往事
隨著科技的進步、物質文明進一步發(fā)展，信用卡的廣泛使用成為時代的潮流，不可阻擋。
現代社會，如果手中沒有一張信用卡，那簡直類似原始人行走在未來世界。信用卡的產生為每個人帶來無需隨身攜帶大量現金的便利，也為經濟社會刺激消費、增加消費信貸、解決現金流問題提供支持。大眾化的消費信貸被認為是美國戰(zhàn)后長期保持相對于歐洲、日本等其他發(fā)達國家的經濟繁榮與增長優(yōu)勢的關鍵因素之一。
信用卡，甚至被稱為經濟社會僅次于貨幣的一大重要發(fā)明。
“懶人”推動世界
信用卡的誕生與很多發(fā)明一樣，是由“懶人”推動的。行為嚴謹的人應該不會在請客吃飯的時候忘記帶錢包，如果發(fā)生了也一定是三省其身避免下次再發(fā)生類似的事件。但是，認為“懶惰有理”、“糊涂有理”的人卻朝另外一個角度去思考問題：生活怎么可能一直那么嚴謹呢？為什么一定要用錢包呢？
1949年，紐約曼哈頓的一個小額信貸公司的老板弗蘭克·麥克納瑪拉就是這樣一個推動世界的“懶人”。在一次請客就餐后發(fā)現自己居然沒帶錢包，只能打電話讓妻子前來結賬。尷尬之余他發(fā)現很多人都經歷過類似事情，作為一個“懶人”，他并沒有認為忘帶錢包是一件與其身份不符的非常糟糕的事情，而是開始思考，能不能想個辦法讓結賬可以不用錢包、乃至發(fā)明一種現金的替代物呢？
擁有執(zhí)念的人往往會取得讓人意料不到的成功。麥克納瑪拉第二年拉上好友施奈德創(chuàng)立了“大來吃貨俱樂部”（Diners Club），大來吃貨俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片到指定27間餐廳就可以記賬消費，不必付現金，實現了“懶人”不必帶錢包的愿望。這就是最早的信用卡。
這是一種僅在有限的商業(yè)機構之間通用的商業(yè)信用卡，無須通過銀行辦理，也沒有借貸的功能。因為“賒賬”的功能基于對個人的信用和支付能力的擔保，因此被稱為信用卡。
吃貨的賺錢之道
麥克納瑪拉是個商人，商人開公司是為了賺錢，那么，吃貨俱樂部的卡片是如何實現盈利的呢？
麥克納瑪拉和施奈德商量著，不應該從持卡人那里收錢，而是要從餐廳收錢。餐廳因為持卡人帶來的消費而給公司一個折扣作為報酬。那么，商家是否愿意呢？他們?yōu)榇苏{研了十家餐館，九家拒絕了，只有一家餐廳表示愿意給出7%的折扣費。
這家餐廳的老板絕對沒有想到，他基于“利人利己”的慷慨成就了偉大的信用卡的誕生。在這家餐廳老板的鼓勵下，吃貨俱樂部有了底氣，正式為自己的會員開始發(fā)行大來吃貨卡（Diners Card） 。世界上第一張普適信用卡的商業(yè)模式就這樣誕生了。今天，所有商戶接受信用卡時都要為信用卡系統(tǒng)提供的服務付出折扣費，這一切都是從大來吃貨卡開始的。
大來吃貨俱樂部的運氣不錯，它最早獲得了一批5000人的銷售經理的持卡用戶。銷售經理非常喜歡吃貨卡的概念，因為這可以使他們方便地了解手下推銷員應酬花銷的支出，控制銷售成本。與此同時，吃貨俱樂部除了發(fā)展餐廳作為商家對象，還發(fā)展了航空公司來為會員提供折扣。當然，航空公司的折扣比例低，不可能提供7%的折扣費，一是因為機票價格更高，二是航空公司實力更強，更有談判的實力?？梢娬劭圪M的高低完全根據市場的接受程度來定，從第一家餐廳老板自己提出可接受比例開始就是如此。
商家的折扣費是吃貨俱樂部初創(chuàng)時期的主要收入來源，但是直到幾年后公司積累了足夠的商家和用戶之后，才開始收取年費。雖然不高，一年只有3美元，但是公司直到此時才真正扭虧為盈，實現了盈利。
大來吃貨卡在發(fā)卡一周年時持卡人達到了4.2萬，五年后俱樂部的年交易額超過了2.9億美元，特約商戶已達到9000家，而且覆蓋了幾乎所有的旅行和娛樂類商戶。這主要得益于他們史無前例的商業(yè)創(chuàng)意，大來卡既是簽名即可賒賬的簽賬卡(charge card)，又是可以在所有的簽約商戶使用的普適卡(General Purpose card,簡稱GP card)，兼顧了簽約商戶和持卡人雙方的利益，使得商戶折扣和年費兩項收入都能隨著發(fā)卡數的增多而穩(wěn)定增長。
