高達(dá)18%的年利息,如果在股市無法保證一年內(nèi)賺20%以上,利用信用卡取現(xiàn)炒股都是虧損的,還可能因此背上信用不良記錄。所以,用信用卡取現(xiàn)投資股票市場(chǎng)要格外謹(jǐn)慎。
股市行情一路向好,不但重新“喚醒”了老股民對(duì)這一投資市場(chǎng)的關(guān)注,同時(shí)也引來了一大波的“80、90后”新股民跑步入場(chǎng)。隨著大盤的持續(xù)大漲,“賣房炒股”、“借錢炒股”已變成股民熱議的話題,一些本金不足或者股市已經(jīng)滿倉的股民,為了能獲取更多的本金,甚至還打起了信用卡取現(xiàn)炒股的主意。那么,信用卡取現(xiàn)炒股的想法行得通嗎?
成本太高:取現(xiàn)年息高達(dá)18%
信用卡透支取現(xiàn)是什么意思?信用卡透支取現(xiàn),就是持卡人通過柜臺(tái)或自助終端,提取授信額度內(nèi)的現(xiàn)金。銀行一般規(guī)定,信用卡提現(xiàn),每天每卡ATM機(jī)上最多提取2000元,同一賬單期內(nèi),信用卡取現(xiàn)不能超過授信額度的50%,有些信用卡中心還會(huì)上浮優(yōu)質(zhì)客戶的取現(xiàn)額度。
目前,信用卡取現(xiàn)炒股通常有兩種方式,一種是直接取現(xiàn),另一種是現(xiàn)金分期。
第一種:取現(xiàn)炒股費(fèi)時(shí)費(fèi)力更費(fèi)錢
直接取現(xiàn)有透支取現(xiàn)和溢繳款(即存放在卡內(nèi)的資金或還款時(shí)多繳的資金)取現(xiàn)兩種類別。溢繳款取現(xiàn)需要手續(xù)費(fèi)但不需要支付利息,這也就是為什么會(huì)出現(xiàn)前陣子媒體報(bào)道:西安市民誤將110萬元炒股資金存入信用卡,取現(xiàn)需繳納萬元手續(xù)費(fèi)的原因。而透支取現(xiàn)不僅需要繳納高昂的手續(xù)費(fèi),并從提取現(xiàn)金的當(dāng)天開始計(jì)算利息。如果涉及異地跨行透支取現(xiàn),收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)則更高。
因此可以看出,信用卡取現(xiàn)最大的問題在于成本不可小覷。
在手續(xù)費(fèi)方面,通常按交易筆數(shù)和金額計(jì)算,較低的銀行標(biāo)準(zhǔn)為每筆收取2元到5元不等,多數(shù)銀行手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)是按每筆10元計(jì)算,較高的則可能需要每筆至少30元,國有銀行信用卡透支取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)相較股份制銀行略低。對(duì)股票投資者來說,要提取較高資金出來,不僅需要有較多卡片,而且還得分多日領(lǐng)取,同時(shí),這筆手續(xù)費(fèi)也不少,而且還相當(dāng)費(fèi)時(shí)費(fèi)力。記者發(fā)現(xiàn),目前信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)中,工行和民生以及中銀長城系列信用卡,本地本行取現(xiàn),均免手續(xù)費(fèi),當(dāng)屬信用卡取現(xiàn)最實(shí)惠的銀行。
在利息方面,信用卡取現(xiàn)是不享受免息期的,取現(xiàn)的利息是按日計(jì)收,每天萬分之五,年化利率高達(dá)18%。這對(duì)取現(xiàn)炒股的股民來說,必須得好好掂量。18%的年利息,比一般的P2P產(chǎn)品都要高出很多。
第二種:現(xiàn)金分期年利息也不低
