信用卡為越來越多的國人擁有和使用，目前平均每個家庭擁有一張信用卡。
從1985年3月，中國首張信用卡在珠海誕生至今已經(jīng)30年。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)，截至2014年底，我國信用卡累計(jì)發(fā)卡量為4.6億張，2014年全年交易總額為15.2萬億元，人均持卡達(dá)0.34張，意味著平均每個家庭擁有一張信用卡。
然而，央行在今年5月發(fā)布的《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》中表示，盡管我國信用發(fā)卡量不斷趕超國際同業(yè)，但在產(chǎn)品創(chuàng)新客戶體驗(yàn)服務(wù)口碑等多個方面較國外還有較大差距。
那么，歷經(jīng)30年發(fā)展的中國信用卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了高速發(fā)展、跑馬圈地的時代到如今面臨轉(zhuǎn)型，收入來源單一、傭金低、面臨互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等，該如何在疲態(tài)中突圍重生呢？
對此，監(jiān)管層表示，未來要精耕“場景化”服務(wù)。進(jìn)一步規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)管理、要規(guī)范信用卡基礎(chǔ)服務(wù)流程與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)信用卡安全運(yùn)行。還要加強(qiáng)移動創(chuàng)新，積極探索銀行設(shè)立信用卡等獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)等。
“每家一張信用卡”
信用卡起源于美國。是現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的一種新型消費(fèi)信貸方式和支付手段。它是一種由銀行或信用卡公司開給個人或公司(單位)使用的、證明持卡人身份和信用程度的消費(fèi)信貸憑證。
信用卡在中國誕生30年來，經(jīng)歷過緩慢增長期以及高速發(fā)展的跑馬圈地時代。2000年左右，路上擺滿禮品的開卡攤位和銷售人員不停地游說成為民眾對信用卡行業(yè)跑馬圈地最深刻的記憶。
中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2014)》顯示，截至2014年底，我國信用卡新增發(fā)卡量6400萬張，累計(jì)發(fā)卡量達(dá)4.6億張，比年初增長17.9%，活卡率維持在59%左右。意味著平均每個家庭擁有一張信用卡。
同時，境內(nèi)受理市場環(huán)境進(jìn)一步改善，互聯(lián)網(wǎng)、移動終端等創(chuàng)新交易渠道發(fā)展迅速。
《藍(lán)皮書》顯示，截至2014年末，我國境內(nèi)受理商戶累計(jì)達(dá)1203.4萬戶，比年初增長57.6%；境內(nèi)受理信用卡的POS機(jī)終端累計(jì)達(dá)1593.5萬臺，比年初增長49.9%；境內(nèi)ATM機(jī)累計(jì)達(dá)61.5萬臺，比年初增長18.3%。
不良率犯罪率激增
隨著信用卡越來越被普及和認(rèn)可，信用消費(fèi)、超前消費(fèi)的概念越來越深入人心，部分消費(fèi)者使用信用卡時消費(fèi)心理不成熟，刷卡無節(jié)制，導(dǎo)致信用卡的壞賬也在逐年增加。
中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，去年末信用卡逾期半年未償信貸總額為357.6億元，較2013年增長42%；以年率計(jì)的當(dāng)前損失率為0.99%，較去年同期上升26.9%。
在這種情況下，不少銀行正在收緊信用卡業(yè)務(wù)，審核變得更加嚴(yán)格。通常用戶在申請信用卡時只需提交身份證明、在職證明、收入證明等材料就可以申請辦理信用卡，但記者致電了某行多個支行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，想通過該行信用卡申請并不簡單。
廣發(fā)銀行北京某支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者，目前廣發(fā)銀行信用卡部發(fā)卡審批特別嚴(yán)，同時，額度也有所下降。私企的客戶申辦信用卡批下來可能性不大，幾乎只有國企、事業(yè)單位的員工可以通過審批。
在信用卡不良率上升的同時，信用卡詐騙、盜刷等違法犯罪行為也與日俱增。針對信用卡的犯罪活動十分猖獗，花樣手段不斷翻新，竊取信息、制造偽卡、盜刷套現(xiàn)等手段，防不勝防，用卡安全面臨挑戰(zhàn)。
