貸款買手機(jī)、分期旅游，甚至是分期租房、分期交學(xué)費(fèi)，消費(fèi)金融升溫為消費(fèi)者帶來(lái)了更多的產(chǎn)品。
信用卡作為一項(xiàng)成熟的信用貸款產(chǎn)品在中國(guó)已有30年歷史，發(fā)卡量超過(guò)4億張。截至2014年末，人均持有信用卡0.34張，而持卡人集中在一二線城市，北京、上海信用卡人均擁有量達(dá)到1.70張和1.33張，而消費(fèi)貸款則是近兩年才興起。
與信用卡比，消費(fèi)金融公司的目標(biāo)客戶群體更為下沉，是那些還未能、無(wú)法辦理信用卡的消費(fèi)者，他們可能是在校大學(xué)生、可能是剛步入職場(chǎng)的新人。但消費(fèi)金融公司覆蓋的范圍比較有限，利率可能比信用卡還要高。
“信用卡現(xiàn)在做得最多的是支付結(jié)算，在需要刷卡的時(shí)候刷信用卡，消費(fèi)貸款則突出消費(fèi)融資功能，兩者各有分工?！惫ば袀€(gè)人信用消費(fèi)金融中心消費(fèi)信貸部總經(jīng)理盧海濤說(shuō)。
但馬上消費(fèi)金融公司首席執(zhí)行官趙國(guó)慶認(rèn)為，我國(guó)消費(fèi)者提前透支消費(fèi)的意愿和能力還不強(qiáng)，這需要人們對(duì)未來(lái)收入有一個(gè)穩(wěn)定的預(yù)期，同時(shí)還要加大教育、醫(yī)療、社保等綜合改革力度，提高社會(huì)保障水平。
目前超10家銀行正在籌備或已成立消費(fèi)金融公司，更多消費(fèi)金融公司即將亮相。消費(fèi)金融公司在遍地開(kāi)花，你用過(guò)消費(fèi)貸款了嗎？信用卡和消費(fèi)貸款申請(qǐng)麻煩嗎？收費(fèi)貴嗎？本期金融專題將一一為你解答。
申請(qǐng)比較
信用卡審批條件清晰 消費(fèi)金融審批速度快
從消費(fèi)領(lǐng)域來(lái)看，信用卡更廣泛。消費(fèi)金融的特點(diǎn)是向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。主要針對(duì)的是房屋按揭、裝修、購(gòu)買大件耐用品、教育、旅游、汽車等。信用卡的消費(fèi)領(lǐng)域并沒(méi)有具體要求。
從申請(qǐng)時(shí)間來(lái)看，消費(fèi)金融審批時(shí)間更短。
銀行的消費(fèi)金融一般是無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押的小額信貸。最大的優(yōu)點(diǎn)是，不需要消費(fèi)者提供抵押或相應(yīng)的擔(dān)保，只要信用記錄良好即可發(fā)放貸款，通常在數(shù)小時(shí)內(nèi)就能完成。而大多數(shù)信用卡的申請(qǐng)周期一般需要一個(gè)月左右。
從審批條件來(lái)看，消費(fèi)金融的授信條件，要求“信用記錄好”，但沒(méi)有一個(gè)詳細(xì)的考核機(jī)制，是一個(gè)相對(duì)模糊的概念，消費(fèi)金融在很短時(shí)間內(nèi)判斷出客戶信用記錄是否良好還需要一個(gè)完善的機(jī)制。
光大銀行一名工作人員向記者介紹，其消費(fèi)信用貸款只針對(duì)公務(wù)員，如果是事業(yè)單位、國(guó)企職工也有一定的職級(jí)要求。“風(fēng)控是核心，可以少賺一些但是保證低風(fēng)險(xiǎn)是我們最大的前提?！?/p>
信用卡的審批條件比較清晰。銀行信用卡普卡的申請(qǐng)人需具有穩(wěn)定的工作，一般情況下年薪不得低于2萬(wàn)元。而在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布信用卡行業(yè)新規(guī)后，信用卡的審批條件也更加明確。
費(fèi)率比較
信用卡免息期后利息高 消費(fèi)貸款利率差距大
工商銀行的工作人員向記者介紹，個(gè)人消費(fèi)貸款對(duì)客戶的要求比較高，分為有抵押物和無(wú)抵押物貸款。費(fèi)率一般是7%-8%，貸出來(lái)款根據(jù)客戶自身的資質(zhì)。
授信額度上，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，消費(fèi)金融是對(duì)每筆消費(fèi)申請(qǐng)進(jìn)行審核后發(fā)放消費(fèi)貸款，其發(fā)放每一筆消費(fèi)貸款的額度不得超過(guò)借款人月收入的5倍。
