信用卡“套碼”現(xiàn)象頻頻 刷卡市場(chǎng)亂象叢生

      業(yè)內(nèi)人士指出，按照正在擬定的意見，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)整體將下降，取消行業(yè)分類等新規(guī)，有望消除套碼等亂象滋生的根源，屢禁不止的“套碼”現(xiàn)象將成為過去。

　　近日，杭州的王先生收到了7月份的某銀行信用卡電子賬單，其中一條7月7日的消費(fèi)信息讓他大惑不解：明明是在一家汽車4S店做保養(yǎng)，可收到信用卡賬單，顯示的消費(fèi)信息卻是一家連鎖超市的濱江店。這到底是怎么回事？

　　消費(fèi)地點(diǎn)與消費(fèi)賬單

　　不在同一地點(diǎn)

　　“我根本就沒去過這家超市的濱江店，更別提在這家店消費(fèi)了?！蓖跸壬f起這件事有點(diǎn)氣憤，當(dāng)時(shí)他收到信用卡賬單的時(shí)候，第一反應(yīng)是自己的信用卡被盜刷了。

　　于是，王先生很快給銀行客服打電話，查找POS機(jī)消費(fèi)的具體時(shí)間，尋找線索。經(jīng)過客服提醒，他仔細(xì)回想，才記起這筆交易是在杭州天目山路一家大型4S汽車旗艦店做保養(yǎng)時(shí)候，在POS機(jī)上刷的。王先生馬上給這家4S店去電詢問，證實(shí)了自己的判斷。

　　為啥在4S店消費(fèi)賬單信息卻顯示是超市刷卡？這家4S店工作人員支支吾吾，語焉不詳。而銀行客服人員則表示，他刷卡消費(fèi)簽購單上的商戶名稱被冒用了，他的信用卡很有可能遭到了“套碼”。王先生這次想起，那次刷卡消費(fèi)后，他只是核對(duì)了金額，根本沒查看簽購單上的商戶名稱。

　　王先生又把去年在這家4S店消費(fèi)的賬單調(diào)了出來，發(fā)現(xiàn)當(dāng)時(shí)刷卡的單位名稱是對(duì)的，但交易描述卻是在南昌市。于是，王先生把這件事情告訴了單位同事，發(fā)現(xiàn)許多同事刷POS機(jī)都有類似情況發(fā)生：有的是在餐館消費(fèi)卻收到手機(jī)店的賬單，有的在卡拉OK埋單竟然是加油站，有的在杭州消費(fèi)賬單卻出在寧波甚至江蘇，可謂是各種混亂。

　　“套碼”只為套取

　　刷卡手續(xù)費(fèi)的“差價(jià)”

　　銀行客服人員口中的“套碼”是什么意思？套碼是指第三方支付機(jī)構(gòu)套用商戶類別代碼享受低手續(xù)費(fèi)率的行為。

　　商戶為何要進(jìn)行POS機(jī)套碼呢？由于在銀聯(lián)現(xiàn)行定價(jià)機(jī)制中，不同的商戶類別代碼代表不同行業(yè)，不同的行業(yè)有不同的刷卡手續(xù)費(fèi)率。根據(jù)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，中間可獲取最高0.87%的“差價(jià)”。

　　2013年2月25日，發(fā)改委的《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》正式實(shí)施。銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按行業(yè)分類主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類和公益類四大類，餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費(fèi)率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續(xù)費(fèi)率為0.78%；超市、加油站等手續(xù)費(fèi)率為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類則為零費(fèi)率。其中，一般商戶還有細(xì)分，如房地產(chǎn)業(yè)80元封頂，經(jīng)營(yíng)范圍中帶批發(fā)二字的26元封頂，縣鄉(xiāng)優(yōu)惠商戶10元封頂?shù)鹊?。而批發(fā)、封頂?shù)耐鶝]有積分。

　　商戶類型不一樣，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，中間的差價(jià)比較大，其中餐飲娛樂類的收費(fèi)是最高的，這就會(huì)讓有些人有機(jī)可乘。比如他們會(huì)以費(fèi)率最低的超市名義申請(qǐng)入網(wǎng)，拿到0.38%的費(fèi)率，然后在飯店或者KTV等其它高收費(fèi)率地方使用。

　　還有一種情況，就是代理商找到一些高收費(fèi)率商戶，比如餐廳。本來這家餐廳正常刷卡手續(xù)費(fèi)率為1.25%，代理商會(huì)用低于1.25%的刷卡手續(xù)費(fèi)率的方式來誘惑餐廳老板。比如兩者達(dá)成的協(xié)議費(fèi)率是0.6%，代理商會(huì)把享受0.38%刷卡費(fèi)率的超市POS機(jī)拿來給餐廳使用。這樣，餐廳每刷卡消費(fèi)一次，代理商就能獲得0.6%與0.38%的差率，也就是刷卡金額0.22%的提成。而且餐廳也同樣能少花費(fèi)手續(xù)費(fèi)。因此，就會(huì)發(fā)生上述王先生這樣的刷卡“奇遇”。

