刷卡手續(xù)費可能又要變化 信用卡費率將比借記卡高

      分析認為，按照《意見》，銀行卡刷卡手續(xù)費整體將下降，其中餐飲娛樂業(yè)最受益，此外，取消行業(yè)分類、借貸分離等將消除套碼、套現(xiàn)等亂象。不過，由于信用卡執(zhí)行費率更高，如果意見執(zhí)行，可能會導(dǎo)致商家拒刷信用卡，或者把費用轉(zhuǎn)嫁消費者身上。

　　近日，支付清算協(xié)會下發(fā)《中國支付清算協(xié)會關(guān)于對《完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制有關(guān)問題的意見》征求意見的函》(下文簡稱《意見》)，就借貸分離的細則進行意見征詢。分析認為，按照《意見》，銀行卡刷卡手續(xù)費整體將下降，其中餐飲娛樂業(yè)最受益，此外，取消行業(yè)分類、借貸分離等將消除套碼、套現(xiàn)等亂象。不過，由于信用卡執(zhí)行費率更高，如果意見執(zhí)行，可能會導(dǎo)致商家拒刷信用卡，或者把費用轉(zhuǎn)嫁消費者身上。

　　政策變化 1

　　收單服務(wù)費自主協(xié)定，實行借貸分離

　　銀行卡市場曾經(jīng)歷過三次定價?，F(xiàn)行的刷卡手續(xù)費依據(jù)的是2013年1月下發(fā)的《國家發(fā)展改革委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》，又稱“66號文”。

　　按照新版《意見》，發(fā)卡行向收單機構(gòu)收取的費用將采取借貸分離的方式。何為“借貸分離”？所謂“借貸合一”是指當前刷卡消費中，借記卡與貸記卡(信用卡)執(zhí)行相同的刷卡費率。

　　而根據(jù)意見稿調(diào)整后，費率變成：收單服務(wù)費由收單機構(gòu)向商戶自主協(xié)商；發(fā)卡行服務(wù)費向收單機構(gòu)收取的費用則采取借貸分離的方式，借記卡收取不高于0.35%的手續(xù)費，封頂不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封頂。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費不區(qū)分借記卡、信用卡。清算機構(gòu)向發(fā)卡行和收單機構(gòu)分別征收0.325%的費率，其中發(fā)卡行封頂不高于3.25元。

　　與現(xiàn)行收單管理辦法相較，不但與發(fā)改委規(guī)定的價格機制脫鉤，目前執(zhí)行的發(fā)卡行、收單機構(gòu)和銀聯(lián)7:2:1的分潤比例也被徹底打破。

　　據(jù)了解，各家機構(gòu)已將相關(guān)征求意見反饋央行，接近央行人士稱，年底方案或?qū)⒙涠ā?br />
　　影響A

　　信用卡費率更高，小商戶可能拒刷信用卡

　　今年初下發(fā)的人民銀行2015支付工作要點中也將借貸分離統(tǒng)一定價作為改革方向之一。一位銀行內(nèi)部人士表示：“一旦借貸分離，商戶將是最大受益者。刷卡費率降低，意味著商戶向銀行繳納的費用降低，銀行的利潤更薄，就費用來說對于持卡消費者沒有太大影響。”

　　不過，卡寶寶表示，以前大家刷信用卡或者借記卡對于商戶來說都一樣(刷卡費率相同)，但是以后卻不同了。以后使用信用卡刷卡，商戶可能要繳納更高的手續(xù)費。表面上看，只是商家支出負擔(dān)增加，但是別忘了羊毛是出在羊身上，商家很可能會把刷信用卡多出的手續(xù)費從消費者身上“補回來”。

　　專家也表示，一旦借貸分離，很有可能會引發(fā)商戶拒刷信用卡的現(xiàn)象。按照意見稿標準，刷卡消費1000元，刷借記卡，商戶只需繳納手續(xù)費3.5元，而刷信用卡則需要繳納手續(xù)費4.5元。卡寶寶認為，很可能存在一些商戶特別是小商戶為了降低成本，提高利潤，拒絕消費者刷“費率高”的信用卡，相反地鼓勵用現(xiàn)金或者借記卡付款。

　　影響B(tài)

　　信用卡套現(xiàn)成本將走高

　　對銀行來說，借記卡與信用卡的成本和風(fēng)險完全不一樣，信用卡可以透支消費，相當于消費信貸，銀行要承擔(dān)免息期內(nèi)的資金成本、壞賬等風(fēng)險，而借記卡則不存在這些成本。此外，信用卡的推廣和運營等業(yè)務(wù)成本也普遍比借記卡要高。

　　有分析認為，從消費者角度來看，持有信用卡，可以享受免息透支，還可參與銀行推出的刷卡優(yōu)惠等營銷活動，借記卡卻沒有。而信用卡持卡人和借記卡持卡人承擔(dān)的是一樣的刷卡手續(xù)費。盡管目前的刷卡手續(xù)費基本都是由商戶來承擔(dān)，但很多時候，商戶會將這一成本轉(zhuǎn)嫁到消費者，借記卡持卡人變相“補貼”了信用卡持卡人。

