銀行作為收費(fèi)主體，應(yīng)該履行通知的義務(wù)，但大多數(shù)儲戶在辦理業(yè)務(wù)的時候?qū)p免收費(fèi)的新規(guī)并不知情，導(dǎo)致銀行收費(fèi)一直“暗箱操作”，對儲戶來講是不公平的
截至8月1日，銀行卡免年費(fèi)及小額賬戶管理費(fèi)的政策，已經(jīng)實行整整一年，但很多消費(fèi)者對此仍不知情?！斗ㄈ恕酚浾咴儐柫硕辔黄胀ㄣy行用戶，大部分人不知道年費(fèi)已可免除，少數(shù)知曉者也因要去營業(yè)廳排隊申請且金額不高而選擇放棄。
根據(jù)銀監(jiān)會和國家發(fā)改委2015年5月聯(lián)合下發(fā)的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》以及《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄》（下稱《文件》）的規(guī)定，除信用卡及貴賓賬戶外，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶申請，為其提供一個免收賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）和年費(fèi)的賬戶。該《文件》自2014年8月1日起實行。
隨著時間的推移及自媒體等渠道的不斷傳播，這項一年前的“舊聞”近日又被熱議起來。多數(shù)觀點(diǎn)認(rèn)為，銀行收費(fèi)減免本是惠民政策，但執(zhí)行起來卻“藏著掖著”，很多儲戶至今仍不知情，此舉實在“不厚道”。
“被收費(fèi)”到幾時
“什么？免年費(fèi)？”市民王先生在受訪時很驚訝，“還是第一次聽說，我在四五家銀行都開了卡，但從來不知道還有年費(fèi)和管理費(fèi)，也沒有查詢過。”
市民杜女士在聽《法人》記者說可以申請銀行卡免年費(fèi)的消息時連連搖頭，表示“不知道”。不過，她說：“既然知道了就去銀行辦理，幾十塊錢也是錢?！?/p>
一項網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，免年費(fèi)政策落地一年來，有65%的人對此不知情，25%的人則是在近段時間微信好友間“奔走相告”才得知這一消息的。
截至目前，多數(shù)銀行對該政策落實并不到位。連日來，《法人》記者以儲戶身份分別前往中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等八家銀行做了相關(guān)業(yè)務(wù)的體驗。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行存在“儲戶不問詢，銀行就不主動告知；儲戶不主動申請，銀行就繼續(xù)收費(fèi)”的現(xiàn)象。
記者走訪發(fā)現(xiàn)，大部分銀行要求本人攜帶銀行卡（存折）和身份證件前往網(wǎng)點(diǎn)申請辦理，便可免除一張借記卡的賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）和年費(fèi)，也有少數(shù)銀行可通過網(wǎng)上銀行辦理。值得提出的是，浦發(fā)銀行、光大銀行本身就減免了相關(guān)費(fèi)用，均不收取年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)。
“銀行不會自動免除年費(fèi)和管理費(fèi)，需儲戶本人主動申請辦理?！敝袊y行某支行一工作人員表示。
“我去年11月去辦的時候，還被告知辦不了。今年1月又去了一次，才給辦了?！笔忻窭钆肯颉斗ㄈ恕酚浾叻从常昂芏嗳硕疾恢肋@事，我和同事說，他們也不知道，看來宣傳力度還不夠?！?/p>
李女士表示，自己每次去銀行辦業(yè)務(wù)都來去匆匆，并未注意到銀行大廳內(nèi)關(guān)于免年費(fèi)和小額管理費(fèi)的相關(guān)宣傳，銀行在自己辦業(yè)務(wù)、取錢的時候也從未提醒過可以申請免年費(fèi)、管理費(fèi)，“要不是微信里轉(zhuǎn)發(fā)，還不知道這‘冤枉錢’要被扣到什么時候”。
目前，銀行業(yè)對于收取銀行卡年費(fèi)和管理費(fèi)的普遍標(biāo)準(zhǔn)為：日均存款余額低于一定數(shù)額（通常為300~500元）的賬戶按月或季度收取3元至9元不等的小額賬戶管理費(fèi)，銀行卡年費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為10元/年。
如果辦理了小面額的普通儲蓄卡，用戶每年至少需要花費(fèi)22元，有的儲蓄卡一年的基本賬戶收費(fèi)甚至超過利息，相當(dāng)于倒貼給了銀行。
政策寬容誰來埋單
銀行卡收取年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)已被詬病了多年，監(jiān)管部門也多次出臺新規(guī)規(guī)范銀行收費(fèi)。此次減免銀行卡年費(fèi)和管理費(fèi)的惠民政策本該贏得一片叫好，可為何換來的是消費(fèi)者的不領(lǐng)情？
多數(shù)受訪者認(rèn)為，銀行作為收費(fèi)主體，應(yīng)該履行通知的義務(wù)，但大多數(shù)儲戶在辦理業(yè)務(wù)的時候?qū)p免收費(fèi)的新規(guī)并不知情，導(dǎo)致銀行收費(fèi)一直“暗箱操作”，對儲戶來講是不公平的。
