貸款買手機、分期旅游，甚至是分期租房、分期交學費，消費金融升溫為消費者帶來了更多的產(chǎn)品。
信用卡作為一項成熟的信用貸款產(chǎn)品在中國已有30年歷史，發(fā)卡量超過4億張。截至2014年末，人均持有信用卡0.34張，而持卡人集中在一二線城市，北京、上海信用卡人均擁有量達到1.70張和1.33張，而消費貸款則是近兩年才興起。
與信用卡比，消費金融公司的目標客戶群體更為下沉，是那些還未能、無法辦理信用卡的消費者，他們可能是在校大學生、可能是剛步入職場的新人。但消費金融公司覆蓋的范圍比較有限，利率可能比信用卡還要高。
“信用卡現(xiàn)在做得最多的是支付結(jié)算，在需要刷卡的時候刷信用卡，消費貸款則突出消費融資功能，兩者各有分工?！惫ば袀€人信用消費金融中心消費信貸部總經(jīng)理盧海濤說。
但馬上消費金融公司首席執(zhí)行官趙國慶認為，我國消費者提前透支消費的意愿和能力還不強，這需要人們對未來收入有一個穩(wěn)定的預期，同時還要加大教育、醫(yī)療、社保等綜合改革力度，提高社會保障水平。
目前超10家銀行正在籌備或已成立消費金融公司，更多消費金融公司即將亮相。消費金融公司在遍地開花，你用過消費貸款了嗎？信用卡和消費貸款申請麻煩嗎？收費貴嗎？本期金融專題將一一為你解答。
申請比較
信用卡審批條件清晰 消費金融審批速度快
從消費領(lǐng)域來看，信用卡更廣泛。消費金融的特點是向消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務方式。主要針對的是房屋按揭、裝修、購買大件耐用品、教育、旅游、汽車等。信用卡的消費領(lǐng)域并沒有具體要求。
從申請時間來看，消費金融審批時間更短。
銀行的消費金融一般是無擔保無抵押的小額信貸。最大的優(yōu)點是，不需要消費者提供抵押或相應的擔保，只要信用記錄良好即可發(fā)放貸款，通常在數(shù)小時內(nèi)就能完成。而大多數(shù)信用卡的申請周期一般需要一個月左右。
從審批條件來看，消費金融的授信條件，要求“信用記錄好”，但沒有一個詳細的考核機制，是一個相對模糊的概念，消費金融在很短時間內(nèi)判斷出客戶信用記錄是否良好還需要一個完善的機制。
光大銀行一名工作人員向記者介紹，其消費信用貸款只針對公務員，如果是事業(yè)單位、國企職工也有一定的職級要求?！帮L控是核心，可以少賺一些但是保證低風險是我們最大的前提?！?/p>
信用卡的審批條件比較清晰。銀行信用卡普卡的申請人需具有穩(wěn)定的工作，一般情況下年薪不得低于2萬元。而在銀監(jiān)會發(fā)布信用卡行業(yè)新規(guī)后，信用卡的審批條件也更加明確。
費率比較
信用卡免息期后利息高 消費貸款利率差距大
工商銀行的工作人員向記者介紹，個人消費貸款對客戶的要求比較高，分為有抵押物和無抵押物貸款。費率一般是7%-8%，貸出來款根據(jù)客戶自身的資質(zhì)。
授信額度上，銀監(jiān)會規(guī)定，消費金融是對每筆消費申請進行審核后發(fā)放消費貸款，其發(fā)放每一筆消費貸款的額度不得超過借款人月收入的5倍。
信用卡則是銀行針對個人的綜合授信，不需要對客戶的每筆消費進行審核。銀監(jiān)會規(guī)定發(fā)卡行其普通信用卡額度最高為五萬元，一些商業(yè)銀行推出的白金卡、鉆石卡，信用卡額度可達幾十萬元。
信用卡最長有56天的免息還款期，超出免息期后透支利息按每日萬分之五計算，年化則是近20%。而對于分期付款業(yè)務，用戶則按分期期數(shù)收取相應的手續(xù)費。
銀行的消費金融設定的還款期限1-5年不等。記者了解到的不同銀行的情況也不盡相同，貸款的利率一般是年化7%-8%左右。對比以上數(shù)據(jù)、貸款成本而言，銀行消費金融的成本要比信用卡的利息低很多。
招商銀行一名工作人員介紹，信用卡在規(guī)定最長56天的還款期內(nèi)是不需要支付貸款利息，而消費金融從發(fā)放貸款開始計算，按借款人的風險定價，但不得超過同期銀行貸款利率的4倍。
上述民生銀行工作人員表示，個人消費貸利率約6%-7%，而信用卡按照分期付款的手續(xù)費計算大致貸款年利率在18%左右。
專業(yè)消費金融公司由于借款期限、額度、個人信用狀況的不同對貸款利率的影響也非常大。新京報統(tǒng)計了部分消費金融公司的無抵押消費貸款利率，發(fā)現(xiàn)差距頗大。其中，中銀消費金融貸款利率為央行基準利率至央行基準利率4倍之間浮動；興業(yè)消費金融貸款利率為月利率在1.4%至1.7%之間浮動；捷信消費金融貸款利率約為月利率1.67%，根據(jù)具體情況上下浮動；錦程消費金融貸款利率：月利率在1.0%至1.7%之間浮動。
逾期比較
信用卡、消費貸款逾期都會影響個人信用
信用卡透支后逾期不還款是一種違約行為，銀行可以要求持卡人償還本金以及逾期利息、滯納金、超限費等。