信用卡則是銀行針對(duì)個(gè)人的綜合授信，不需要對(duì)客戶的每筆消費(fèi)進(jìn)行審核。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定發(fā)卡行其普通信用卡額度最高為五萬(wàn)元，一些商業(yè)銀行推出的白金卡、鉆石卡，信用卡額度可達(dá)幾十萬(wàn)元。
信用卡最長(zhǎng)有56天的免息還款期，超出免息期后透支利息按每日萬(wàn)分之五計(jì)算，年化則是近20%。而對(duì)于分期付款業(yè)務(wù)，用戶則按分期期數(shù)收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。
銀行的消費(fèi)金融設(shè)定的還款期限1-5年不等。記者了解到的不同銀行的情況也不盡相同，貸款的利率一般是年化7%-8%左右。對(duì)比以上數(shù)據(jù)、貸款成本而言，銀行消費(fèi)金融的成本要比信用卡的利息低很多。
招商銀行一名工作人員介紹，信用卡在規(guī)定最長(zhǎng)56天的還款期內(nèi)是不需要支付貸款利息，而消費(fèi)金融從發(fā)放貸款開(kāi)始計(jì)算，按借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍。
上述民生銀行工作人員表示，個(gè)人消費(fèi)貸利率約6%-7%，而信用卡按照分期付款的手續(xù)費(fèi)計(jì)算大致貸款年利率在18%左右。
專業(yè)消費(fèi)金融公司由于借款期限、額度、個(gè)人信用狀況的不同對(duì)貸款利率的影響也非常大。新京報(bào)統(tǒng)計(jì)了部分消費(fèi)金融公司的無(wú)抵押消費(fèi)貸款利率，發(fā)現(xiàn)差距頗大。其中，中銀消費(fèi)金融貸款利率為央行基準(zhǔn)利率至央行基準(zhǔn)利率4倍之間浮動(dòng)；興業(yè)消費(fèi)金融貸款利率為月利率在1.4%至1.7%之間浮動(dòng)；捷信消費(fèi)金融貸款利率約為月利率1.67%，根據(jù)具體情況上下浮動(dòng)；錦程消費(fèi)金融貸款利率：月利率在1.0%至1.7%之間浮動(dòng)。
逾期比較
信用卡、消費(fèi)貸款逾期都會(huì)影響個(gè)人信用
信用卡透支后逾期不還款是一種違約行為，銀行可以要求持卡人償還本金以及逾期利息、滯納金、超限費(fèi)等。
如果是惡意透支，銀行向法院起訴并勝訴了，持卡人還要承擔(dān)訴訟費(fèi)用。如果持卡人是惡意透支達(dá)一定數(shù)額，逾期不還款，構(gòu)成信用卡詐騙罪的，還要承擔(dān)刑事責(zé)任。
逾期處罰根據(jù)情況定。上述工商銀行工作人員介紹，信用卡逾期還款不要超過(guò)3次，如果逾期還款6次以上或其中有一次逾期不還款的都會(huì)被列入央行的個(gè)人征信系統(tǒng)的黑名單，上了黑名單也就意味著不能辦信用卡和貸款（買車、買房等）。
一家銀行工作人員稱，逾期還款還會(huì)產(chǎn)生罰息，利息一般按照日息萬(wàn)五來(lái)收，此外，還會(huì)產(chǎn)生滯納金，滯納金通常為逾期金額的5%。舉例來(lái)講，1萬(wàn)元的逾期，每日需要額外支付5元左右，此外約500元左右的罰款。
銀行金融消費(fèi)和普通的貸款逾期影響以及處罰是一樣的?！白钪饕怯绊懣蛻魝€(gè)人信用?！鄙鲜龉ば泄ぷ魅藛T表示。
一家國(guó)有銀行工作人員介紹，消費(fèi)金融的逾期可以參照貸款逾期，一般90天劃為不良，銀行就可以起訴。消費(fèi)金融一般沒(méi)有抵押物，但是走訴訟程序以后，銀行可以申請(qǐng)保全，這樣客戶其他銀行資產(chǎn)也會(huì)被凍結(jié)。
央行《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2014年末，信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較上年增長(zhǎng)41.97%。
上述民生銀行工作人員表示，比如民生的個(gè)人貸業(yè)務(wù)，客戶的資質(zhì)要求比較高，出現(xiàn)逾期的情況目前看相對(duì)比信用卡要少。產(chǎn)生逾期以后會(huì)很麻煩，對(duì)個(gè)人的征信體系等都會(huì)產(chǎn)生影響，這些相對(duì)優(yōu)質(zhì)的客戶就不會(huì)冒險(xiǎn)去做。
近期部分信用卡優(yōu)惠
工商銀行
線上蘋果產(chǎn)品 工銀分期購(gòu)零費(fèi)率
對(duì)象：工商銀行信用卡持卡人
范圍：全國(guó)
