銀行卡收單新規(guī)動議
繼網(wǎng)絡(luò)支付征求意見稿之后，中國支付清算協(xié)會已于近日向會員機(jī)構(gòu)下發(fā)《中國支付清算協(xié)會關(guān)于對<完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制有關(guān)問題的意見>征求意見的函》（下文簡稱《征求意見函》），文件就借貸分離的細(xì)則進(jìn)行意見征詢。
有支付機(jī)構(gòu)在8月11日向本報(bào)記者證實(shí)確實(shí)收到了相關(guān)文件，但因?yàn)槭恰皟?nèi)部征求意見”，不便以官方身份就此進(jìn)一步發(fā)表看法。
采訪中有觀點(diǎn)認(rèn)為，借貸分離等規(guī)則在行業(yè)內(nèi)已經(jīng)討論了很長時間，支付機(jī)構(gòu)對此早有預(yù)期。借貸分離如果正式實(shí)施，將有助于支付機(jī)構(gòu)更加注重品控及服務(wù)，而套碼等違規(guī)行為也將失去空間。
刷卡費(fèi)率“借貸分離”
銀行卡市場曾經(jīng)歷過三次定價(jià)?，F(xiàn)行的刷卡手續(xù)費(fèi)所依據(jù)的是2013年1月下發(fā)的《國家發(fā)展改革委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》，又稱66號文。
根據(jù)66號文規(guī)定，刷卡手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)和收單服務(wù)費(fèi)組成，各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)又是按照餐娛類、一般類、民生類、公益類的不同商戶執(zhí)行不同費(fèi)率，三項(xiàng)收費(fèi)基本體現(xiàn)為7∶1∶2的比例。
這一收費(fèi)模式中，不同類別的商戶費(fèi)率差別很大。最高的餐娛類商戶三項(xiàng)服務(wù)費(fèi)累加可達(dá)1.25%，而公益類如公立醫(yī)院及學(xué)校，只按服務(wù)成本收取收單服務(wù)費(fèi)，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)則為零費(fèi)率。
為了以低價(jià)贏得市場，向高費(fèi)率的商戶套用低費(fèi)率的MCC碼、繞過清算組織直連銀行等行為幾乎成為第三方支付機(jī)構(gòu)的行業(yè)“通病”。同時，由于線上交易此前并未納入監(jiān)管，較低的價(jià)格也促使實(shí)體商戶更愿意接受網(wǎng)絡(luò)支付手段，將線下交易轉(zhuǎn)為線上交易。
而此次的《征求意見函》中擬規(guī)定：發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)區(qū)分借記卡和信用卡，分別不高于0.35%和0.45%；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不高于0.0325%；收單服務(wù)費(fèi)由收單機(jī)構(gòu)與商戶自主協(xié)商確定。
在新的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)下，各方實(shí)際承擔(dān)費(fèi)用究竟是如何變動的？
此前曾擔(dān)任某第三方支付公司副總經(jīng)理的“先花花”創(chuàng)始人崔毅龍向本報(bào)記者解釋，支付機(jī)構(gòu)要承擔(dān)的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)整體將下降；而針對商戶端的收單服務(wù)費(fèi)原本就是政府指導(dǎo)價(jià)下的浮動費(fèi)率，市場定價(jià)已經(jīng)體現(xiàn)得比較充分了。“業(yè)內(nèi)普遍對于這個定價(jià)還是比較欣慰和接受的?！彼f。
