近日，家住漢口的林女士在為信用卡還款時發(fā)現(xiàn)，自己有一條高達2萬元的消費記錄，商家顯示為荊州的一個建材市場。林女士想不通：自己明明沒有去過荊州，為什么會有荊州的消費記錄？
帶著林女士的疑問，楚天金報記者連日來通過采訪發(fā)現(xiàn)，林女士很可能遭遇了商家“套碼”交易。
蹊蹺
在武漢刷卡消費 卻收到荊州賬單
“我最近一年就沒去過荊州，怎么會在荊州消費呢？”林女士說，當時看到這筆高達2萬元的異地消費記錄，自己也慌了神，還以為卡被盜刷了。后來在老公的提醒下，林女士才想起來，之前因為家里裝修，自己曾經(jīng)刷卡2萬元付款給包工頭。
無獨有偶。今年5月，武漢市民胡先生發(fā)現(xiàn)自己的信用卡賬單上有一筆在某某通公司的消費記錄，金額高達3800元。他之后給銀行打電話，經(jīng)過客服人員的提醒，才回想起自己曾經(jīng)為汽車投保，刷卡金額正是3800元。
為什么在武漢刷的卡，商戶顯示為荊州？為什么在保險公司刷卡，商戶卻變成了某公司？對此，有業(yè)內(nèi)人士指出，林女士和胡先生應(yīng)該都遭遇了“套碼”交易。一般來說，消費者都只會核對金額，不會注意商戶信息，不少商戶趁機“套碼”以圖節(jié)約刷卡手續(xù)費。
探因
不同行業(yè)刷卡 費率差達0.87%
何為POS機套碼交易？中國銀聯(lián)湖北分公司相關(guān)人士介紹，在POS機行業(yè)中各類商戶有自己專門的代碼，簡稱MCC碼，不同的商戶類別代碼代表不同行業(yè)，不同的行業(yè)有不同的刷卡手續(xù)費率。
據(jù)了解，目前國內(nèi)的銀行卡刷卡手續(xù)費標準，按行業(yè)分成餐飲娛樂類、一般類、民生類和公益類四大類。其中，餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續(xù)費率為0.78%；超市、加油站等手續(xù)費率為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類則為零費率。“通常是餐飲娛樂等高費率行業(yè)商戶，套用超市、票務(wù)等低費率行業(yè)商戶的MCC碼，因為這兩個行業(yè)的費率差高達0.87%?！币晃唤鹑跈C構(gòu)人士說，除了四大行業(yè)類別外，相關(guān)部門對商戶刷卡收費標準還有細分標準，如房地產(chǎn)業(yè)每筆80元封頂，經(jīng)營范圍中帶批發(fā)二字的每筆26元封頂，縣鄉(xiāng)優(yōu)惠商戶每筆10元封頂?shù)取?/p>
該金融機構(gòu)人士介紹，刷卡手續(xù)費由發(fā)卡行、收單機構(gòu)、清算機構(gòu)三者按照7：2：1的比例分配，“發(fā)卡行由持卡人所屬銀行決定，清算機構(gòu)為銀聯(lián)，收單機構(gòu)就是推廣安裝POS機的機構(gòu)，可以是銀行或第三方支付機構(gòu)。有的第三方支付機構(gòu)及其服務(wù)外包公司，為了搶占市場份額，會為商戶申請低費率的代碼，即違規(guī)套碼。”
風險
持卡人無法獲得積分 商戶可能雞飛蛋打
“遭遇套碼可能會損害持卡人的利益。”光大銀行武漢分行財富管理中心產(chǎn)品經(jīng)理周穎介紹，由于銀行對不同行業(yè)商戶的信用卡積分規(guī)則不同，例如對于批發(fā)類商戶不能積分，如果持卡人在其他商戶消費，卻被套用了批發(fā)類商戶的MCC碼，就無法獲得積分。記者采訪了解到，江城一些商戶選擇POS機，往往通過熟人介紹，或受到低費率誘惑。然而，隨意安裝POS機的風險極大。銀聯(lián)湖北分公司相關(guān)人士介紹，通過非正規(guī)渠道安裝POS機，商戶的日常使用和服務(wù)得不到保障，資金也可能遭遇損失。另外，商戶在不知情的情況下可能涉及違法，持卡人信息可能會被泄露甚至卡被復(fù)制盜刷。
人行武漢分行相關(guān)負責人提醒，商家可以在人民銀行的網(wǎng)站上查到獲得第三方支付牌照的機構(gòu)名稱，在安裝POS機時，一定要與對方簽署協(xié)議，并確認協(xié)議方是否為合格的第三方支付機構(gòu)。如果是已經(jīng)辦好POS機的商戶，則可以觀察打款賬戶，“如果號稱是第三方支付機構(gòu)，打款賬戶卻是其他名稱，那么很可能遭遇二清（二次清算）或者三清（三次清算）公司，這些公司一旦資金鏈斷裂，商戶的錢就難以拿回”。
監(jiān)管
針對外包公司監(jiān)管有難度 或取消刷卡行業(yè)分類
據(jù)了解，截至去年底，全國有200多家第三方支付機構(gòu)，其中60多家具有收單資質(zhì)，只有這些機構(gòu)才有資格安裝POS機及進行資金清算。“人民銀行只能對有牌照的第三方支付機構(gòu)進行監(jiān)管，對于外包公司，監(jiān)管還是有難度?！痹撠撠熑吮硎?，如果商戶有類似遭遇，建議到公安機關(guān)報案，或者走法律途徑維權(quán)。
有業(yè)內(nèi)人士表示，一些外包公司的POS機具未加裝密鑰，無法對交易進行加密傳輸，不法分子可以在后臺復(fù)制或更改持卡人信息，以持卡人名義辦理信用卡，在持卡人毫不知情的情況下，肆意刷取卡內(nèi)資金。由于這類非法安裝POS機單位在人民銀行沒有備案，受害者要想追回被盜款項相當難。
據(jù)記者了解，監(jiān)管部門也在考慮對銀行卡的價格體系進行重塑。目前，央行和發(fā)改委正在醞釀新一輪改革，根據(jù)推測，未來將取消銀行卡消費的行業(yè)分類管理，對借記卡和貸記卡實行分離。