優(yōu)惠：即日起至2015年9月30日，在工行用戶專享蘋果工行專區(qū)上購(gòu)買商品滿600元并辦分期，即可享3、6、9、12期0手續(xù)費(fèi)分期優(yōu)惠。
建設(shè)銀行
對(duì)象：龍卡信用卡持卡人
范圍：全國(guó)
優(yōu)惠：每周六，刷龍卡信用卡單筆消費(fèi)金額滿300元，并報(bào)名申請(qǐng)，有機(jī)會(huì)獲贈(zèng)30元屈臣氏或全家便利店電子代金券一張，數(shù)額有限。
2015年7月6日至8月3日期間，龍卡信用卡持卡人通過(guò)建行paypal專屬平臺(tái)消費(fèi)，滿50美元即可獲贈(zèng)10美元paypal代金券一張，每卡活動(dòng)期間最高可獲贈(zèng)1次，限滿足條件的前7500人，先到先得，送完即止。
北京銀行
對(duì)象：成功激活本人賬戶下首張北京銀行信用卡的持卡人
范圍：全國(guó)
優(yōu)惠：活動(dòng)1：活動(dòng)期內(nèi)，持卡人成功激活賬戶下首張北京銀行信用卡，并在卡片激活次月累計(jì)消費(fèi)滿3筆且每筆滿99元即可獲贈(zèng)便攜支架藍(lán)牙音箱一個(gè)。
活動(dòng)2：活動(dòng)期內(nèi)，持卡人成功激活賬戶下首張北京銀行信用卡，自卡片激活次月起連續(xù)3個(gè)自然月，每月累計(jì)消費(fèi)滿3筆且每筆滿99元即可獲贈(zèng)智能藍(lán)牙健康秤一個(gè)。
活動(dòng)3：活動(dòng)期內(nèi)，持卡人成功激活賬戶下首張北京銀行信用卡，自卡片激活次月起連續(xù)6個(gè)自然月，每月累計(jì)消費(fèi)滿3筆且每筆滿99元即可獲贈(zèng)20寸拉桿箱一個(gè)。
個(gè)人消費(fèi)貸款優(yōu)惠
明師貸-對(duì)老師優(yōu)惠的純信用消費(fèi)貸款
要求：在北京市內(nèi)高等院校、中小學(xué)任職的正式教職工，可用于旅游、婚慶、裝修、教育培訓(xùn)等各項(xiàng)消費(fèi)支出
教師節(jié)特享優(yōu)惠：在每年九、十月期間辦理貸款，可享利率9折優(yōu)惠整理
個(gè)人信用貸款小貼士
一、良好的信用記錄很重要
平時(shí)要保持良好的信用記錄。如果有貸款在身，更需注重這一點(diǎn)，按期償還本息。還要注意，不要把身份證、信用卡等證件轉(zhuǎn)借給他人使用，防止個(gè)人信用發(fā)生不必要的麻煩。
個(gè)人信用貸款通常是根據(jù)個(gè)人在銀行的信用累積高低來(lái)發(fā)放貸款額度，因此在申請(qǐng)貸款時(shí)多提交一些能夠增加你的信用度的材料，比如：學(xué)歷證書、收入證明等。信用度累積越高，貸款金額越大。尤其在針對(duì)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，部分銀行要求個(gè)人信用綜合評(píng)分在70分以上，且要求信用貸款不得辦理展期。
二、多跑幾家做比較
各家銀行的無(wú)抵押貸款產(chǎn)品差異很大，申請(qǐng)人可以多跑幾家銀行，相互比較一番，將賬戶管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等支出一并納入總成本計(jì)算中，比對(duì)各行的成本支出。通常來(lái)說(shuō)，中資銀行要比外資銀行要求更嚴(yán)格。
三、這樣的貸款公司不靠譜
預(yù)防消費(fèi)貸款騙局，需要牢記，有以下幾點(diǎn)問(wèn)題的貸款公司不靠譜：
1、沒(méi)有固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、聯(lián)系方式，只有一個(gè)簡(jiǎn)陋的網(wǎng)站，通過(guò)QQ或手機(jī)號(hào)碼聯(lián)絡(luò)。
2、貸款利率過(guò)低。無(wú)抵押貸款利率一般高于抵押貸款，因?yàn)樗鼪](méi)有抵（質(zhì)）押物作擔(dān)保，為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)給予的貸款利率都不會(huì)太低。
3、申請(qǐng)要求過(guò)于簡(jiǎn)單、門檻過(guò)低。如果只需要出示身份證或戶口本等唯一資料可申請(qǐng)貸款，不需要提供其他還款能力證明的，需要小心。
4、在未放貸前巧立名目收取利息、手續(xù)費(fèi)、保證金等貸前費(fèi)用。正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)都是在放款后收取利息、手續(xù)費(fèi)，貸前不會(huì)要求收費(fèi)。
