昨天，吳平（化名）拿到法院最后的判決書終于長長地舒了一口氣。不久前，他的銀行卡被盜刷21萬余元。盡管犯罪嫌疑人已經(jīng)被抓獲，但是盜刷的錢早被用得一干二凈。
為了追回這筆錢，銀行成為了他狀告的第一被告。
日前，上城區(qū)人民法院對此案做了判決，銀行除了需全額賠償被盜刷的21萬余元外，還必須支付相應(yīng)存款的活期存款利息。
事實(shí)上，現(xiàn)在社會上類似的盜刷案件時(shí)有發(fā)生。儲戶受到經(jīng)濟(jì)損失的同時(shí)，銀行總是將責(zé)任推卸到儲戶身上。作為持卡人，發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡被盜刷后，應(yīng)該怎樣積極取證和舉證來維護(hù)自身權(quán)益？什么情況下被盜刷的損失需要由持卡人自己承擔(dān)？什么樣的情況下?lián)p失應(yīng)該由銀行承擔(dān)？本報(bào)記者帶著這些問題進(jìn)行了深入采訪。
案情回放
今年1月，吳平的銀行卡在ATM機(jī)上取款時(shí)，無意中被一伙犯罪集團(tuán)竊取了卡號和密碼。該犯罪集團(tuán)通過安裝在ATM機(jī)上的讀卡器以及旁邊的攝錄機(jī)，竊取相應(yīng)信息后，制造了一張偽卡。
1月8日，犯罪嫌疑人汪某和葉某用偽卡消費(fèi)，在某珠寶店購買價(jià)值213260元的千足金，隨即賣給別的珠寶公司。
十天以后，吳平查詢銀行卡意外發(fā)現(xiàn)，21萬余元的存款竟然不翼而飛。吳平當(dāng)即報(bào)警。
經(jīng)過3個(gè)月的調(diào)查，警方終于將這個(gè)犯罪集團(tuán)成員悉數(shù)抓獲，罪犯被判7年以上有期徒刑。然而，被盜刷的錢卻早已被揮霍一空。
吳平認(rèn)為，銀行有義務(wù)保障儲戶的存款安全，為此，他一紙?jiān)V狀將銀行告上法院。
日前，法院對此案作出判決，認(rèn)定銀行需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，并全額賠償儲戶損失的21萬余元及承擔(dān)相應(yīng)的利息。
法院審理盜刷
刑事案件是否偵破成儲戶勝訴關(guān)鍵
昨天，記者從上城、江干等區(qū)法院了解到，去年這些法院均有數(shù)起盜刷案的民事訴訟案件受理。
其中，以個(gè)人起訴銀行居多。部分涉及信用卡案件，也有銀行起訴個(gè)人追討欠債的。
在已審理的案件中，個(gè)人起訴銀行獲勝的案例并非絕無僅有。法官表示在證據(jù)充足的情況下，銀行通常被要求對儲戶的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行全額賠付。
怎么樣才算證據(jù)充足呢？相關(guān)法官表示，由于盜刷案常涉及犯罪團(tuán)伙制作偽卡等犯罪情節(jié)，因此其案件的刑事認(rèn)定成為持卡人勝訴至關(guān)重要的證據(jù)之一。
吳平案代理律師浙江援手律師事務(wù)所潘永明表示，在民事訴訟部分，最難認(rèn)定的就是儲戶是否真正被盜刷的事實(shí)。如果有刑事認(rèn)定作為依據(jù)，那么即可追究銀行的安全失職責(zé)任，繼而向其追償。
上城法院一位法官建議，儲戶一旦發(fā)現(xiàn)被盜刷，應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r(shí)間向警方報(bào)案。一旦警方抓獲犯罪嫌疑人，即可證明儲戶的被盜刷事實(shí)。
然而，儲戶的銀行卡一旦被盜刷，犯罪嫌疑人是否被抓，案件是否告破，持卡人完全處于被動(dòng)狀態(tài)，以此來舉證只能完全靠運(yùn)氣。那么，持卡人被盜刷后，是不是只能每天祈禱犯罪分子早日被抓獲呢？除此之外，還能有其他的補(bǔ)救和舉證措施嗎？