普適卡是一個革命性的商業(yè)創(chuàng)意。1989年美國《生活》雜志將大來吃貨卡的發(fā)明人麥克納馬拉列入“20世紀最有影響力的100位美國人”之中。
1959年，大來卡的持卡人達到百萬，同年，大來俱樂部在紐約證交所上市。
銀行進軍信用卡
大來卡的流行很快讓銀行看到了商機，不差錢的銀行絕不會放過如此有前景的生意，于是紛紛加入發(fā)行信用卡的隊伍。
1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先發(fā)行了銀行信用卡，成為第一家發(fā)行信用卡的銀行。1958年，美國銀行（Bank of America）在加利福尼亞州的弗雷斯諾市推出了美國銀行卡（Bank Americard）。美國銀行卡最大的特點就是具有循環(huán)信貸功能：在得到銀行認可的前提下，持卡人可以不一次付清賬單中列出的全部應還款額，余額滾入下一個月，發(fā)卡銀行則開始對該余額收取貸款利息，直到持卡人還清該余額。
循環(huán)利息，也就是真正的信貸功能，是美國銀行卡對信用卡的重要發(fā)明。這個收費功能一直到現在都是各家銀行運營信用卡的最核心的收入來源。
美國銀行卡就是后來大名鼎鼎的VISA卡。初期也遇到了發(fā)展的瓶頸，就是沒有足夠多的商家愿意跟他簽約。美國銀行采用了當時能想到的最有效的辦法：批量郵寄。6萬張美國銀行卡郵寄出去，造成了信用卡發(fā)展史上著名的“1958年弗雷斯諾市大投遞事件”。事件雖然造成了不少混亂，但最終增加了持卡用戶，進而增加了簽約商家，美國銀行卡總算度過了最初的危機，活了下來，并在三年后實現了盈利。
搭上科技的快車
1970年美國銀行卡又做了一件大事。當時的CEO豪克（Dee Hock）發(fā)現了科技的強大力量，甚至他直接想到了用電子貨幣來取代現鈔。豪克大力倡導信用卡聯盟的技術革新，他上任后的第一個大項目就是投資300萬美元建立一套電話通話授權的電子撥號系統(tǒng)。然后，公司建立了成員銀行之間的電子交換網，完全取消了結算與清賬交換系統(tǒng)中的紙張交換過程，成為美國銀行業(yè)實現無紙張結賬的先行者。
花旗銀行在信用卡歷史上也寫出了屬于自己的華麗篇章。1967年接任花旗銀行總裁的瑞司頓（Walter B. Wriston）雄心勃勃，決心把花旗發(fā)展成美國第一大銀行。他的擴張戰(zhàn)略中關鍵的一環(huán)就是重點發(fā)展消費銀行。他認識到當時花旗內部工作方式還是傳統(tǒng)的手工操作，根本不能應付迅速增長的商業(yè)銀行業(yè)務。與商業(yè)信貸相比，消費信貸批量大，但每一筆交易的金額少。因此必須依賴于機器運算，實行大規(guī)模經營和自動化的信貸流程，才有可能薄利多銷實現盈利。
瑞司頓把學工程出身的29歲的瑞德（John Reed）派去全面整頓銀行后臺運行。瑞德投入大量資金購買先進技術設備，六年時間之后，花旗的后臺運行徹底改觀，有人形容說像是自動裝配線一樣規(guī)范與高效。
遠程數據交換、IBM的計算機等先進科技率先進入銀行卡系統(tǒng)，為未來信用卡遍布全球的“刷卡”業(yè)務的便捷性打下了基礎。
信用卡時代又一推動者：運通卡
1958年，美國運通公司（American Express）推出了運通卡（American Express Card），掀起了又一波持有信用卡浪潮。
運通公司是百年老店，從快遞業(yè)務起家，憑借全球旅行支票業(yè)務，已經走進世界知名公司的行列。當聽說大來吃貨俱樂部計劃建立國際旅行服務網絡的時候，原本還很猶豫的運通老板坐不住了。大來俱樂部開拓出全新的信用卡業(yè)務，不僅局限于餐飲業(yè)務，還要在旅行這個運通的核心業(yè)務上與自己競爭，那還了得！
