近年來，隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，信用卡詐騙犯罪呈現(xiàn)出高發(fā)、多發(fā)態(tài)勢，成為當(dāng)前金融犯罪中最突出、最嚴(yán)重的問題，不僅嚴(yán)重影響上海國際金融中心建設(shè)，而且還是產(chǎn)生其他違法犯罪活動的重要誘因。日前，上海高院對2010年度上海法院信用卡詐騙犯罪審判情況進(jìn)行通報(bào)，以加強(qiáng)對信用卡詐騙犯罪的防治，從而為上海國際金融中心建設(shè)提供良好的刑事司法保障。
犯罪基本情況與特點(diǎn)2010年上海法院共收信用卡詐騙犯罪案件948件1000人（一審），與2009年651件701人相比，增長45.6%和42.6%；審結(jié)生效940件976人，與2009年601件649人相比，增長56.4%和50.4%。此類案件主要具有以下幾個特點(diǎn)：
第一，案件數(shù)量快速增長，成為金融犯罪的“重災(zāi)區(qū)”從2006年到2010年，案件數(shù)量呈直線上升趨勢，收案分別增長30.0%、61.2%、71.7%和45.6%，結(jié)案分別增長37.3%、57.4%、67.4%和56.4%。信用卡詐騙犯罪的快速增長，致使金融犯罪總量不斷增大，在整個刑事案件中所占的比例不斷提高，成為當(dāng)前金融犯罪中最突出、最嚴(yán)重的問題。
第二，惡意透支型信用卡詐騙犯罪占絕大多數(shù)，利用POS機(jī)進(jìn)行非法套現(xiàn)的現(xiàn)象普遍信用卡詐騙犯罪主要有使用偽造的信用卡或者使用以虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡進(jìn)行詐騙、冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙、惡意透支等三種類型，其中惡意透支型占絕大多數(shù)。如上海閘北法院審結(jié)的58件案件中有51件屬于惡意透支型，占全部案件的87.9%。司法實(shí)踐中，信用卡持卡人支付給POS機(jī)商戶一定的手續(xù)費(fèi)，然后虛構(gòu)交易，進(jìn)行非法套現(xiàn)的惡意透支現(xiàn)象越來越普遍。
第三，犯罪主體多為中青年無業(yè)男性在審結(jié)生效的976名被告人中，多數(shù)為中青年無業(yè)男性，如處于18歲至25歲之間的有201人，無業(yè)人員有556人，男性有788人。受害銀行幾乎涵蓋了所有中資商業(yè)銀行。
第四，一人多卡現(xiàn)象普遍，數(shù)額巨大的案件不斷增加申領(lǐng)信用卡門檻過低，加上銀行間的信息不共享，出現(xiàn)許多人持有多卡現(xiàn)象。持卡人持有的信用卡張數(shù)越多，其獲得的授信總額也就越大。如果進(jìn)行惡意透支，涉案數(shù)額就會隨之增大。在司法實(shí)踐中，數(shù)額巨大的案件不斷增加。如被告人邵某以個人名義辦理13張銀行信用卡，惡意透支數(shù)額達(dá)39萬余元。
第五，呈現(xiàn)國際化、集團(tuán)化、專業(yè)化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢隨著國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌，使用境外信用卡或者偽造的境外信用卡在國內(nèi)進(jìn)行惡意透支、外國人在國內(nèi)實(shí)施信用卡詐騙、外國人與中國人相互勾結(jié)實(shí)施信用卡詐騙的案件不斷發(fā)生。在一些共同犯罪案件中，犯罪分子之間分工合作，形成“流水線作業(yè)”。還有些犯罪分子將偽卡制作技術(shù)與高科技相結(jié)合，或者通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)施信用卡詐騙等，隱蔽性強(qiáng)，查處難度大。如馬來西亞籍張某、朱某伙同幾名中國人，用非法獲取的他人信用卡磁條信息、密碼偽造信用卡，然后指使其他同伙在鄭州、深圳等地的ATM機(jī)上提現(xiàn)，共騙得105萬余元。