對此，一家股份制商業(yè)銀行的工作人員坦言，新政策實施后，各家銀行都曾通過宣傳手冊、電子屏，或在銀行內(nèi)張貼公告等形式進(jìn)行過宣傳，但是前來申請免費(fèi)的市民卻并不多。
“不過近段時間來咨詢和辦理取消年費(fèi)和管理費(fèi)的人數(shù)明顯增多，估計是看到微信轉(zhuǎn)發(fā)才來的?！痹摴ぷ魅藛T說。
本來可以減免的費(fèi)用仍然在收，很多用戶歸責(zé)于銀行不履行新規(guī)告知的義務(wù)，導(dǎo)致信息不對稱。對此，北京市律師協(xié)會信托法專業(yè)委員會副主任、北京市商務(wù)企業(yè)法律顧問協(xié)會副會長張遠(yuǎn)忠在接受《法人》記者采訪時指出，“銀監(jiān)會和發(fā)改委的這個聯(lián)合發(fā)文僅僅是個指導(dǎo)性的意見，銀行可以采納也可以不采納，是沒有強(qiáng)制效力的。商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的主體，為廣大儲戶提供服務(wù)，就收費(fèi)而言，本身是沒有什么問題的。”
但是張遠(yuǎn)忠強(qiáng)調(diào)：“銀行作為收費(fèi)方，有告知儲戶的責(zé)任和義務(wù)，收費(fèi)要顯示公平，沒有告知就不可以收費(fèi)；如果告知之后儲戶還來辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，那么商業(yè)銀行收費(fèi)就沒有問題。”
袁勝寒律師事務(wù)所主任袁勝寒律師對此的解讀是，“如果儲戶因為不知道、不知情而沒有向銀行提出申請，對銀行而言，屬于沒有讓儲戶享受知情權(quán)的情形，這種行為應(yīng)當(dāng)說是一種違規(guī)行為。相關(guān)銀監(jiān)部門可以要求銀行進(jìn)行必要的整改?！?/p>
除對于銀行未主動告知的質(zhì)疑之外，外界爭議的另一焦點(diǎn)是“不申請就不免費(fèi)”的規(guī)定是否合理。
“銀行分分鐘就能搞定的事情，為什么還要本人特地去跑一趟，還得排長隊?！币呀?jīng)取消銀行卡這兩項費(fèi)用的一位儲戶說。
當(dāng)然，銀行方面對此也有自己的說辭。一些商業(yè)銀行在回應(yīng)質(zhì)疑時表示，有些客戶在一家銀行有多個賬戶，銀行無法判斷儲戶究竟要取消哪一個賬戶的收費(fèi)，故只能由客戶主動申請。
張遠(yuǎn)忠律師對此表示認(rèn)可，“儲戶當(dāng)初在辦理新卡業(yè)務(wù)時所簽署的協(xié)議其實就是一份銀行與儲戶的合同，儲戶簽字確認(rèn)，就表明同意了合同中的收費(fèi)條款，儲戶如果沒有主動提出申請，那么合同就繼續(xù)履行有效。所以儲戶要想終止舊的收費(fèi)協(xié)議，就必須主動去銀行申請?！?/p>
金融服務(wù)應(yīng)與時俱進(jìn)
針對新政遭遇“軟落實”，一些觀點(diǎn)也認(rèn)為，各地監(jiān)管部門難逃其責(zé)。監(jiān)管部門只確立銀行收費(fèi)規(guī)范，卻不規(guī)定相應(yīng)的懲罰措施，導(dǎo)致新規(guī)落實缺乏必要的約束力。再者，文件規(guī)定“需用戶主動申請”，本身亦給執(zhí)行留下了余地。這樣一來，勢必會阻礙改革，阻礙百姓分享政策紅利。
銀行在與消費(fèi)者的利益博弈中，處于相對優(yōu)勢的地位，自然會選擇對自己有利的策略，再加上服務(wù)意識不強(qiáng)，才會出現(xiàn)“公示不充分、減免不主動”的現(xiàn)象。不過，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融資訊通暢、交易成本低、沒有屬地約束、跨時資金配置便捷等屬性已經(jīng)對傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式構(gòu)成威脅，并與之展開了一輪輪激烈的資源爭奪大戰(zhàn)。
張遠(yuǎn)忠律師在接受《法人》記者采訪時感嘆：“激烈的市場化競爭，已經(jīng)使快速崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行造成沖擊。如果未來更多的消費(fèi)者選擇互聯(lián)網(wǎng)金融來完成日常金融活動，那么銀行收費(fèi)自然也就收不上去?！?/p>
張遠(yuǎn)忠認(rèn)為，之所以現(xiàn)在很多消費(fèi)者認(rèn)為銀行有些收費(fèi)項目不公平，歸根結(jié)底還是銀行業(yè)的競爭不夠充分，或者說這一行業(yè)形成的一些規(guī)則，銀行間心照不宣，對相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)達(dá)成一種默契。如果將來互聯(lián)網(wǎng)金融等其他業(yè)態(tài)足夠影響到銀行市場的時候，銀行間的這些規(guī)則才會被充分的競爭強(qiáng)行打破，那么銀行自然而然會做出妥協(xié)。
對惠民政策的消極執(zhí)行，凸顯傳統(tǒng)銀行的服務(wù)弊端，作為大型金融機(jī)構(gòu)，如果未來不能更好地履行惠民金融的社會使命，那么在激烈的競爭中，其市場地位勢必會被快速蠶食。
