行業(yè)合并借貸分離 銀行卡收單市場價格亂戰(zhàn)望消弭

　　證券時報記者了解到，央行已于上周向各銀行、銀聯(lián)和第三方支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《中國支付清算協(xié)會<關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制有關(guān)問題意見>的征求意見函》，回應(yīng)了市場參與方對于銀行卡刷卡收費(fèi)“借貸分離、取消行業(yè)分類”的訴求。

　　多家收單機(jī)構(gòu)高管向記者表示，征求意見稿有利于消除行業(yè)套利行為，未來“拼服務(wù)”將成收單機(jī)構(gòu)的核心競爭力。業(yè)內(nèi)人士稱，取消行業(yè)分類利好收單機(jī)構(gòu)，借貸分離利好信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，但具體程度取決于市場博弈。

　　取消行業(yè)分類

　　根據(jù)最新征求意見稿，發(fā)卡行的服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)將實行浮動上限管理，即由現(xiàn)行政府定價改為政府指導(dǎo)價、上限控制；各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)可在不超過上限標(biāo)準(zhǔn)的范圍內(nèi)，按照國家相關(guān)政策規(guī)定，確定發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)具體費(fèi)率水平。

　　業(yè)界最為關(guān)注的行業(yè)分類問題也在征求意見稿中有所體現(xiàn)。意見稿明確表示，不再根據(jù)商戶類別區(qū)分費(fèi)率，所有行業(yè)實行統(tǒng)一的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)上限標(biāo)準(zhǔn)。

　　我國目前采用的模式是，區(qū)分商戶類別制定商戶手續(xù)費(fèi)，并按7:2:1的比例在發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)以及銀聯(lián)之間分配。其中，商戶一般劃分為餐娛類、一般類、民生類、公益類四大類，其中餐娛類手續(xù)費(fèi)最高，合計為1.25%，一般類次之，為0.78%，最低為民生類，費(fèi)率為0.38%。因為區(qū)別定價存在嚴(yán)重的套利空間，直接擾亂了線下銀行卡交易的秩序，增加了銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。

　　比如，收單市場最常見的套碼行為，套碼是指收單機(jī)構(gòu)為商戶設(shè)置的“商戶類別碼”，以此標(biāo)明接受刷卡商戶的主營業(yè)務(wù)和行業(yè)屬性。商戶需要為此繳付的刷卡手續(xù)費(fèi)也不同。不少收單機(jī)構(gòu)為了搶占市場，會為商戶違規(guī)安排低費(fèi)率類別碼，如此收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)和發(fā)卡行的手續(xù)費(fèi)收入相應(yīng)就會減少。

　　“征求意見稿整體有利于收單市場的發(fā)展。套利空間的縮小，意味著收單機(jī)構(gòu)的競爭將由拼價格轉(zhuǎn)向拼服務(wù)?！北本┮患沂諉螜C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴記者，但是，正式文件下發(fā)后，規(guī)則執(zhí)行存在一定周期，存量商戶也需要時間調(diào)整，面臨的工作量和困難還會比較大，“統(tǒng)一費(fèi)率意味著一部分商戶費(fèi)率要調(diào)高，如何向客戶解釋清楚并不容易?！?br />
　　借貸分離

　　征求意見稿規(guī)定，按照適當(dāng)?shù)陀诂F(xiàn)行一般類商戶費(fèi)率的水平，確定發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。其中，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)實行信用卡、借記卡差別定價，信用卡費(fèi)率上限為交易金額的0.45%，借記卡費(fèi)率上限為0.35%。

　　所謂借貸分離，即持卡人消費(fèi)時，使用借記卡與信用卡，商戶需繳納不同的手續(xù)費(fèi)。目前，國內(nèi)借記卡和信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)采用同一套收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但信用卡本身內(nèi)含銀行的資金成本、信用成本以及市場推廣的營銷費(fèi)用，按照當(dāng)前借貸不分的規(guī)則，發(fā)卡行的手續(xù)費(fèi)收入難以覆蓋其成本，信用卡違規(guī)套現(xiàn)的成本也變得非常低廉。實施借貸分離有望解決這一問題。

　　從征求意見稿規(guī)則調(diào)整情況看，市場參與主體各項收費(fèi)更趨市場化。

　　“收單市場本來就已經(jīng)是一片紅海，規(guī)則的市場化自然也需要跟進(jìn)。市場參與主體獲得充分的價格制定權(quán)之后，相信之前的‘賠本賺吆喝’的惡性競爭行為會越來越少?！鄙鲜霰本┦諉螜C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說。

　　但征求意見稿并非盡善盡美。比如，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)相關(guān)惠農(nóng)政策并未提及，業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的線上線下費(fèi)率統(tǒng)一問題亦未明晰。

　　據(jù)多家收單機(jī)構(gòu)高管透露，新規(guī)則有望四季度落地，正式實施可能在明年年初。