針對線上線下雙軌制，7月底發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》中要求支付機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中“應(yīng)當(dāng)執(zhí)行銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定以及銀行卡行業(yè)規(guī)范”。此前的采訪中，曾有觀點(diǎn)認(rèn)為這是線上線下費(fèi)率統(tǒng)一的信號。
崔毅龍認(rèn)為，如果線上線下費(fèi)率統(tǒng)一也應(yīng)該是按借貸分離的原則。此前線上交易由于自主定價(jià)，往往比線下交易費(fèi)率更低，通常在0.6%-0.8%之間。如果按《征求意見函》，改革后線下收單費(fèi)率也很有競爭力。
“取消行業(yè)分類后，套碼的基礎(chǔ)也就不存在了。沒有了尋租的空間，機(jī)構(gòu)只能靠提升服務(wù)來收取收單服務(wù)費(fèi)。單純的價(jià)格戰(zhàn)將不再適應(yīng)，品控和服務(wù)更好的機(jī)構(gòu)會突顯出來?！彼硎荆皺C(jī)構(gòu)即便不認(rèn)同，也只能打價(jià)格戰(zhàn)，以后就要按規(guī)則做事了。
至于為什么支付相關(guān)政策在近期緊密出臺，崔毅龍認(rèn)為，銀行卡收單市場的定價(jià)改革規(guī)劃很久了，在近日出臺很可能只是“正常的工作進(jìn)度”，無需過多解讀。而如果按一般的工作流程，這次《征求意見函》有望在明年年初時正式實(shí)行。
收單費(fèi)率逐步推進(jìn)
上述支付機(jī)構(gòu)的人士認(rèn)為，近日接連出臺的政策與放開清算市場不無關(guān)聯(lián)?！皣馇逅銠C(jī)構(gòu)馬上就要進(jìn)來了，而在國外，借貸分離是通行的做法。國內(nèi)市場不能不變?！?
央行支付清算司副司長樊爽文認(rèn)為，在銀行卡產(chǎn)業(yè)市場化進(jìn)程中，可能出現(xiàn)一些新問題，或是過去的一些老問題在新的環(huán)境和條件下被放大?！霸阢y行卡收單市場中反映得較為明顯，強(qiáng)化市場行為規(guī)范和監(jiān)管也顯得十分緊迫”。
而從去年到今年，監(jiān)管對于收單市場的改革意圖始終保持一致。
今年2月，央行辦公廳下發(fā)《中國人民銀行辦公廳關(guān)于2015年支付結(jié)算工作要點(diǎn)的通知》，提出會同相關(guān)部委建立銀行卡定價(jià)機(jī)制改革聯(lián)合工作小組，按照“借貸分離、取消行業(yè)分類”的思路，制定定價(jià)改革方案、確定實(shí)施計(jì)劃并組織實(shí)施；
4月時，也有一份由發(fā)改委價(jià)格司發(fā)布的《關(guān)于征求對<完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的初步意見>意見的函》在網(wǎng)上流出。其中明確“放開競爭環(huán)節(jié)收費(fèi)，進(jìn)一步合并、簡化商戶分類”，也提及慎重處理“線上、線下交易實(shí)行統(tǒng)一政策”、“借貸卡差別定價(jià)”等問題。
與此同時，央行對線下收單的違規(guī)整頓也在加大。去年3月央行就曾發(fā)文暫停8家支付公司在全國范圍內(nèi)新接入商戶，并要求其中4家退出數(shù)個省市的收單業(yè)務(wù)；今年6月，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》，針對收單機(jī)構(gòu)與外包服務(wù)商的違規(guī)行為給出嚴(yán)厲處罰措施。
一面加大對違規(guī)的處罰，一面由各部門在職責(zé)范圍內(nèi)推進(jìn)新的細(xì)則改革，銀行卡收單費(fèi)率改革按既有的規(guī)則逐步推進(jìn)。
針對此次《征求意見函》，崔毅龍認(rèn)為行業(yè)討論很久，已有心理預(yù)期，估計(jì)不會遭遇很大阻礙。
樊爽文則謹(jǐn)慎認(rèn)為，雖然定價(jià)機(jī)制的市場化改革方向已經(jīng)是監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會及市場機(jī)構(gòu)等有關(guān)各方的基本共識，“但是對于定價(jià)機(jī)制市場化改革的具體實(shí)施路徑和方案，還存在一定分歧，需要進(jìn)一步研究和論證”。
