核實(shí)對(duì)象：
當(dāng)事人王先生
銀行營(yíng)業(yè)部主任李女士
客服經(jīng)理王先生
律師劉海波
“這么多年，我都不知道自己有不良信用記錄，還被銀行列入了黑名單?！遍L(zhǎng)春市民王先生給本報(bào)打來了電話說，偶然一次幫同事們辦理信用卡，結(jié)果同事們的都辦理了，而自己被拒絕。原因是在2007年，他在不知情的情況下“被辦理”了一張信用卡。昨日，記者對(duì)此事進(jìn)行了核實(shí)。
當(dāng)事人
辦信用卡被拒 才發(fā)現(xiàn)自己居然有信用不良記錄
王先生通過銀行的朋友幫單位同事辦理信用卡，一共辦理了六七張，只有自己被銀行婉拒。
“這實(shí)在是挺尷尬的一件事，銀行方面只說我的個(gè)人征信存在問題，但具體咋回事也不說明，在我的追問下才明白，原來我有個(gè)人不良信用記錄?！蓖跸壬貞?，銀行的朋友還告訴他，因?yàn)橛胁涣夹庞糜涗?，涉及到貸款買車買房時(shí)，很可能也不會(huì)通過審核。
問題到底出在哪？王先生一時(shí)也找不到原因。
上學(xué)時(shí)不知情“被辦卡”欠費(fèi)
王先生說，自己有不良信用記錄，一定是和哪家銀行有關(guān)。他翻出自己所有的銀行卡，給每個(gè)銀行的客服打電話詢問，這才終于找到了原因。
2007年，王先生還在長(zhǎng)春市某高校就讀，銀行和學(xué)校有業(yè)務(wù)往來，班里的一些同學(xué)都辦理了信用卡，要求每年用此卡消費(fèi)幾次，達(dá)到一定次數(shù)銀行免息，并且不收年費(fèi)。但王先生稱，辦理這張卡自己并不知情，就連簽字都不是自己簽的，申請(qǐng)表格也從來沒見過。
去年12月中旬，王先生從中國(guó)人民銀行征信部調(diào)取了個(gè)人的信用報(bào)告。
報(bào)告顯示，王先生五年內(nèi)沒有不良信息記錄。但曾為他辦理信用卡的銀行的賬單顯示，2008年12月1日起，包括滯納金、貸款利息，至2010年9月17日累計(jì)的金額達(dá)到幾百元。
與銀行客服溝通不暢
王先生去了辦信用卡的銀行三次，但溝通不暢，和銀行客服產(chǎn)生了矛盾。
“這并不是我的錯(cuò)，卻折騰我好幾次，而且銀行態(tài)度也不好，還要找我們單位的紀(jì)委部門投訴我?！蓖跸壬f，這是對(duì)他的威脅，個(gè)人和銀行之間的業(yè)務(wù)和紀(jì)檢有什么關(guān)系？銀行方面如此處理太沒道理了。
新文化記者看到，該銀行客服的一位工作人員曾給王先生發(fā)送短信，“請(qǐng)你把糾錯(cuò)材料給我，或是我去取也行，這件事已經(jīng)影響到我的正常工作了。我行已經(jīng)找你們單位紀(jì)檢了。”
矛盾加深后，王先生氣得一直沒再去銀行辦理。不過，該行營(yíng)業(yè)部的李主任曾幾次給王先生打電話，并在電話中向其明確表示了歉意，“承諾為我消除不良信用記錄，來回折騰的費(fèi)用也由他們出。但我覺得，像我這種情況的肯定不止一個(gè)，可能我的一些同學(xué)到現(xiàn)在還不知道自己上了銀行的黑名單，所以我想通過報(bào)紙?zhí)嵝岩幌麓蠹遥s緊到人民廣場(chǎng)的中國(guó)人民銀行打單子，查一查自己的信用記錄?！蓖跸壬f。
哪些行為會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄？
1.信用卡透支消費(fèi)，沒有按規(guī)定及時(shí)還款。