　　套碼機(jī)上刷卡

　　用戶積分將被“吞掉”

　　有人對(duì)于“套碼”可能不以為然，認(rèn)為是商戶與銀行之間的事，只要卡里不少一分錢，他們“套碼”就讓他們套吧！其實(shí)不然，“套碼”對(duì)于“刷卡一族”而言也會(huì)產(chǎn)生很大利益損害。

　　前不久，杭州市民林女士在某建材市場(chǎng)購買了價(jià)值兩萬多元的家居用品。收到對(duì)賬單后，她發(fā)現(xiàn)這筆消費(fèi)根本沒有獲得積分，“問了銀行才知道，這筆消費(fèi)在系統(tǒng)內(nèi)顯示的是批發(fā)類代碼。按照相關(guān)規(guī)定，無法獲得積分?！彼f，銀行客服還提醒她，之前多筆餐飲消費(fèi)也未能拿到積分，很有可能遇到了POS機(jī)套碼。

　　無獨(dú)有偶。杭城一位于先生在銀行辦了信用卡，平時(shí)都按時(shí)還款，有一次急用要申請(qǐng)臨時(shí)額度卻被系統(tǒng)駁回了。銀行解釋說，系統(tǒng)認(rèn)定他的卡有套現(xiàn)嫌疑，原因是消費(fèi)賬單中有幾筆比較特殊，比如某建材公司、某信息科技公司之類的，經(jīng)常每個(gè)月出現(xiàn)好幾次，金額從幾百到幾千元不等。于先生看了賬單以后才發(fā)現(xiàn)，這些消費(fèi)場(chǎng)所自己從來沒有去過。

　　某銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴錢江晚報(bào)記者，由于銀行給予不同代碼商戶的信用卡積分不同，通常持卡人在低手續(xù)費(fèi)的POS機(jī)上刷卡無法獲得積分回饋，POS機(jī)套碼也損害了持卡人的利益。而且，如果經(jīng)常在一些不正規(guī)地點(diǎn)刷卡，或在出現(xiàn)非法套現(xiàn)嫌疑的POS機(jī)上刷卡，有被銀行系統(tǒng)自動(dòng)認(rèn)定為套現(xiàn)嫌疑，影響卡片使用甚至是個(gè)人信用記錄。

　　因此，如果遇到對(duì)賬單與消費(fèi)情況不符，可及時(shí)與發(fā)卡銀行信用卡管理中心聯(lián)系或到工商部門申訴，以確保合法權(quán)益不受侵害。消費(fèi)后最好保留相關(guān)刷卡單據(jù)和發(fā)票，一旦要維權(quán)時(shí)可以有憑有據(jù)。

　　套碼是違規(guī)之舉

　　取消行業(yè)分類有望出臺(tái)

　　“POS機(jī)套碼交易直接擾亂了線下銀行卡交易的秩序，增加了銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為此，去年央行曾多次‘重拳’處罰多家收單機(jī)構(gòu)。而對(duì)于商戶來說，使用套碼機(jī)一旦被銀聯(lián)追查到，輕則封機(jī)，凍結(jié)商戶資金，重則追查清繳所欠費(fèi)率?！便y聯(lián)商務(wù)有限公司浙江分公司金融事業(yè)部總經(jīng)理錢光亮介紹。

　　今年1月1日，被業(yè)界稱為“史上最嚴(yán)”銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則正式落地。“新5號(hào)文”不僅加大了對(duì)違規(guī)收單機(jī)構(gòu)的懲罰，還將發(fā)卡機(jī)構(gòu)也就是銀行納入規(guī)范之內(nèi)。據(jù)了解，此前舊5號(hào)文最低約束金額為2.5萬元，新規(guī)將其提高至5萬元；違規(guī)交易計(jì)算期間也從原先的180天延長(zhǎng)至一年；加大了對(duì)違規(guī)行為的處罰力度，對(duì)部分嚴(yán)重違規(guī)的行為不再給予整改期。

　　同時(shí)，央行也在考慮對(duì)銀行卡的價(jià)格體系進(jìn)行重塑。據(jù)悉，目前央行正在醞釀新一輪改革，銀行卡價(jià)格體系有望重塑。根據(jù)推測(cè)，“統(tǒng)一商戶類別”等將成為本輪改革的重點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士指出，按照正在擬定的意見，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)整體將下降，取消行業(yè)分類等新規(guī)，有望消除套碼等亂象滋生的根源，屢禁不止的“套碼”現(xiàn)象將成為過去。