導(dǎo)致犯罪的諸多原因信用卡發(fā)放門檻過低，業(yè)務(wù)不規(guī)范如有的銀行風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，為了搶占市場，片面追求信用卡業(yè)務(wù)數(shù)量，隨意放寬申請人、擔(dān)保人的條件，簡化申請手續(xù)。有的銀行因業(yè)務(wù)突增，資信審查流于形式，把關(guān)不嚴(yán)，僅用申請人提供的電話進(jìn)行核實(shí)，更不對擔(dān)保人進(jìn)行核實(shí)。有的銀行與企業(yè)推出銀企聯(lián)名卡，由于該卡的信用審核系統(tǒng)游離于傳統(tǒng)審核評估系統(tǒng)之外，辦卡程序比普通信用卡更為簡單，不少企業(yè)的“優(yōu)質(zhì)客戶”可以直接申領(lǐng)信用卡。還有的銀行委托中介機(jī)構(gòu)營銷信用卡即“代辦”，由于中介機(jī)構(gòu)工作人員素質(zhì)參差不齊，對申請人信息審核不規(guī)范、不到位，甚至代替申請人填寫申請信息的情況時有發(fā)生。信用卡泛濫，多頭授信，為透支消費(fèi)、非法套現(xiàn)提供了極大的方便，是導(dǎo)致惡意透支型信用卡詐騙犯罪高發(fā)、多發(fā)的重要原因之一。
信用體系不完備，信用卡信息共享機(jī)制不健全信用體系不完備，導(dǎo)致銀行在發(fā)放信用卡時無法做出正確、全面的判斷，致使不具有資信條件的人申領(lǐng)了信用卡、不具備相應(yīng)資信的人申領(lǐng)了授信額度較大的信用卡，為信用卡詐騙犯罪創(chuàng)造了條件。同時，各銀行之間尚未建立健全信用卡信息共享機(jī)制，各商業(yè)銀行只能在本銀行系統(tǒng)內(nèi)對信用卡持卡人的信用卡申領(lǐng)及透支情況進(jìn)行監(jiān)控，對跨行申領(lǐng)信用卡及透支情況則無法掌握。不少犯罪分子往往在很短時間內(nèi)，在不同銀行申領(lǐng)多張信用卡惡意透支，甚至在一個或者幾個銀行惡意透支以后又到其他銀行申領(lǐng)信用卡繼續(xù)惡意透支，導(dǎo)致信用卡犯罪越來越嚴(yán)重。
POS機(jī)準(zhǔn)入門檻過低，對非法套現(xiàn)缺乏有效監(jiān)管部分銀行為了自身利益，違反規(guī)定，放低設(shè)立POS機(jī)特約商戶的準(zhǔn)入門檻。批準(zhǔn)設(shè)立POS機(jī)后，監(jiān)管不到位、對異常交易未及時進(jìn)行欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制，使得POS機(jī)在實(shí)現(xiàn)信用卡消費(fèi)功能的同時，極易成為信用卡詐騙犯罪分子的犯罪工具。如一些開通POS機(jī)的特約商戶為收取高額的手續(xù)費(fèi)，與信用卡持卡人相勾結(jié)，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等“真刷卡、假消費(fèi)”方式，向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，提供非法套現(xiàn)服務(wù)。
被害人風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，防范意識薄弱一些銀行工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，在處理客戶資料時造成客戶信息外泄，為犯罪分子實(shí)施犯罪創(chuàng)造了條件。一些持卡人防范意識薄弱，隨意丟棄自動取款機(jī)打印出來的憑證，取款后忘記取卡等，與信用卡詐騙犯罪的發(fā)生也有一定的關(guān)系。如上海長寧法院審結(jié)的35件案件中，有12件系被告人撿拾被害人遺忘在ATM機(jī)內(nèi)的銀行卡提取現(xiàn)金、冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙的案件。
防治犯罪的相關(guān)建議防治信用卡詐騙犯罪，必須堅(jiān)持“打防并舉、標(biāo)本兼治”的方針，在依法懲處的同時，要積極采取各種有效措施建制堵漏，強(qiáng)化防范機(jī)制，確保銀行信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。
首先，貫徹寬嚴(yán)相濟(jì)刑事政策，依法打擊信用卡詐騙犯罪對于慣犯以及大量透支后肆意揮霍、使用透支款進(jìn)行違法犯罪活動等貪利性強(qiáng)、危害性大的犯罪分子，要依法從嚴(yán)打擊。