2.還房貸忽略利率上升，仍然按照以前的金額還款，則會(huì)形成欠息逾期，留下不良記錄。
3.信用卡年費(fèi)忘交。
律師
本人沒簽名辦卡
可訴請(qǐng)消除影響
吉林吉翔律師事務(wù)所劉海波律師:根據(jù)2011年2月18日《最高人民法院關(guān)于修改〈民事案件案由規(guī)定〉的決定》，消費(fèi)者與銀行間“被辦卡”構(gòu)成信用卡糾紛案由，若消費(fèi)者本人沒有簽署申辦信用卡材料，產(chǎn)生滯納金及費(fèi)用，建議通過民事訴訟程序，訴請(qǐng)消除影響、賠禮道歉并賠償損失，以免因銀行信用問題日后產(chǎn)生“或有責(zé)任”（注：即目前還未產(chǎn)生但以后可能會(huì)產(chǎn)生的責(zé)任）。
銀行
客服溝通上存在欠缺承諾消除不良信用記錄
“我想和這位王先生見面談，了解一下他的想法?！弊蛉?1時(shí)許，記者來到王先生所說的位于大馬路的該家銀行，營(yíng)業(yè)部的李主任說：“我一直想和王先生見面談，但他一直沒來，我們可以上門取回材料為他辦理，可是他也不答應(yīng)。”
李主任說，現(xiàn)在王先生消除個(gè)人不良信用記錄的材料已經(jīng)完備，讓王先生來銀行只是履行一些必要手續(xù)，比如簽字必須他親自簽才行。
對(duì)于王先生收到的短信里含有威脅之意，李主任表示，銀行方面不可能去找紀(jì)委投訴，不過，客服人員在溝通上確實(shí)存在欠缺。
她介紹，王先生的這張卡是屬于信用卡的一種，名為貸記卡，一般情況下每年要消費(fèi)五次，這樣可以免息，如果一直不消費(fèi)，會(huì)收年卡費(fèi)50元。按著早期規(guī)定，如果一年不還，按著該行規(guī)定，就會(huì)被列入“黑名單”。
該銀行一位工作人員稱，像王先生這種情況，如果不是貸款買車或買房，很難發(fā)現(xiàn)自己有不良信用記錄。不過，銀行也有人專門負(fù)責(zé)此類事情，通過短信或電話通知的形式提醒客戶。如果發(fā)現(xiàn)有不良記錄，一般的程度是兩個(gè)月左右時(shí)間能夠消除。
延伸
不良記錄對(duì)貸款業(yè)務(wù)有很大影響
李主任介紹，按目前該行的規(guī)定，逾期還款一次就會(huì)被列入不良信用記錄數(shù)據(jù)庫(kù)。該銀行客服經(jīng)理王先生表示，每個(gè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)會(huì)有各自的規(guī)定，根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和業(yè)務(wù)發(fā)展，在審核政策上是有所差異的。有不良信用記錄的消費(fèi)者可能被多家銀行拒絕交易。
王先生說，如果是個(gè)人的惡意透支行為，按著央行規(guī)定，記錄會(huì)存在5年，而且這種記錄是無法抹除的，如果想消除，只能是沒有鎖卡的情況下慢慢還款，到一定時(shí)間，還款信用記錄會(huì)覆蓋負(fù)面記錄，這才會(huì)自動(dòng)清除。但王先生的這種情況不屬于此類。按該行現(xiàn)有規(guī)定，逾期90天以上未還款，銀行會(huì)通過發(fā)短信，電話聯(lián)系等干預(yù)還款。如果是180天以上會(huì)按惡意透支處理。王先生說，不可否認(rèn)的是，信用記錄確實(shí)對(duì)信用卡的辦理，還有貸款業(yè)務(wù)起著關(guān)鍵性的作用。