中國銀行業(yè)協(xié)會副會長楊再平表示，由于網(wǎng)絡(luò)本身的開放性和目前網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)發(fā)展的局限性，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信息泄露事件頻現(xiàn)。網(wǎng)上交易發(fā)展所要求的開放的支付環(huán)節(jié)，需要金融和通信、互聯(lián)網(wǎng)等產(chǎn)業(yè)之間的融合，而這又導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)支付中的風(fēng)險相互傳遞。
信用卡亟待深耕質(zhì)量
在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，發(fā)卡量激增的中國信用卡產(chǎn)業(yè)依然面臨不少挑戰(zhàn)。
中國銀行業(yè)協(xié)會副會長楊再平認(rèn)為，目前經(jīng)濟(jì)增長速度的下行壓力增大，銀行卡產(chǎn)業(yè)大規(guī)模擴(kuò)張面臨挑戰(zhàn)。同時，我國信用卡還面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付機(jī)構(gòu)、外包公司等新的市場主體涌入銀行卡市場、各類支付模式和受理終端不斷涌現(xiàn)等多重挑戰(zhàn)。
因此，如何精耕細(xì)作，謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展，也成為當(dāng)下銀行思考的重要問題。
工行董事長姜建清坦言，中國信用卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)經(jīng)過規(guī)模塑形期，需要進(jìn)入質(zhì)量并重精耕細(xì)作的新階段。信用卡業(yè)務(wù)是銀行未來發(fā)展的加速器轉(zhuǎn)型的助推器、收入的穩(wěn)定器，只有進(jìn)入精耕細(xì)作的階段更貼合客戶需求才能更具有競爭力。
中國銀監(jiān)會創(chuàng)新部副主任李文泓表示，面對日新月異的產(chǎn)業(yè)鏈條，中國信用卡產(chǎn)業(yè)一是應(yīng)注重探索信用卡服務(wù)的“多網(wǎng)疊加”，強(qiáng)化協(xié)同發(fā)展；二是精耕細(xì)作信用卡業(yè)務(wù)的“場景服務(wù)”，深化個性發(fā)展；三是逐漸強(qiáng)化信貸產(chǎn)業(yè)的“分層供給”，促進(jìn)生態(tài)發(fā)展。
李文泓稱，“場景服務(wù)”是最近幾年很多行業(yè)提出的新的發(fā)展方向。資金實(shí)力、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、技術(shù)應(yīng)用和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合，使信用卡業(yè)務(wù)中的資金和信息同步流動，整合形成不同的智能服務(wù)方案，使實(shí)際的、虛擬的各種場景服務(wù)要和刷卡交易的地理位置、交易時間和成交內(nèi)容形成關(guān)聯(lián)，千人千面，貼近需求，盡可能地連接資金沉淀和生產(chǎn)消費(fèi)，帶動信用卡相關(guān)的各類產(chǎn)業(yè)升級。
信用卡30年大事記
1985年
中國銀行珠海分行發(fā)行了中國歷史上第一張人民幣信用卡“中銀卡”。中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展從此拉開序幕。
1987年
國際信用卡組織進(jìn)入中國，五大國有銀行發(fā)行信用卡，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)從此提速發(fā)展。
1993年
國務(wù)院啟動以銀行卡聯(lián)合發(fā)展為目標(biāo)的“金卡工程”，以改善用卡環(huán)境，實(shí)現(xiàn)設(shè)備共享、資源共享和市場共享，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)從此有了自己的體系。
2002年
中國銀聯(lián)在上海成立。作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，建立統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范及跨行交易清算系統(tǒng)，擁有本土體系與自主品牌。
2009年
中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會成立，中國銀行卡有了“自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”的行業(yè)公共平臺。
2011年
