購(gòu)物，刷卡；買車，刷卡；旅游，刷卡……現(xiàn)代社會(huì)，特別是年輕人，誰手里沒一兩張信用卡？銀行瞄準(zhǔn)了人們的提前消費(fèi)能力，先把錢借給你，讓你盡情消費(fèi)。近年，各大銀行紛紛力推信用卡，許以禮品、免年費(fèi)、不需擔(dān)保等承諾，許多人錢包里的信用卡多了起來。但是，這張“神奇”的卡片真的這么好嗎？每年“3·15”，總會(huì)有一些關(guān)于信用卡消費(fèi)的糾紛見諸報(bào)端，更有許多年輕人因?yàn)樾庞每ㄟ^度消費(fèi)而成了“卡奴”。
據(jù)人行石家莊中心支行一季度銀行家調(diào)查問卷顯示，1季度貸款中，信用卡消費(fèi)指數(shù)增長(zhǎng)最快，達(dá)到43.28的高位，說明我省消費(fèi)者也十分青睞信用卡。對(duì)此，記者采訪了諸多業(yè)界專家，為持卡一族厘清信用卡消費(fèi)的幾個(gè)“雷區(qū)”，教大家弄清信用卡使用條款，看清誤區(qū)，“玩轉(zhuǎn)”信用卡，拒絕做“卡奴”。
雷區(qū)1：銀行臨時(shí)提額
4月中旬，在省會(huì)省直單位工作的王小姐接到華夏銀行客服電話，稱“五一”消費(fèi)高峰來臨之際，特別將她的華夏信用卡臨時(shí)提高額度，從17000元提高到35000元，王小姐乍一聽挺高興，欣然同意，第二天銀行即確認(rèn)提額成功。
許多人也像王小姐這樣認(rèn)為，信用卡額度高，說出去有面子，節(jié)日期間刷卡也有底氣。但專家卻不這么看，提醒廣大信用卡持卡人，信用卡額度夠用就好，要量力而行，不要任意提高信用卡額度，一是提防過度消費(fèi)，造成還款困難，增加違約風(fēng)險(xiǎn)；二是也要問清自己的臨時(shí)額度是否有免息期，以免支付不必要的利息。目前有的銀行規(guī)定在信用卡臨時(shí)額度調(diào)額期內(nèi)，可享受免息；但有的銀行臨時(shí)額度則不能享受免息?！靶庞每ㄅR時(shí)調(diào)高額度，持卡人在刷卡后，建議您全額歸還?！苯ㄐ行庞每ㄖ行牡目头藛T提醒持卡人。記者注意到，臨時(shí)額度的還款，與平日信用卡的還款計(jì)算方式不同，最好全額還款。以建行為例，臨時(shí)額度不能享受免息期，而是從使用臨時(shí)額度的當(dāng)天起，計(jì)算信用卡利息，每天按萬分之五計(jì)算，直到還清臨時(shí)額度為止。所以持卡人在還款前，最好先算好一筆賬，做到心中有數(shù)。
雷區(qū)2：“無息”分期付款
2011年春節(jié)前，滄州公司職員孫先生收到銀行信用卡宣傳頁，說信用卡購(gòu)物可免息分期還款。于是，他刷卡5000元為父親買了臺(tái)按摩椅，向銀行申請(qǐng)了12期分期付款，每月還400多元，但隔月收到賬單后大吃一驚：被多扣了360元。打電話到銀行咨詢才知道，信用卡分期付款雖然免息，但不免手續(xù)費(fèi)，這360元是一次性扣除的7.2%的手續(xù)費(fèi)。
許多持卡人有過同樣的遭遇。交通銀行石家莊裕東支行大堂經(jīng)理王麗娜介紹，所謂信用卡消費(fèi)分期免息還款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單說是信用卡持卡人在刷卡消費(fèi)后，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)可向發(fā)卡銀行申請(qǐng)任意期限的分期還款業(yè)務(wù)，還款期間可享受“無息待遇”，但需向銀行交納一定的手續(xù)費(fèi)，因此選擇該業(yè)務(wù)時(shí)也需慎重。
據(jù)記者了解，如今，持續(xù)的緊縮政策使得不少銀行縮減了房貸和個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而大力推廣信用卡業(yè)務(wù)，信用卡分期業(yè)務(wù)也在主推之列。一些自以為精明的持卡人，在大額消費(fèi)時(shí)，會(huì)打上信用卡“免息”的主意，想多辦幾張信用卡，分期還款。專家提醒，千萬別聰明反被聰明誤。一般而言，各銀行信用卡分期付款12期的手續(xù)費(fèi)多在7.2%至8.4%之間，而目前商業(yè)銀行一年期貸款利率才為6.31%。信用卡分期免息還款其實(shí)是一種變相的消費(fèi)貸款，而手續(xù)費(fèi)就相當(dāng)于消費(fèi)貸款的利率。此外，信用卡分期付款如出現(xiàn)逾期還款還需支付滯納金。因此，持卡人應(yīng)按時(shí)還款，否則不僅不能免息，還要罰息。