記者在杭州城區(qū)法院調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多盜刷案子的受害者即使向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，但案件往往長時(shí)間都沒有破。如此一來，民事訴訟盜刷事實(shí)的真?zhèn)涡跃统闪穗p方的爭論焦點(diǎn)。
盜刷案件最常出現(xiàn)的就是卡在身邊，被“隔空”盜刷。
說法：儲戶首先要能拿出被盜賬戶真正的銀行卡。潘律師說：“尤其在審理案子中出現(xiàn)刷卡記錄在甲地，而持卡人又有足夠證據(jù)證明當(dāng)時(shí)自己在乙地的情況。此種情況至少可以證明，卡內(nèi)款項(xiàng)并非持卡人刷走，應(yīng)當(dāng)可以追究銀行的責(zé)任?！?/p>
對此，法院判決中認(rèn)定的證據(jù)則更為嚴(yán)格?！叭丝▋傻氐那闆r，如果能夠通過銀行的對賬單記錄來體現(xiàn)就更加能起到佐證的作用?！鄙铣欠ㄔ悍ü僦赋?，如果一張同卡號的卡，持卡人在甲地出現(xiàn)刷卡記錄，在接近的時(shí)間段內(nèi)，乙地也出現(xiàn)刷卡記錄，那么即可認(rèn)定，乙地出現(xiàn)的刷卡行為為偽卡操作。
支招：不過，大多儲戶表示這樣的情況存在偶然性。法律專家提醒，現(xiàn)在銀行都對資金的流動(dòng)提供短信提醒業(yè)務(wù)。如果儲戶第一時(shí)間通過短信發(fā)現(xiàn)賬戶有異常資金流出，就可以立刻到就近的消費(fèi)場所或銀行進(jìn)行小額交易，以此固定證據(jù)證明事實(shí)。
法官對此表示認(rèn)可：只要前后刷卡記錄來自不同地方，即可認(rèn)定后者的盜刷事實(shí)。
爭議一：怎樣證明銀行卡異地被盜刷？
懷疑異地被盜刷，就近小額刷卡可成為有力證據(jù)
爭議二：監(jiān)控錄像能否成為直接證據(jù)？
監(jiān)控錄像應(yīng)及時(shí)提供給公安機(jī)關(guān)，公安機(jī)關(guān)的調(diào)查可幫儲戶取證。
在法院受理的案件中，部分銀行卡通常被犯罪嫌疑人以ATM機(jī)取款的方式取走現(xiàn)金，而ATM機(jī)均有監(jiān)控錄像，那么，持卡人通常向銀行申請調(diào)看監(jiān)視記錄，如果監(jiān)控畫面上的取款人并非持卡人本人，是否可以證明銀行卡被盜刷呢？
說法：潘律師認(rèn)為，要證明盜刷關(guān)鍵就是證明取款人并非持卡人本人。銀行的監(jiān)控就是最好的證據(jù)。
但有法官表示，監(jiān)控?cái)z錄非本人取款只是一個(gè)間接證據(jù)。因?yàn)椴⒉荒苤苯幼C明取款人是非法盜取銀行卡取款，也存在當(dāng)事人委托他人取款的情形。如果僅以此舉證，原告有可能被視作舉證不完備。
浙江漢鼎律師事務(wù)所陳鵬律師對此也有自己的看法。“法律應(yīng)當(dāng)遵循誰主張誰舉證的基本原則?！彼J(rèn)為如果銀行懷疑取款人與持卡人勾通誣告，應(yīng)當(dāng)舉出相應(yīng)的證據(jù)來證明。
江干法院朱學(xué)軍法官認(rèn)可說，如果銀行不能拿出雙方的委托證明或勾通罪行證明，則應(yīng)當(dāng)視為盜刷。
支招：法律人士建議，持卡人如果從銀行監(jiān)控調(diào)取到真正的取款人影像，可以提供給公安部門。如果通過公安部門調(diào)查，發(fā)現(xiàn)取款人曾有相同的犯罪記錄，就能更有力證明盜刷犯罪的事實(shí)。
密碼被竊，竊取者就能取出銀行卡內(nèi)的錢。銀行往往將此認(rèn)定是持卡人的過失或確認(rèn)，以此來推卸責(zé)任。昨天，某銀行客服在電話中告知記者，只要銀行卡是通過密碼確認(rèn)被取款，無論是誰取走都被視為儲戶本人確認(rèn)，并對由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失不予賠償。
說法：潘永明律師認(rèn)為，密碼可以通過攝像等多種渠道被竊走，然后被他人使用。儲戶在不知情的情況下，卡密被不法分子用技術(shù)手段破解等情況，都應(yīng)該獲得銀行賠付，客戶自行設(shè)置密碼不應(yīng)成為銀行免責(zé)的理由。
