信用卡分期付款可以使持卡人在每月支付少量還款的情況下提前享受物質(zhì)消費(fèi)，隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的消費(fèi)者開始接受和喜愛這種消費(fèi)方式，其中自由消費(fèi)分期相比較特約商戶分期、郵購分期而言，因沒有商戶和商品的限制，更受持卡人青睞。然而面對各發(fā)卡銀行推出的各色自由分期業(yè)務(wù)，選擇哪家信用卡分期消費(fèi)更合算，消費(fèi)者卻很少比較，盡管各家銀行都打出“零利息零首付”的旗號，但選擇不同的信用卡消費(fèi)分期，差別還是很大的。
分期金額
分期付款按金額多少可分為大額分期和小額分期，大額分期付款單筆交易金額一般是人民幣1-15萬元，如大額家裝分期、汽車分期等；而自由消費(fèi)分期一般屬于小額分期，即單筆交易金額最高不超過人民幣5萬元。
雖說自由消費(fèi)分期不限定商戶和商品，但一般都有一個限定消費(fèi)額度，也就是所謂辦理自由分期付款業(yè)務(wù)的最低門檻。目前，各銀行在規(guī)定分期的辦理金額起點(diǎn)上是不同的（見下表），工行是600元（含）起，中行、建行、招行是1000元（含）起，交通銀行是1500元（含）起，而農(nóng)行最近推出的“516”分期付款業(yè)務(wù)，則規(guī)定單筆刷卡金額500元或以上，即可申請分期。此外，光大銀行推出的“自選免息分期”服務(wù)，則對分期起始金額沒有限制，但需持卡人致電光大客服中心申請開通此項(xiàng)服務(wù)，即可實(shí)現(xiàn)不論交易金額大小即分為12期。
手續(xù)費(fèi)
雖然發(fā)卡銀行不要求分期付款的持卡人支付利息，但一般都要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)有兩種收取方式，一種以月手續(xù)費(fèi)的方式平均每期收取，以農(nóng)行、建行、交行為例，另一種則是在繳付首期款時一次性收取，以工行、中行、招行為代表；手續(xù)費(fèi)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)各家銀行也略有不同，一般選擇不同的分期期數(shù)，享受到的費(fèi)率也不同，其中分3期手續(xù)費(fèi)最高的是招行2.6%，最低的是華夏1.5%；分12期手續(xù)費(fèi)最高的是浦發(fā)7.92%，最低是光大和華夏，均為6%；而分24期手續(xù)費(fèi)最高的則是廣發(fā)17.28%，最低的是華夏12%。因此，持卡人在選擇消費(fèi)分期付款，要慎重考慮分期期數(shù)及手續(xù)費(fèi)，選擇適合的信用卡分期，才能更加合算。
持卡人若申請?zhí)崆敖Y(jié)束分期付款，多家銀行規(guī)定必須在下一個還款日前一次性把商品金額和剩余的各期手續(xù)費(fèi)都還清，此外有的銀行還要另收費(fèi)用，如華夏銀行就規(guī)定除歸還剩余的手續(xù)費(fèi)外，還需加收提前還款手續(xù)費(fèi)人民幣20元或2.5美元；但農(nóng)行、光大等提前還款則會享受手續(xù)費(fèi)減免優(yōu)惠，農(nóng)行分期付款就規(guī)定按實(shí)際還款期數(shù)計(jì)收手續(xù)費(fèi)，提前還款只收當(dāng)期分期手續(xù)費(fèi)，提前結(jié)束的期數(shù)則免收，對于持卡人而言，非常實(shí)惠。
值得注意的是，若持卡人所購買的商品發(fā)生退貨情況，需要終止分期付款，除工行明確規(guī)定，“退貨退分期手續(xù)費(fèi)”外，多數(shù)銀行是不退還已經(jīng)支付的手續(xù)費(fèi)的。
展期服務(wù)
盡管各發(fā)卡銀行都推出了多種自由分期期數(shù)供持卡人選擇，但如中行、建行、交行等多家銀行表示，消費(fèi)分期一旦申請成功，則該筆分期期數(shù)及金額是不能更改的，在這種情況下，為滿足持卡人靈活理財(cái)需求，展期業(yè)務(wù)開始推出，展期即指持卡人對分期期數(shù)及金額進(jìn)行調(diào)整的服務(wù)，當(dāng)然展期是需要支付一定費(fèi)用的。
目前，明確開展展期業(yè)務(wù)的包括工行和農(nóng)行兩家，但兩家展期業(yè)務(wù)也各有特色，其中工行展期是針對剩余款項(xiàng)展期，即持卡人因資金緊張而不能按時償還剩余的期數(shù)費(fèi)用，可對剩余款項(xiàng)申請?jiān)俜殖?-12期歸還；而農(nóng)行展期則是對已申請的分期期數(shù)進(jìn)行展期，展期后的累計(jì)期數(shù)只可為6、9、12和24期其中之一，如持卡人已申請24期分期，則無法申請展期，同時農(nóng)行的展期費(fèi)用可享受消費(fèi)免息待遇。此外，興業(yè)銀行雖不能展期，但其新實(shí)行的消費(fèi)分期付款政策規(guī)定，持卡人如需調(diào)整分期期數(shù)，可在賬單日之前對尚未分?jǐn)偟南M(fèi)分期交易進(jìn)行撤銷并重新申請，如金額已分?jǐn)倓t期數(shù)不能更改。
消費(fèi)分期注意細(xì)節(jié)
自由消費(fèi)分期一般可通過致電發(fā)卡銀行的客服中心或電話銀行進(jìn)行申請受理，但也有例外，如工行持卡人可在工行各網(wǎng)點(diǎn)申請分期付款，招商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等則可在該行網(wǎng)上銀行申請辦理，更加便捷。
需要持卡人注意的是，雖然各發(fā)卡銀行紛紛推出各種優(yōu)惠措施鼓勵持卡人申辦分期付款，但并不意味著每個持卡人都可以通過信用卡分期付款。銀行一般要根據(jù)持卡人的信用額度、持卡消費(fèi)的信用記錄等對持卡人的資信狀況進(jìn)行評估。評估通過，持卡人才能順利進(jìn)行分期付款；如果評估結(jié)果不理想，銀行就可能拒絕持卡人的分期付款申請，或者不能給予持卡人想要的分期付款額度。