雷區(qū)3：還款
保定市民馮女士3月份刷信用卡消費(fèi)5320元，銀行通知的最后還款日期是4月8日。因清明假期回了鄉(xiāng)下，又想到現(xiàn)金支票有“付款最后期限如遇節(jié)假日順延”的規(guī)定，馮女士遂認(rèn)為信用卡的最后還款日也能順延。結(jié)果等她4月12日再到銀行還款時(shí)，已產(chǎn)生30元滯納金和20多元利息，她為此懊悔不已，原來，信用卡最后還款日遇節(jié)假日不順延。
工商銀行石家莊勝利支行客戶經(jīng)理王先生告訴記者，使用信用卡透支消費(fèi)后，還款方面一定要注意，弄清各銀行的具體規(guī)定，別因?yàn)橄氘?dāng)然而造成損失，有些情況還會(huì)影響個(gè)人信用記錄。
對(duì)許多持卡人來說，對(duì)信用卡罰息幾乎沒有認(rèn)識(shí)，而省會(huì)市民李先生可是教訓(xùn)慘重。他不久前在商場(chǎng)刷卡購(gòu)物，銀行信用卡賬單顯示總額為10007.6元。他在還款時(shí)只還了一萬，心想剩下幾塊錢干脆跟下月的賬單一起還。結(jié)果下個(gè)月的賬單上，一下子就“冒”出來一筆不小的利息和滯納金。他咨詢銀行客服才吃驚地獲悉，雖然他只欠了幾元錢零頭沒還清，但銀行卻會(huì)按1萬多元的賬單總額來計(jì)算罰息和滯納金。全額罰息，是目前國(guó)內(nèi)銀行普遍實(shí)行的一種信用卡罰息制度，即信用卡只要有1分錢未還，就要對(duì)全部消費(fèi)款項(xiàng)從消費(fèi)發(fā)生日起收取每日萬分之五的利息。
雷區(qū)4：年費(fèi)
幾年前，秦皇島公務(wù)員唐先生辦了張信用卡，收到卡不久，銀行來電詢問是否開通卡功能，他問是否不開通就不收年費(fèi)，得到肯定回答后即回答“不開通”，信用卡一直沒啟用。誰料想兩年后，他卻收到了發(fā)卡銀行寄來的欠繳年費(fèi)通知書。他與銀行交涉后得到的答復(fù)是：第一年免年費(fèi)，第二年不管是否開通都要收年費(fèi)。
對(duì)此，華夏銀行石家莊建華支行客戶經(jīng)理程先生提醒持卡人，信用卡的規(guī)則都是各家銀行自己制定的，千萬不能望文生義，用卡之前還是需要仔細(xì)看清相關(guān)規(guī)定或詳細(xì)咨詢客服，免得無端增加開支。
雷區(qū)5：提現(xiàn)
今年3月20日，省會(huì)白領(lǐng)劉小姐在外貿(mào)店買了一身裙子，由于該店不能刷卡，她到附近的銀行用信用卡提現(xiàn)3000元付了款。劉小姐信用卡的下一還款日為4月10日，到期后她才發(fā)現(xiàn)，一個(gè)月下來，賬單上竟然多出來一筆很大的利息，當(dāng)日取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為2.5%即75元，每日萬分之五的利息滾動(dòng)31天后，利息為46.5元，她要為該筆提現(xiàn)額外支付121.5元。劉小姐告訴記者，她一直以為提現(xiàn)跟刷卡一樣，在免息期內(nèi)沒有利息，沒想到信用卡提現(xiàn)并不享受免息期，每天萬分之五的利息，一個(gè)月下來就是1.5%，時(shí)間越長(zhǎng)這數(shù)字累計(jì)越大。
口碑理財(cái)網(wǎng)信用卡專家王晗指出，由于信用卡是以通過電子支付方式完成“消費(fèi)”為主要核心功能，因此信用卡并不鼓勵(lì)提取現(xiàn)金消費(fèi)，但有些銀行卻不會(huì)主動(dòng)、積極地提醒持卡人。為了賺取利潤(rùn)，發(fā)卡行通常對(duì)信用卡提取現(xiàn)金收取高昂費(fèi)用。從百姓理財(cái)角度講，信用卡主要是一種支付工具。如果提現(xiàn)金，建議百姓最好還是用借記卡，如確實(shí)需要通過信用卡提現(xiàn)周轉(zhuǎn)的話，也一定要盡早還款。