其次，規(guī)范銀行信用卡業(yè)務(wù)，提高信用卡服務(wù)質(zhì)量一方面，銀行應(yīng)改變僅僅以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵機(jī)制，在對銀行信用卡工作人員以及信用卡中介人員進(jìn)行考核時，不僅要考核發(fā)卡數(shù)量，還要考核發(fā)卡質(zhì)量，并將涉及信用卡詐騙犯罪的卡數(shù)在發(fā)卡總數(shù)中所占的比例作為考核的重要內(nèi)容。另一方面，銀行應(yīng)嚴(yán)格信用卡申請的條件與程序，注重信用額度的核定和風(fēng)險(xiǎn)管理。此外，銀行應(yīng)提高信用卡服務(wù)質(zhì)量。如在發(fā)卡和欠款催收階段承擔(dān)釋明義務(wù)，向持卡人、授信商戶進(jìn)行必要的義務(wù)說明和有關(guān)惡意透支行為后果的風(fēng)險(xiǎn)提示等。
再次，完善社會征信體系，建立健全信息共享和惡意透支通報(bào)機(jī)制一要建立覆蓋銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、司法、質(zhì)檢、電信、社保等多部門的社會征信網(wǎng)絡(luò)體系，提高各部門的信息開放程度。二是要加快個人信用狀況報(bào)告網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的更新速度，避免銀行因相關(guān)數(shù)據(jù)的滯后而無法掌握不法分子多處申辦信用卡進(jìn)行惡意透支的行為。三是銀行之間要充分利用科技手段，建立健全發(fā)卡信息共享機(jī)制和惡意透支情況互相通報(bào)機(jī)制。
同時，規(guī)范POS機(jī)設(shè)立程序，嚴(yán)格特約商戶準(zhǔn)入并加強(qiáng)監(jiān)管一是銀行在為特約商戶辦理、開通POS機(jī)業(yè)務(wù)前，應(yīng)要求工商、稅務(wù)部門對申請人的設(shè)立情況、經(jīng)營狀況和納稅情況出具證明材料，建立類似于貸款審批前的等級評價體制。應(yīng)發(fā)展信譽(yù)良好的商戶作為特約商戶，對那些稅務(wù)狀況不穩(wěn)定的申請人予以詳盡甄別后謹(jǐn)慎辦理，特別是要限制外幣業(yè)務(wù)的隨意開通。二是銀行、工商、稅務(wù)部門應(yīng)對POS機(jī)商戶進(jìn)行定期回訪，以掌握POS機(jī)商戶的業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)規(guī)模，限制商戶申領(lǐng)POS機(jī)的數(shù)量。同時，銀行要加強(qiáng)對特約商戶涉及信用卡支付日常交易行為的監(jiān)管，對可疑交易信息及時發(fā)現(xiàn)、及時識別、及時預(yù)警，必要時采用先行拒付等非常規(guī)手段。三是銀行還應(yīng)加強(qiáng)與工商、稅務(wù)等行政部門的信息溝通，提高綜合整治違法套現(xiàn)工作的長期性和有效性。
此外，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，提高自我保護(hù)意識銀行要加強(qiáng)內(nèi)控，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，各銀行應(yīng)提高銀行工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識和責(zé)任意識，對客戶信息要妥善保管、嚴(yán)格保密，避免泄露；在信用卡的制作、識別、使用中提升技術(shù)含量；在ATM機(jī)旁張貼提醒告示，安排專門人員檢查等。普通公民要加強(qiáng)對自我信息的保護(hù)意識，不可隨意透露個人身份、收入等信息，防止不法分子加以利用實(shí)施違法犯罪活動。
最后，加大法制宣傳力度，倡導(dǎo)理性消費(fèi)觀念政府應(yīng)當(dāng)牽頭人行、銀監(jiān)、司法等相關(guān)部門，深入社區(qū)、商場、學(xué)校等地進(jìn)行法制宣傳活動。既要倡導(dǎo)持卡人特別是中青年持卡人樹立正確、理性的消費(fèi)觀念，防止因盲目消費(fèi)而導(dǎo)致惡意透支行為，又要宣傳信用卡詐騙犯罪的性質(zhì)、類型和后果，尤其是惡意透支行為的嚴(yán)重危害性。人民法院可以和報(bào)社、電視臺、網(wǎng)站等媒體合作，選擇典型或者新類型案件，采取網(wǎng)絡(luò)、電視庭審直播、平面媒體刊登案例等形式進(jìn)行法制宣傳，倡導(dǎo)持卡人理性消費(fèi)。
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