運通公司很快推出了第一張運通簽賬卡（American Express Card）。良好的市場反應完全超出了公司的預期，運通公司本就是全球知名公司，它的旅行支票被公認為與美元一樣可靠，運通發(fā)行信用卡的消息得到了廣泛響應，商戶積極要求加入運通的網絡，生怕搭不上這一班擴展業(yè)務的快車。剛一開業(yè)，簽約入網的商戶超過17000家。卡戶的增加也毫不費勁，經常旅行的生意人積極辦卡，當時紅極一時的貓王成為第一批持卡人之一。
運通卡是第一家憑借自身的信譽順利發(fā)行的信用卡。公司計劃在5年內達到20萬卡戶，結果在開業(yè)前兩個月就突破了這個指標。1966年運通發(fā)行了第一張金卡，1984年，運通在全球率先發(fā)行第一張白金卡，該卡只為獲邀特選的會員而設，不接受外部申請。除積分計劃和無憂消費主義以外，持卡人可享受周全的旅游服務優(yōu)惠和休閑生活優(yōu)惠，專人24小時的白金卡服務為會員妥善安排各項生活大小事宜。運通卡將自身的“精英”形象和“為精英服務”的概念推向極致。
1986年，運通公司年利潤首次超過了10億美元。
隨著運通卡的流行，信用卡徹底被社會主流商界接納，信用卡時代終于到來。
信用卡讓人破產？
信用卡從美國誕生之日起就頗受爭議，特別是在其大規(guī)模流行后，很多人盲目消費、嚴重透支，產生大量壞賬以及隨之而來的社會混亂，被美國最初的社會主流文化——清教徒精神所批評。
19世紀中葉之前，美國一直被崇尚節(jié)儉、反對奢華的清教徒精神所主宰，“節(jié)儉”是經濟生活的最高準則。美國清教主義代表人物Cotton Mather要求清教徒們“以烏龜爬行的速度進入負債狀態(tài)，以雄鷹疾飛的速度擺脫債務”。
清教徒的道德家們宣揚著一個個因為信用卡的引誘而開始無節(jié)制消費然后導致破產的故事，最知名一個故事是羅伯特·曼寧（Robert Manning）講述的。凱瑟琳從大學畢業(yè)時并未負債，在念研究生時遭遇到學費上漲，為了降低助學貸款的利率，她使用了一項信用卡低利率的服務。畢業(yè)后她找到了工作，但遇到了通脹。凱瑟琳采用了“花錢”的方式來對抗通脹，此后她又遭遇到了離婚和被解雇。
因為有信用卡不斷提供消費貸款，一向入不敷出的凱瑟琳并沒有意識到自己已經陷入經濟危機，她又重返學校學習，申請了助學貸款。當她發(fā)現自己一時間找不到工作竟然還要還錢時，已經負債累累。信用卡公司找上門來，她無力還款，只能十分不情愿地申請破產。
在這樣的故事中，消費者被描述為無辜的對象，信用卡的發(fā)行者被稱為引誘者，用唾手可得的信貸引誘人們過度消費。這種傾向性極強的故事完全忽視了主人公應該有的認識自己財務狀況和自控的能力。
1927年，美國經濟學家埃德溫·塞里格曼出版的專著《分期付款銷售經濟學》中，論證了“尊生產、貶消費”的意識形態(tài)源于傳統(tǒng)社會資源稀缺、產品匱乏的現實，是工業(yè)化早期階段資本積累需求在上層建筑上的反映。隨著工業(yè)化的深入發(fā)展，人們的物質生活日益豐富，對生產和消費的看法也在逐漸發(fā)生變化。
該書的結論是：消費信貸對現代經濟有顯著的價值和貢獻，應當得到社會的承認和支持。
《分期付款銷售經濟學》不僅為消費信貸研究提供了新方法和新視野，而且徹底破除了消費信貸使用者的負罪感。美國隨之發(fā)生了消費文化轉型，以消費信貸和家庭負債為主要特征的美國生活方式得以確立。
隨著科技的進步、物質文明進一步發(fā)展，信用卡的廣泛使用成為時代的潮流，不可阻擋。盡管信用卡使用有致人盲目消費、過度消費或者在不知不覺中被征收高額利息等缺陷，甚至一不小心還會影響到個人的信用記錄，但是信用卡依然完全融入了現代人的生活。我們只能一再提醒持卡人，在享受信用卡便捷的同時，千萬要清楚自己的財務狀況，養(yǎng)成良好的消費習慣，才能避免無知導致的破產。