　　另一方面，由于貸記卡的刷卡消費包括了銀行的資金成本、信用成本等，按照當前的刷卡費率，發(fā)卡行的收單收益無法覆蓋其資金成本，而這也導(dǎo)致了套現(xiàn)的成本非常低廉。

　　卡寶寶分析認為，不要只以為刷信用卡手續(xù)費變高只是提高了商家的成本，對于熱衷于信用卡套現(xiàn)的人來說，成本也會增加。比如以前套現(xiàn)1萬元手續(xù)費可能是150元，以后可能就是200元甚至更高。

　　政策變化2

　　不再按行業(yè)實行差別費率

　　按照目前執(zhí)行的“66號文”，發(fā)改委根據(jù)行業(yè)制定了差異化刷卡收費標準，造就了行業(yè)套碼的空間。而新規(guī)取消商戶分類執(zhí)行相同刷卡費率，商家也就沒了套碼的必要。

　　現(xiàn)行銀行卡刷卡按行業(yè)類別區(qū)分，餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類商戶的手續(xù)費標準分別為1.25%、0.78%、0.38%和0，差價頗大，引發(fā)了套碼亂象。

　　影響A

　　被“套碼”無積分現(xiàn)象有望消失

　　在用POS機刷卡時，根據(jù)商戶的主營業(yè)務(wù)和行業(yè)屬性不同，由收單機構(gòu)為商戶設(shè)定一個“MCC碼”，商戶繳付的刷卡手續(xù)費就由這一代碼決定。比如餐飲類的編碼是5812，超市類是5411等。

　　然而為搶占市場，不少收單機構(gòu)會為商戶安排費率更低的MCC碼，商戶就能少付手續(xù)費，這也就是業(yè)內(nèi)所說的“套碼”，如把手續(xù)費較高的餐飲類套成相對較低的超市類。這直接擾亂了線下銀行卡交易的秩序，去年央行曾多次“重拳”處罰多家收單機構(gòu)。

　　對于喜歡刷信用卡的消費者來說，最直接的損失就是沒有積分，想想刷卡2萬元，結(jié)果一分積分都沒有，那得多心塞。更嚴重的還會被銀行懷疑套現(xiàn)，從而影響信用。

　　“套碼的基礎(chǔ)也就不存在了。沒有了尋租的空間，機構(gòu)只能靠提升服務(wù)來收取收單服務(wù)費?！睒I(yè)內(nèi)人士認為。

　　卡寶寶也表示，取消商戶行業(yè)分類，以后不同行業(yè)商戶的費率都一樣了，商家也就沒有套碼的必要了，大家也不用害怕“被套碼”了。

　　延伸

　　餐飲類最受益，利好電子支付概念股

　　不同行業(yè)刷卡手續(xù)費差價頗大，餐飲行業(yè)商戶的刷卡手續(xù)費是四類行業(yè)中最高的，用戶每刷100元，餐飲店老板就要被收取1.25元的手續(xù)費。對于商家特別是小本經(jīng)營的商家來說，非常不劃算，甚至有可能吃不消。取消商戶分類，最受益的應(yīng)該是餐飲行業(yè)。

　　此外，調(diào)整發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率及封頂控制措施后，總體上來看，各類商戶刷卡手續(xù)費支出都降低了。廣州市餐飲業(yè)行業(yè)協(xié)會2014年公布的數(shù)據(jù)顯示，廣州餐飲企業(yè)銀行刷卡手續(xù)費占企業(yè)營收的0.5%。有相關(guān)銀行人士測算，按《意見》的規(guī)定，餐飲業(yè)商戶手續(xù)費降幅將超過60%。

　　“那么很多以前不愿裝POS機、不愿給顧客刷卡的商戶，變得愿意了，大家以后可以刷卡消費的場景變多了，對于喜歡刷卡的人來說提供了更多的方便?！笨▽殞毐硎?。

　　市場人士分析認為，央行下發(fā)銀行卡借貸分離征求意見稿，將利好電子支付概念股，可適當關(guān)注兆日科技、天成控股、上海普天、御銀股份、中電廣通、大唐電信等。

　　最新刷卡手續(xù)費標準征求意見內(nèi)容

　　收費項目收費方式收費標準

　　收單服務(wù)費收單機構(gòu)向商戶收取由商戶與收單機構(gòu)自主協(xié)商協(xié)定

　　發(fā)卡行發(fā)卡行向收單機構(gòu)收取借記卡不高于0.35%(封頂不高于13元)

　　信用卡不高于0.45%無封頂

　　服務(wù)費銀行卡清算機構(gòu)向發(fā)卡行收取不高于0.325%(封頂不高于3.25元)

　　(發(fā)卡行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費)

　　網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費銀行卡清算機構(gòu)向收單機構(gòu)后收取不高于0.325%(封頂不高于3.25元)

　　(收單機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費)