(lǐng)表記載信息虛假，并不是被告本人辦卡、簽字，處理結(jié)果一般是銀行主動(dòng)撤訴或者法院依法裁駁。
在信用卡糾紛中，銀行作為強(qiáng)勢(shì)一方，理應(yīng)承擔(dān)更多的責(zé)任。那么，在什么情況下銀行應(yīng)該承擔(dān)主要責(zé)任呢？
前不久，市民小李申領(lǐng)了一張信用卡，不久后信用卡丟失，他兩次撥打銀行客服電話(huà)，將卡予以?huà)焓Ш妥N(xiāo)，客服均實(shí)時(shí)受理了相關(guān)申請(qǐng)。不想此后這張已經(jīng)被注銷(xiāo)的信用卡被刷27萬(wàn)，銀行將小李告上法院。核實(shí)相關(guān)情況后，法院認(rèn)為責(zé)任在于銀行，駁回了銀行的起訴。
銀行有安全保障的義務(wù)，如果銀行沒(méi)有盡到義務(wù)導(dǎo)致糾紛發(fā)生，則銀行負(fù)主要責(zé)任。鄒法官稱(chēng)，比如說(shuō)信用卡客戶(hù)端出現(xiàn)安全隱患、在申領(lǐng)環(huán)節(jié)中沒(méi)有核對(duì)申領(lǐng)人信息。“在這種情況下，銀行的過(guò)錯(cuò)是比較大的。”
銀行的不作為或工作疏漏，往往會(huì)給信用卡用戶(hù)帶來(lái)?yè)p失，也讓銀行的名譽(yù)受損，這不僅僅出現(xiàn)在申領(lǐng)環(huán)節(jié)。銀行對(duì)信用卡掛失、注銷(xiāo)等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的把控不嚴(yán)，也是引發(fā)糾紛的原因。
責(zé)任2
持卡人過(guò)錯(cuò):沒(méi)有保管好自己的卡
記者通過(guò)梳理北京近年來(lái)信用卡糾紛案件，發(fā)現(xiàn)全部案件中，錯(cuò)不全在于銀行。有時(shí)個(gè)人負(fù)主要責(zé)任，而銀行只負(fù)次要責(zé)任或無(wú)責(zé)任。
銀行和個(gè)人，哪個(gè)責(zé)任應(yīng)該更大？“從理論上來(lái)說(shuō)比較好區(qū)分，誰(shuí)的義務(wù)沒(méi)有盡到，誰(shuí)的過(guò)錯(cuò)更大，誰(shuí)就要擔(dān)主要責(zé)任。但這需要事實(shí)來(lái)證明過(guò)錯(cuò)在哪一方?！编u法官稱(chēng)，從個(gè)人的角度來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有保管好身份證、信用卡和密碼；輕易將卡借予他人使用；或者對(duì)交易環(huán)境沒(méi)有盡到注意義務(wù)，使用不安全的Wi-Fi進(jìn)行在線(xiàn)交易；刷卡時(shí)讓卡離開(kāi)自己的視線(xiàn)等，一般由個(gè)人承擔(dān)全部責(zé)任或主要責(zé)任。
此外，持卡人如果透支信用卡，還可能入刑。我國(guó)法律規(guī)定：“持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，屬于惡意透支行為。”應(yīng)當(dāng)依照刑法第196條規(guī)定的惡意透支罪來(lái)處理，追究刑事責(zé)任。
作為弱勢(shì)一方，用戶(hù)自然希望法律對(duì)銀行嚴(yán)要求，那到底要把責(zé)任界定設(shè)置到怎樣一個(gè)程度？對(duì)此，鄒法官認(rèn)為，加重銀行注意義務(wù)的同時(shí)，也不能讓個(gè)人的道德風(fēng)險(xiǎn)放到太大，要讓兩者在一個(gè)平衡點(diǎn)上。
目前，北京高院還沒(méi)有出臺(tái)統(tǒng)一的指導(dǎo)意見(jiàn)，各法院對(duì)信用卡糾紛案件的裁判尺度是不一致的?！拔覀儸F(xiàn)在也在探索這個(gè)問(wèn)題，”鄒法官稱(chēng)。
支招
如何安全
使用信用卡？
發(fā)生信用卡糾紛時(shí)，用戶(hù)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此，鄒法官認(rèn)為在日常使用信用卡的過(guò)程中，用戶(hù)需要盡更多的注意義務(wù)。他從三個(gè)時(shí)間段給信用卡用戶(hù)提了一些建議：
1 辦卡階段
用戶(hù)要根據(jù)個(gè)人支付能力申領(lǐng)信用卡并合理消費(fèi)，不要被銀行推出的辦卡優(yōu)惠活動(dòng)沖昏頭腦。辦卡時(shí)，要認(rèn)真閱讀《信用卡領(lǐng)用合約》及《信用卡章程》的內(nèi)容，對(duì)不理解的內(nèi)容應(yīng)向銀行工作人員進(jìn)行詢(xún)問(wèn)，在詳細(xì)了解并接受后再在信用卡申請(qǐng)表上簽字確認(rèn)。
此外，要保護(hù)好自己的信息及身份證件，防止“被辦卡”。也不要輕易將身份證借予他人辦卡、使用。預(yù)留在銀行的個(gè)人信息要真實(shí)，方便銀行發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)及時(shí)聯(lián)系到自己。
2 用卡階段
妥善保管好信用卡，不要輕易借予他人使用，也不要交由服務(wù)員代刷，輕易讓卡離開(kāi)自己的視線(xiàn)。盡量保證由持卡人完成刷卡消費(fèi)、輸入密碼、簽署姓名等一系列行為。
在刷卡消費(fèi)時(shí)，要注意POS機(jī)是否安全；網(wǎng)上交易時(shí)盡量避免使用公共Wi-Fi，確認(rèn)線(xiàn)上交易平臺(tái)安全。如果發(fā)現(xiàn)交易環(huán)境可疑，要及時(shí)中止交易。
長(zhǎng)期不使用的信用卡應(yīng)定期自行清理，及時(shí)辦理注銷(xiāo)手續(xù)，并將卡片磁條剪斷，避免被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)及信用卡年費(fèi)的產(chǎn)生。
3 糾紛發(fā)生后
鄒法官建議，一旦發(fā)生問(wèn)題要第一時(shí)間與銀行聯(lián)系，銀行的客服電話(huà)都是24小時(shí)值守的。同時(shí)，報(bào)案等待公安處理。
人在卡在的情況下，如果信用卡出現(xiàn)盜刷，應(yīng)該保存好自己不在場(chǎng)的證據(jù)。如果與銀行無(wú)法調(diào)解打起官司，應(yīng)該抱有一個(gè)積極應(yīng)訴的態(tài)度，缺席審判將對(duì)自己非常不利。