銀行卡行業(yè)開始擁抱互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)申請辦卡、網(wǎng)銀激活開卡、網(wǎng)上商城消費(fèi)、電子賬單、網(wǎng)上支付平臺繳費(fèi)還款等業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)滲透到銀行卡使用的全過程，中國銀行卡進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時代。
2015年4月
國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，正式放開銀行卡清算準(zhǔn)入?！稕Q定》的發(fā)布標(biāo)志著我國銀行卡清算服務(wù)市場實(shí)現(xiàn)了面向國際和國內(nèi)的全面開放。
數(shù)說信用卡
全國累計(jì)發(fā)行信用卡：4.6億張
去年信用卡交易額：15.2萬億元
交易總額占社會消費(fèi)品零售總額：58%
逾期半年未償信貸總額：357.6億元
特寫
今年三十歲——80后信用卡誕生記
個人檔案
姓名：中銀卡
出生日期：1985年3月
性質(zhì)：準(zhǔn)貸記卡
自1985年中國銀行發(fā)行我國第一張信用卡“中銀卡”至今已經(jīng)近30年了，如此算來，信用卡在我國還是個不折不扣的80后。
這位80后的成長速度也令人嘆為觀止。截至2014年底，全國累計(jì)發(fā)行信用卡4.6億張，2014年全年交易總額達(dá)15.2萬億元。全國人均持有信用卡0.34張，北京、上海信用卡人均擁有量仍遠(yuǎn)高于全國平均水平，分別達(dá)到1.70張和1.33張。
雖然信用卡在短短30年內(nèi)成績斐然，早已成為了國內(nèi)消費(fèi)者的主要消費(fèi)方式之一，然而國內(nèi)信用卡的誕生卻是一波三折。
對外交流攔路虎
早在上世紀(jì)70年代末80年代初，隨著改革開放的深入，越來越多的外國游客來中國旅游。當(dāng)時的中國銀行是惟一指定的外匯兌換銀行，負(fù)責(zé)辦理外國游客的貨幣兌換業(yè)務(wù)。
然而習(xí)慣了一張信用卡走天涯的外國游客們卻發(fā)現(xiàn)，自己手中的卡片在只認(rèn)現(xiàn)金的中國完全行不通，許多游客紛紛到中行質(zhì)疑為何信用卡無法取出現(xiàn)金。
當(dāng)時在中行分管國際業(yè)務(wù)的原中行銀行卡中心總經(jīng)理張聯(lián)利在接到外國游客的投訴后，才第一次認(rèn)識了這種“塑料飯票”，并且撰寫《信用卡起源》交給上級領(lǐng)導(dǎo)。幾個月之后，中行決定先引入外國的信用卡。
1979年，中行廣東分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始代理東美信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進(jìn)入了中國。不久，上海、南京、北京等地的中行分行先后同香港東亞銀行、匯豐銀行、麥加利銀行以及美國運(yùn)通公司等發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽訂了兌付信用卡協(xié)議書。1981年，美國運(yùn)通卡(AmericanExpress)、維薩卡(Visa)和萬事達(dá)卡(MasterCard)相繼進(jìn)入內(nèi)地。
走入千萬百姓家
信用卡引入中國伊始，并不被國內(nèi)商家接受，是僅供外國人在涉外場所兌換現(xiàn)金使用，后來逐漸有消費(fèi)場所接受信用卡付款，但使用的仍然是笨重的壓卡機(jī)。
當(dāng)時國內(nèi)還處在憑票供應(yīng)時代，購物需要使用相應(yīng)的糧票、油票等，普通人月收入僅幾十元。因此當(dāng)中行提出發(fā)行自己的信用卡時，受到了極大的爭議。
然而部分業(yè)界人士卻認(rèn)為，隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，未來的國民收入和消費(fèi)水平也將飛躍。在他們的支持下，1985年6月，中行珠海分行率先發(fā)行了第一張信用卡中銀卡。
1986年6月，中行北京分行發(fā)行長城信用卡，后中國銀行總行指定長城卡為中國銀行系統(tǒng)統(tǒng)一的信用卡名稱，在全國各分行發(fā)行。這第一張長城卡被贈予了促成信用卡發(fā)行的功臣之一、時任央行行長的陳慕華。
當(dāng)時，銀行不允許貸款給個人，因此信用卡無法透支，要先存錢再刷卡，因此長城信用卡也成為了具有時代特色的準(zhǔn)貸記卡。與現(xiàn)在熱情的銀行工作人員辦妥一切不同，那時辦理一張信用卡，還需要重重審核、擔(dān)保和門檻，因此擁有信用卡也一度成為了身份的象征。
短短30年，隨著80后紛紛步入而立之年，我國的信用卡行業(yè)也逐漸成熟，2014年銀聯(lián)交易量已經(jīng)躍居全球第二。這張薄薄的塑料卡片，見證了我國經(jīng)濟(jì)、金融的巨大變化。
