時下銀行卡已經成為居家和商家往來的基本支付工具。隨著市場競爭的加劇，各商業(yè)銀行之間為了爭奪資源，開發(fā)出大量針對不同人群的、名目繁多的銀行卡，按類別主要有借記卡、貸記卡、準貸記卡、聯名認卡及具有地方特色的各種銀行卡。但卡多了，煩惱也就來了
看看身邊的卡，有的卡長期“睡眠”，有的卡上有點錢但又不集中，有的卡長期不用甚至連密碼都記不住，更有甚者不知不覺中每年銀行扣年費將卡上余額扣成負數，進入信用卡黑名單，極大地影響了個人信用。
“三卡組合”模式，可有效解決日常生活中的消費支付問題，將財務費用控制在最低，個人金融風險防范能力得到加強，是一種簡單實用的個人、家庭理財方案?！叭ńM合”模式的實踐，也使得我們學會合理配置有限的資產，安全有效地使用適合自己的支付工具。另外，“三卡組合”模式也提出了一種新的用卡思路，不要被各種銀行卡新業(yè)務、大禮包所誘惑，需要的才是最好的，簡單夠用就行。
何為“三卡組合”模式
絕大多數人辦卡都是為了用來存取現金、轉賬結算、支付消費、代收代付和投資理財等基本用途，為豪華消費、VIP旅游打折及購車購房分期付款等特殊目的而去辦卡的人畢竟是少數。只要厘清日常生活中用卡的環(huán)節(jié)，就很容易弄清楚究竟需要什么樣的銀行卡、需要多少張卡就能滿足日常支付需求。所謂“三卡組合”，就是用兩張借記卡、一張貸記卡組合，涵蓋日常的支付需求的一種用卡模式。
工資卡
一般都是借記卡，具有本地、異地存取現金、轉賬結算、消費和理財等功能，該卡的特點是聯線作業(yè)、實時入賬，不允許透支。這張卡是必不可少的，相當于資金蓄水池。工資卡與各種繳費項目掛鉤，比如銀行代收煤氣費、水電費、繳納個人養(yǎng)老保險和個人房貸還款等。個人的投資理財也可以用這張卡，由于這張卡與第三方的關聯度最高，對個人來說也最重要，安全級別應該設為最高級。
日常消費卡
采用借記卡比較合適，從工資卡上轉少量的金額在這張卡上，一次不用轉太多，用完再轉。用這張借記卡支付日常生活的所有消費，如ATM取現、商場和網上購物、電子支付及交學費等，凡是日常生活中有臨時支付需求，需刷卡、提供銀行賬號的，都用這張卡。配置了這兩張卡后，將它們注冊為電話銀行或者網銀用戶，這樣可通過電話或網上銀行進行轉賬操作，即把工資卡上的錢根據需要往消費卡上轉賬，既方便又安全。
雙幣貸記卡
辦這張卡適用的人群有3種，一是經常有臨時大量現金需求的消費者，以化解資金一時周轉不靈的尷尬，而且享有最長56天的免息期；二是經常出國進行商務活動的人員；三是家里有子女在國外讀書的人群。雙幣貸記卡目前可在全球200多個國家和地區(qū)消費購物和取現，在國外用卡消費后，免息期內可用人民幣在國內還款，按照還款當日的外匯牌價結算，既方便又安全，也減少了幣種轉換帶來的手續(xù)費損失。
如何使用三卡
三卡分工各不同，需用好各自的功能。
工資卡
第一張借記卡由于工資積淀，卡上余額數目較大，最好放在家里安全的地方，一般情況下不拿出來使用，以確保該卡賬戶資金安全。這張卡資金的流進流出是自動進行的，不需人工干預。如每個月工資上賬是自動進行的，許多代收代付項目也是自動扣款。同時該卡的信息非常重要，除了工資信息以外，賬戶信息涉及多項收費、繳費和理財項目，一旦這張卡密碼被盜或者需要換卡，要牽涉調整相關的賬戶。如用這張卡購買了基金，一旦這張卡遺失，不僅需要做借記卡掛失，還要做基金換卡，即將先前舊卡上購買的基金全部要轉到新卡上，有時出現換卡不成功情況，就會影響基金贖回時的回款到賬。
日常消費卡
可在日常消費卡上存少量的錢，以應付日常生活的需要。這張卡作為電子錢包，可隨身攜帶，通過密碼控制，在超市、商店、ATM及一切需要刷卡的地方使用。有的人喜歡在網上購物，網上交易需要提供銀行卡賬戶信息，最好也用這張卡。由于這張卡預存金額不高，萬一遇到詐騙或密碼被盜、卡遺失，其損失也有限。另外這張借記卡不要與其他賬戶綁定，比如貸記卡還款、手機繳費等，這樣即使這張卡遺失或消磁，需要換卡，受影響的面也很小。
雙幣貸記卡
貸記卡上不存錢，充分利用貸記卡的透支消費功能，以滿足日常生活的急需?，F在許多家長送子女出國留學，也迫切需要了解怎么讓孩子在國外消費既方便又安全。如果有孩子留學海外，最好辦雙幣貸記卡（人民幣和外幣），而且辦成主卡加附屬卡，主卡用家長的名字，附屬卡用子女的名字。主卡留在自己手上，附屬卡由子女隨身攜帶，孩子在國外用附屬卡支付日常生活消費，辦卡時留的附屬卡聯系電話就用主卡持卡人的手機號碼，一旦附屬卡產生消費，馬上消費短信就出現在主卡持卡人手機上，這樣主卡持卡人可以掌握孩子在國外消費情況。每個月的信用卡消費賬單發(fā)到主卡持卡人的電子郵箱，主卡持卡人根據賬單信息，通過柜臺存現、網銀轉賬等方式，在免息期內用人民幣購匯還款。這樣就可享受貸記卡境外消費、境內還款、免手續(xù)費及減少匯率轉換損失的功能優(yōu)勢。如果辦理貸記卡時，將還款賬戶綁定成工資卡，每個月固定時間會從工資卡扣款，進行貸記卡自動購匯還款，不需擔心忘記還款而遭遇罰息。
多余卡銷戶
“三卡組合”模式適合絕大多數人群。把支付需求、資金歸并到這3張卡之后，多余的卡可以做銷戶處理。一是可以減少財務成本。有的持卡人認為辦了卡不去激活就不會收年費，事實上有些銀行即使不激活也會收年費。有的銀行要對賬戶余額長期沒有達到一定數額的收取賬戶管理費。手頭這樣的卡多了，一年下來不知不覺中要為此付出不少費用，所以閑置的睡眠卡最好銷戶。二是便于管理。多余的卡銷戶以后，只需管好這3張卡就可以。第一張工資卡一般放在安全的地方，不經常動用，也就不用擔心卡的安全。消費卡的管理采取小額注資的方式，一次不要轉太多的錢在上面，隨用隨轉，利用網銀內部轉賬或電話銀行轉賬功能實現。貸記卡要根據自己的風險承受能力和償還能力設定信用卡的授信額度，如果僅僅用于刷卡消費，可取消取現功能，設置密碼和簽名同時有效的身份認證方式，最大限度降低風險。三是多余卡銷戶以后，由“三卡”集中所帶來的卡消費積分也相對集中，也會帶來額外的收益，比如積分兌獎等。
