一旦信用卡被盜刷，如果通過(guò)筆跡鑒定認(rèn)定是假簽名，商戶(hù)和收單機(jī)構(gòu)將負(fù)大部分責(zé)任
本報(bào)近期報(bào)道了一起信用卡被脅迫盜刷的案件（詳見(jiàn)本報(bào)16日A22版《信用卡遭劫 債務(wù)無(wú)力還》），陳先生的兩張信用卡被瘋狂盜刷，一小時(shí)內(nèi)，他的兩張信用卡刷卡消費(fèi)超過(guò)了3萬(wàn)元，直到信用額度用完為止。
然而，卡主按照該銀行的失卡保障業(yè)務(wù)辦理程序，向銀行提交了失卡保障受理表后，銀行以“在被挾持的情況下主動(dòng)交卡后被盜刷，不屬于失卡保障范圍”為由拒絕補(bǔ)償。
信用卡持卡人失卡之后如何最大程度保障自己的權(quán)益？同時(shí)使用密碼和簽名是否最安全的方法呢？
法律條文
銀行卡相關(guān)法規(guī)
《銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》規(guī)定：特約商戶(hù)在受理信用卡時(shí)，“必須核對(duì)持卡人簽名是否與銀行卡背面簽名條內(nèi)的簽名”一致，否則可視為“無(wú)效交易單據(jù)”。
《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第三十九條規(guī)定：發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類(lèi)交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。
貼心提示
安全使用信用卡
領(lǐng)取信用卡后，馬上簽上姓名，并且簽名宜有特色，不宜使用正楷簽名；
在ATM機(jī)上辦理業(yè)務(wù)時(shí)，輸入密碼應(yīng)盡量迅速，最好用手遮蓋按鍵，以防被人偷窺密碼。
在ATM機(jī)和POS機(jī)上操作完畢后，要保留好交易回單，防止信用卡賬號(hào)泄露；
持卡人消費(fèi)時(shí)，不要將信用卡交給收銀員去處理，應(yīng)盡量自己到柜臺(tái)當(dāng)面刷卡結(jié)賬。
持卡人
85%選擇使用密碼
根據(jù)規(guī)定，在掛失確認(rèn)生效后，持卡人對(duì)掛失后卡片被冒用的損失不再承擔(dān)責(zé)任，而是由發(fā)卡銀行來(lái)承擔(dān)。因此，卡片被冒用的風(fēng)險(xiǎn)主要在掛失生效前。
那么，信用卡在掛失生效前如被盜用，損失怎么算了？
工商銀行方面稱(chēng)，其牡丹卡卡片遺失至掛失生效期間，所產(chǎn)生的損失由持卡人來(lái)承擔(dān)，銀行不承擔(dān)任何責(zé)任。而浦發(fā)銀行則表示，掛失生效前的損失只能由客戶(hù)來(lái)承擔(dān)。其客服人員還向記者建議采用密碼和簽名結(jié)合的方式來(lái)保障用卡安全。
而“2009銀行卡安全中國(guó)行”專(zhuān)題調(diào)查問(wèn)卷也顯示，有54.4%的人選擇了信用卡“密碼加簽名”，有30.4%選擇“只用密碼”，只有15.2%的人選擇“簽名”（見(jiàn)上圖）。
使用密碼：
所有損失將由持卡人承擔(dān)
即便持卡人在被脅迫下或者無(wú)意中向其他人透露了自己的信用卡密碼，遭遇盜刷的損失都將算在持卡人頭上
銀行方面強(qiáng)烈建議持卡人使用密碼，而相關(guān)調(diào)查也顯示，只有15.2%的人僅選擇“簽名”，那么使用密碼真的就更安全一些嗎？
事實(shí)上，查閱多家銀行的信用卡章程都可以發(fā)現(xiàn)類(lèi)似規(guī)定：凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)均視為持卡人本人所為，依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類(lèi)交易，交易所產(chǎn)生的電子信息記錄均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。
這意味著，即便持卡人在被脅迫下或者無(wú)意中向其他人透露了自己的信用卡密碼，遭遇盜刷的損失都將算在持卡人頭上，并不屬于失卡保障范圍，銀行不給予任何補(bǔ)償。
而對(duì)于“凡未使用密碼進(jìn)行的交易，則記載有持卡人簽名的交易憑證及發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人約定的其他證明文件，或經(jīng)確認(rèn)證明持卡人本人消費(fèi)的其他依據(jù)，為該項(xiàng)交易完成的有效憑證。”即如果只使用簽名，那么非持卡人簽名的交易將視為無(wú)效。
這樣，在持卡人只使用簽名的情況下，鑒定是否持卡人本人簽名的責(zé)任便轉(zhuǎn)在商戶(hù)身上。這意味著，一旦信用卡被盜刷，如果通過(guò)筆跡鑒定認(rèn)定是假簽名，商戶(hù)和收單機(jī)構(gòu)將負(fù)大部分責(zé)任。
失卡保障：
使用密碼的交易不予補(bǔ)償
包括招行、廣發(fā)等部分銀行推出失卡保障，對(duì)掛失前限定時(shí)間內(nèi)因非密碼交易產(chǎn)生的損失給予補(bǔ)償
除了商戶(hù)有鑒定簽名真?zhèn)蔚呢?zé)任外，記者還了解到，包括招行、廣發(fā)等部分銀行推出失卡保障，對(duì)掛失前限定時(shí)間內(nèi)的非密碼交易給予補(bǔ)償，也就是說(shuō)，如果只采用簽名消費(fèi)，持卡人還有望獲得發(fā)卡銀行補(bǔ)償。
招商銀行的“失卡萬(wàn)全保障”稱(chēng)，在掛失前48小時(shí)內(nèi)、非密碼交易的冒用損失，將由招行分擔(dān)，金卡持卡人每年保障金額最高達(dá)15000元，普卡為10000元。廣發(fā)銀行也稱(chēng)，客戶(hù)在失卡后，經(jīng)過(guò)及時(shí)向銀行掛失和履行相關(guān)的手續(xù)，可以在一定范圍內(nèi)無(wú)須承擔(dān)其報(bào)失前48小時(shí)內(nèi)所發(fā)生的卡片被盜用損失。
但此類(lèi)保障聲明中都明確表示，使用密碼的交易不予保障，失卡保障也只保非密碼交易。
此外，中國(guó)銀行服務(wù)人員向記者介紹，以其長(zhǎng)城人民幣信用卡為例，并沒(méi)有對(duì)掛失前的損失如何承擔(dān)做出明確規(guī)定，持卡人應(yīng)在第一時(shí)間掛失并報(bào)警，銀行會(huì)根據(jù)警方和商戶(hù)的證明進(jìn)行查訪(fǎng)，如果確定被冒用，那么持卡人將獲得補(bǔ)償，但查訪(fǎng)時(shí)間會(huì)比較長(zhǎng)。