所謂現(xiàn)金分期,其實(shí)就是持卡人向信用卡中心申請(qǐng)支取小額資金,并平均分成若干期償還的業(yè)務(wù)。經(jīng)過后端部門核準(zhǔn)后,資金會(huì)以較快的速度劃至持卡人收款賬戶,由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款,并支付一定手續(xù)費(fèi)。
與直接取現(xiàn)相比,現(xiàn)金分期可以一次性取得的金額較大,成本相對(duì)可控,申請(qǐng)人只需按期足額償還即可,而且額度方面不受固定額度影響,由系統(tǒng)另行測(cè)算。不過計(jì)算后記者發(fā)現(xiàn),盡管表面看來現(xiàn)金分期手續(xù)費(fèi)不高,但實(shí)際上年化利率仍然較高。
假設(shè)持卡人向銀行借款1.2萬元,分12期償還,那么第一個(gè)月使用的資金就是1.2萬元,第二個(gè)月降至1.1萬元,第三個(gè)月為1萬元......直到第12個(gè)月實(shí)際只用了1000元。整個(gè)還款過程中,持卡人實(shí)際平均占用的資金只有6500元,假設(shè)每月手續(xù)費(fèi)為0.85%(實(shí)際上,現(xiàn)金分期手續(xù)費(fèi)率是一個(gè)“坑爹”的費(fèi)率,申請(qǐng)12期的費(fèi)率有高達(dá)9%的),那么總費(fèi)用就是1224元,由此得到的實(shí)際年化費(fèi)率為18.83%。
除此之外,并不是所有銀行的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)都支持股票投資。據(jù)了解,銀行擁有隨時(shí)調(diào)閱借用資金消費(fèi)憑證的權(quán)利,若持卡人違約,銀行有權(quán)采取處理。
算一算:信用卡取現(xiàn)炒股需格外小心
股市的紅火,也容易讓一些激進(jìn)的股民心里直撓癢,特別是剛剛踏入社會(huì)、手頭沒啥積蓄的“90后”股民。
是否真的可以依賴信用卡取現(xiàn),不錯(cuò)過這輪牛市?我們不妨一起算算。
假如小李想從信用卡取現(xiàn)50000元用于投資股票市場(chǎng),投資期為10天,選擇的是在本地本行ATM機(jī)上取款,所持信用卡為工行卡,每日限額2000元,故取款50000元一共需要25天,那么,我們可以算出:
手續(xù)費(fèi)工行本地本行手續(xù)費(fèi)為0
利息
入市前:2000元×0.5‰×25天+2000元×0.5‰×24天+2000元×0.5‰×23天+......2000元×0.5‰×1天=325元入市后:50000元×0.5‰×10天=250元?dú)v時(shí)35天,總共利息為575元。
因此,在手續(xù)費(fèi)為0的情況下,小李通過信用卡取現(xiàn)的方式投資股市,最低最低得需要保證10天內(nèi)炒股收益(扣除手續(xù)費(fèi))在575以上才能賺到錢。而且小李所持的工行信用卡額度必須超過10萬元,否則,按照目前市場(chǎng)上信用卡取現(xiàn)收取的手續(xù)費(fèi),采用其他銀行信用卡取現(xiàn),超過1000元不在話下。
風(fēng)險(xiǎn)太大:信用安全也需提防
除了高資金成本、高時(shí)間成本、高人力成本之外,如果利用信用卡取現(xiàn)的資金投資股票市場(chǎng),一旦行情不好,或者操作失敗,損失的就不僅僅是資金方面的收益,還有與之掛鉤的信用安全。
高達(dá)18%的年利息,如果在股市無法保證一年內(nèi)賺20%以上,利用信用卡取現(xiàn)炒股都是虧損的,還可能因此背上信用不良記錄。如果信用卡透支金額較大且長期不還款,會(huì)被認(rèn)定為違法行為,可處3年以上有期徒刑,而且逾期記錄將很長時(shí)間無法抹去,影響其他金融業(yè)務(wù),如房貸、車貸、申請(qǐng)其他信用卡等。