朱學(xué)軍法官認(rèn)為，ATM存在不能識別銀行卡真?zhèn)蔚南到y(tǒng)缺陷以及犯罪分子利用該系統(tǒng)缺陷的情形下，銀行應(yīng)當(dāng)舉證證明涉案取款行為發(fā)生時(shí)銀行已經(jīng)履行了審核銀行卡的合同義務(wù)，而不能僅僅依憑取款行為的完成就想當(dāng)然推定該筆款項(xiàng)系儲戶方支取。
此外，部分銀行信用卡無需密碼確認(rèn)，只需簽字確認(rèn)即可。這樣的卡片盜刷，法官則認(rèn)為要看卡后是否有持卡人真實(shí)簽名而定?？ê笸浐灻赡軙屇惚槐I刷后只能自認(rèn)倒霉。
陳鵬律師也表示，在國外銀行卡多以簽字認(rèn)定卡是否被本人使用。一旦卡背后有持卡人簽名，如果商家在使用銀行卡時(shí)，因?yàn)樯碳覜]有核實(shí)簽字真?zhèn)?，而出現(xiàn)盜刷現(xiàn)象，則由商家承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。
支招：在目前審理的案件中，銀行的這項(xiàng)抗辯理由多不能得到認(rèn)可。但是，法官提醒用戶應(yīng)當(dāng)在輸入密碼過程中隨時(shí)用手或其他東西進(jìn)行遮擋，確?？馨踩Ｒ押灻_認(rèn)的銀行卡，持卡人一定不要忘記在卡后留下自己的親筆簽名。
爭議三：密碼確認(rèn)能否成為銀行推卸責(zé)任的理由？
密碼被竊不能讓銀行免責(zé)，卡背面的簽名或許能讓持卡人免責(zé)。
在辦卡同時(shí)，銀行會和儲戶簽訂相應(yīng)的協(xié)議，并在上面注明持卡人所需承擔(dān)的持卡風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，在ATM機(jī)插卡口也有相應(yīng)的安全提示。銀行認(rèn)為，其已經(jīng)盡到了足夠的安全提醒義務(wù)，起到了安全保障責(zé)任，并以此試圖免責(zé)。
說法：“銀行與儲戶簽訂協(xié)議中提到的風(fēng)險(xiǎn)屬于格式合同?！苯蓞^(qū)法院朱學(xué)軍法官指出，銀行僅憑單方的規(guī)定章程或者提醒來證明自己起到了保障安全的義務(wù)是得不到法院支持的。
陳鵬律師認(rèn)為，“柜員機(jī)、提款機(jī)、存取款機(jī)都屬于銀行業(yè)務(wù)的一部分，確保這些機(jī)器的正常運(yùn)行和安全性，是銀行不可推卸的責(zé)任，犯罪分子能夠從這些機(jī)器設(shè)備上盜刷用戶卡信息和密碼，銀行就應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任?！奔词棺龅綍嫣嵝岩膊荒芤源艘暈槊庳?zé)。
支招：陳鵬律師認(rèn)為，錢存在銀行，儲戶就和銀行之間產(chǎn)生民事上的契約合同關(guān)系，雙方在法律上是平等的主體。儲戶和銀行各自享受相應(yīng)的權(quán)利，負(fù)有相對應(yīng)的義務(wù)。不要因?yàn)橄鄳?yīng)的格式條款，而放棄自己維權(quán)的主張。
爭議四：銀行的提醒是否能夠免責(zé)？
不要因?yàn)橄鄳?yīng)的格式條款，放棄自己維權(quán)的主張
小技巧：資深法官教你如何維權(quán)
昨天，江干區(qū)資深法官朱學(xué)軍表示，此類經(jīng)濟(jì)糾紛，在舉證方面，儲戶往往處在弱勢。朱法官認(rèn)為儲戶必須要保留的是三樣證據(jù)：第一，及時(shí)保存資金轉(zhuǎn)出的短信通知；第二，第一時(shí)間向銀行調(diào)出對應(yīng)的銀行對賬單明細(xì)；第三，憑上述證據(jù)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
如果面對銀行質(zhì)疑有的儲戶自己委托或串通他人刷卡的可能，儲戶也無需慌張。如果沒有明確證據(jù)證明儲戶與他人涉嫌串通經(jīng)濟(jì)犯罪，銀行則有難逃的賠償責(zé)任。
