各發(fā)卡銀行以不斷推出的各種優(yōu)惠措施吸引持卡人消費，特別是在推出信用卡消費的分期付款業(yè)務(wù)后，可以使持卡人支付更少的費用而提前享受到物質(zhì)消費。分期付款業(yè)務(wù)的推出，既滿足了客戶臨時資金短缺、又有消費需求的需要，還可以延遲還款壓力，等于為持卡人增添了靈活理財?shù)囊粋€新方式。
目前，分期付款的方式有兩種。一種是憑信用卡在指定商戶、消費指定產(chǎn)品,一次性收取一定的手續(xù)費。這種方式大多為發(fā)卡銀行在對賬單中夾寄宣傳折頁或者以電子郵件等形式將指定商戶和產(chǎn)品信息告知持卡人。這種分期付款方式與普通消費方式相比,價格競爭優(yōu)勢較大，但消費者可選擇的商品范圍有限。
第二種方式是不受商戶限制、不受購買商品的限制，只要消費達到一定金額就可以申請分期付款。消費入賬后,持卡人致電發(fā)卡銀行客戶服務(wù)部門申請分期付款,并由發(fā)卡銀行后臺完成操作確認。該方式的優(yōu)點是可以使用分期付款的交易面比較廣等已陸續(xù)開展了信用卡分期付款業(yè)務(wù)。
信用卡消費分期付款的賣點是“零首付、零利率”，但須根據(jù)分期付款期檔以及消費總額支付一定比例的手續(xù)費（根據(jù)分期付款期檔的不同，費率有差異；期檔越長、則費率越高）。
有些銀行的分期付款手續(xù)費全部放在首期一并收取，以后各期再還款時就不包括手續(xù)費了（比如工商銀行）；也有的發(fā)卡銀行將手續(xù)費分攤到每一期中、逐期收取（比如華夏銀行）；還有的發(fā)卡銀行為促銷，對某個期檔的手續(xù)費也一并免除。使用分期付款方式時請注意發(fā)卡銀行規(guī)定的收費方式。
下面將信用卡透支消費后使用不同還款方式的費用支出情況進行比較：
第一種方式是透支后在到期還款日全部還清。
持卡人于2008年3月1日透支消費，金額為6000元。其持有的信用卡到期還款日為每月的25日，在4月25日持卡人一次性償還了全部欠款。因客戶是用卡直接消費，且在銀行規(guī)定的時間全部還清消費貸款，不必支付任何費用（期間，客戶享受了6000元、56天的免息還款期）。因此，透支消費成本為零。
第二種方式是透支后選擇分期付款方式還款。
持卡人2008年3月1日透支消費金額為6000元，選擇6期分期付款方式、月費率為0.6%，自4月起每月的25日償還1000元。需支付手續(xù)費216元。其中，如果選擇分期付款手續(xù)費在首期一并收取的，第一期還款金額為1216元，即需先支付6期的手續(xù)費216元;如果選擇將手續(xù)費分攤到每一期中、逐期收取，則平均每月償還1036元)。透支款全部還清時間為2008年9月的25日(期間，客戶享受了6000元、208天的免息還款期)。無論上述何種扣款方式，透支消費成本均為216元。與到期還款日一次性全部清償相比多支出216元;與使用最低還款額方式相比，節(jié)省99元。
第三種方式是透支后每月償還1000元還款方式還款。
持卡人2008年3月1日消費總額為6000元，自4月起每月的25日償還1000元及利息，6個月還清，透支款全部還清時間同樣計算到2008年9月25日的到期還款日。此種還款方式滿足了發(fā)卡銀行“最低還款額”要求，根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》有關(guān)計息規(guī)定，適用透支利率為日息5%。。經(jīng)過計算，即透支消費成本315元。與第二種相比，多支出了99元，即同樣的消費額、同樣的資金占用時間，選擇傳統(tǒng)的最低還款方式，持卡人需支付費用與使用分期付款方式相比，差距至少為99元;如果消費金額提高、還款期數(shù)增加，差距還會加大。
需要說明的是在此只列舉虛擬的簡單計算方法、不含復(fù)利等動態(tài)因素、且每月均按照30天計算、其他應(yīng)計算在內(nèi)的費用也忽略不計。如果選擇第三種且按照真實的還款方式償還，利息支出還要高出許多。
因此，對于臨時資金短缺、又有消費需求的客戶，使用信用卡消費分期付款的方式不失為一種明智的選擇，可以緩解持卡人一次性集中還款的壓力，也為持卡人提供了一種靈活理財?shù)男路绞?如果持卡人使用分期付款方式，并且按期、按時償還欠款，持卡人的個人信用記錄中也會增加相應(yīng)的守信記錄，一舉多得。