如果是惡意透支，銀行向法院起訴并勝訴了，持卡人還要承擔訴訟費用。如果持卡人是惡意透支達一定數(shù)額，逾期不還款，構(gòu)成信用卡詐騙罪的，還要承擔刑事責任。
逾期處罰根據(jù)情況定。上述工商銀行工作人員介紹，信用卡逾期還款不要超過3次，如果逾期還款6次以上或其中有一次逾期不還款的都會被列入央行的個人征信系統(tǒng)的黑名單，上了黑名單也就意味著不能辦信用卡和貸款（買車、買房等）。
一家銀行工作人員稱，逾期還款還會產(chǎn)生罰息，利息一般按照日息萬五來收，此外，還會產(chǎn)生滯納金，滯納金通常為逾期金額的5%。舉例來講，1萬元的逾期，每日需要額外支付5元左右，此外約500元左右的罰款。
銀行金融消費和普通的貸款逾期影響以及處罰是一樣的?！白钪饕怯绊懣蛻魝€人信用。”上述工行工作人員表示。
一家國有銀行工作人員介紹，消費金融的逾期可以參照貸款逾期，一般90天劃為不良，銀行就可以起訴。消費金融一般沒有抵押物，但是走訴訟程序以后，銀行可以申請保全，這樣客戶其他銀行資產(chǎn)也會被凍結(jié)。
央行《2014年支付體系運行總體情況》顯示，截至2014年末，信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較上年增長41.97%。
上述民生銀行工作人員表示，比如民生的個人貸業(yè)務，客戶的資質(zhì)要求比較高，出現(xiàn)逾期的情況目前看相對比信用卡要少。產(chǎn)生逾期以后會很麻煩，對個人的征信體系等都會產(chǎn)生影響，這些相對優(yōu)質(zhì)的客戶就不會冒險去做。
近期部分信用卡優(yōu)惠
工商銀行
線上蘋果產(chǎn)品 工銀分期購零費率
對象：工商銀行信用卡持卡人
范圍：全國
優(yōu)惠：即日起至2015年9月30日，在工行用戶專享蘋果工行專區(qū)上購買商品滿600元并辦分期，即可享3、6、9、12期0手續(xù)費分期優(yōu)惠。
建設銀行
對象：龍卡信用卡持卡人
范圍：全國
優(yōu)惠：每周六，刷龍卡信用卡單筆消費金額滿300元，并報名申請，有機會獲贈30元屈臣氏或全家便利店電子代金券一張，數(shù)額有限。
2015年7月6日至8月3日期間，龍卡信用卡持卡人通過建行paypal專屬平臺消費，滿50美元即可獲贈10美元paypal代金券一張，每卡活動期間最高可獲贈1次，限滿足條件的前7500人，先到先得，送完即止。
北京銀行
對象：成功激活本人賬戶下首張北京銀行信用卡的持卡人
范圍：全國
優(yōu)惠：活動1：活動期內(nèi)，持卡人成功激活賬戶下首張北京銀行信用卡，并在卡片激活次月累計消費滿3筆且每筆滿99元即可獲贈便攜支架藍牙音箱一個。
活動2：活動期內(nèi)，持卡人成功激活賬戶下首張北京銀行信用卡，自卡片激活次月起連續(xù)3個自然月，每月累計消費滿3筆且每筆滿99元即可獲贈智能藍牙健康秤一個。
活動3：活動期內(nèi)，持卡人成功激活賬戶下首張北京銀行信用卡，自卡片激活次月起連續(xù)6個自然月，每月累計消費滿3筆且每筆滿99元即可獲贈20寸拉桿箱一個。
個人消費貸款優(yōu)惠
明師貸-對老師優(yōu)惠的純信用消費貸款
要求：在北京市內(nèi)高等院校、中小學任職的正式教職工，可用于旅游、婚慶、裝修、教育培訓等各項消費支出
教師節(jié)特享優(yōu)惠：在每年九、十月期間辦理貸款，可享利率9折優(yōu)惠整理
個人信用貸款小貼士
一、良好的信用記錄很重要
平時要保持良好的信用記錄。如果有貸款在身，更需注重這一點，按期償還本息。還要注意，不要把身份證、信用卡等證件轉(zhuǎn)借給他人使用，防止個人信用發(fā)生不必要的麻煩。
個人信用貸款通常是根據(jù)個人在銀行的信用累積高低來發(fā)放貸款額度，因此在申請貸款時多提交一些能夠增加你的信用度的材料，比如：學歷證書、收入證明等。信用度累積越高，貸款金額越大。尤其在針對個人綜合消費貸款業(yè)務，部分銀行要求個人信用綜合評分在70分以上，且要求信用貸款不得辦理展期。
二、多跑幾家做比較
各家銀行的無抵押貸款產(chǎn)品差異很大，申請人可以多跑幾家銀行，相互比較一番，將賬戶管理費、手續(xù)費等支出一并納入總成本計算中，比對各行的成本支出。通常來說，中資銀行要比外資銀行要求更嚴格。
三、這樣的貸款公司不靠譜
預防消費貸款騙局，需要牢記，有以下幾點問題的貸款公司不靠譜：
1、沒有固定營業(yè)場所、聯(lián)系方式，只有一個簡陋的網(wǎng)站，通過QQ或手機號碼聯(lián)絡。
2、貸款利率過低。無抵押貸款利率一般高于抵押貸款，因為它沒有抵（質(zhì)）押物作擔保，為了控制信貸風險，正規(guī)貸款機構(gòu)給予的貸款利率都不會太低。
3、申請要求過于簡單、門檻過低。如果只需要出示身份證或戶口本等唯一資料可申請貸款，不需要提供其他還款能力證明的，需要小心。
4、在未放貸前巧立名目收取利息、手續(xù)費、保證金等貸前費用。正規(guī)貸款機構(gòu)都是在放款后收取利息、手續(xù)費，貸前不會要求收費。
