一邊是必須刷夠一定金額/次數(shù)才能免除的信用卡年費(fèi)，另一邊是通過(guò)充值P2P賬戶投資后就可獲取的高額利息。
從2012年年底開始，擁有多張大額信用卡的呂華(化名)在看似毫無(wú)關(guān)系的兩者之間找到了“平衡點(diǎn)”—利用信用卡透支額度在P2P平臺(tái)理財(cái)。信用卡和P2P投資，原本看上去風(fēng)馬牛不相及的兩個(gè)事物卻結(jié)合到了一起，衍生出“信用卡P2P”這種新的投資模式。
無(wú)本生意“借雞生蛋”
“信用卡一般有50天左右的免息期，使用信用卡通過(guò)第三方支付向P2P理財(cái)賬戶充值后，選擇期限低于50天的項(xiàng)目投資，項(xiàng)目借款期限到了之后不僅可以拿回本金還信用卡，還能獲取一部分利息。”呂華告訴記者，在他加入的某網(wǎng)貸公司QQ群里，像他這樣做“無(wú)本生意”的“卡族”有很多，P2P平臺(tái)已經(jīng)成為他們借雞生蛋的不二之選。
信用卡門戶網(wǎng)站“我愛(ài)卡”網(wǎng)增值業(yè)務(wù)部總監(jiān)董崢告訴記者，這種利用信用卡的免息期，只投低于一個(gè)月的天標(biāo)或秒標(biāo)，等到期后還上，然后繼續(xù)投資的信用卡P2P玩法，是典型的空手套白狼伎倆，P2P平臺(tái)實(shí)際上成了“卡族”套現(xiàn)的工具。
“只有選擇期限短的項(xiàng)目才能按時(shí)還上信用卡，否則要支付利息費(fèi)、手續(xù)費(fèi)就不劃算了。”呂華談道，他的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)就是“選擇短期項(xiàng)目平臺(tái)，分散理財(cái)”。
記者在呂華投資的幾家P2P平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，這些平臺(tái)的項(xiàng)目中或多或少都存在秒標(biāo)(滿標(biāo)后就會(huì)立即附上利息一并返現(xiàn))和天標(biāo)(項(xiàng)目借款期限僅有幾天)，比較典型的是一家注冊(cè)在深圳的P2P平臺(tái)美貸網(wǎng)。
“秒標(biāo)、天標(biāo)本身存在的目的是聚集人氣、活躍平臺(tái)氣氛，給投資人體驗(yàn)機(jī)會(huì)，是不可持續(xù)性的項(xiàng)目。一般情況下，借款人如果能夠在很短期限內(nèi)還上借款，都會(huì)選擇線下熟人借款，在P2P平臺(tái)線上借款支付的利息及給平臺(tái)的中介費(fèi)，反而會(huì)增加借款負(fù)擔(dān)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震教授認(rèn)為，秒標(biāo)、天標(biāo)并不是P2P平臺(tái)上項(xiàng)目的常態(tài)。
平臺(tái)對(duì)充值“邊禁邊允”
與通過(guò)傳統(tǒng)渠道套現(xiàn)后投資P2P相比，投資人直接使用信用卡投資P2P的行為，在大成律師事務(wù)所金融領(lǐng)域律師肖颯看來(lái)，本質(zhì)上仍是“使用信用卡套現(xiàn)”。銀監(jiān)會(huì)曾明確規(guī)定，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。
記者11月6日在美貸網(wǎng)隨機(jī)選擇了一個(gè)名為“好借好還標(biāo)”的項(xiàng)目進(jìn)行體驗(yàn)，點(diǎn)擊“立即投標(biāo)”后，需要先為賬戶充值，充值頁(yè)面下方寫著一段提示：“美貸網(wǎng)禁止信用卡套現(xiàn)、虛假交易行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將予以處罰，包括但不限于：限制收款、凍結(jié)賬戶、永久停止服務(wù)，并可能影響相關(guān)信用記錄。”
但記者分別打開頁(yè)面上國(guó)付寶、環(huán)迅支付、易生支付、寶付四個(gè)第三方支付通道，顯示均可使用合作銀行的信用卡充值。
對(duì)于“能否直接使用信用卡投資”，美貸網(wǎng)線上客服人員也給出肯定的答案：“信用卡可以充值投資，但要看銀行有沒(méi)有和第三方平臺(tái)合作，有合作的就支持?！?/p>
美貸網(wǎng)“邊禁邊允”的做法也并非個(gè)例。某網(wǎng)貸行業(yè)第三方門戶負(fù)責(zé)人告訴記者，信用卡充值功能是網(wǎng)貸平臺(tái)吸引客戶投資的一個(gè)重要手段，目前差不多10%的P2P平臺(tái)都有信用卡通道，而幾乎所有的P2P平臺(tái)都會(huì)在網(wǎng)站上寫明“禁止信用卡套現(xiàn)”。
央行禁止信用卡充值網(wǎng)貸
而P2P平臺(tái)的“禁止”提醒，與去年6月央行下發(fā)的《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示—加大審核力度提高管理水平防范網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)》(以下簡(jiǎn)稱《風(fēng)險(xiǎn)提示》)有關(guān)。
“從去年開始，一些我投資過(guò)的P2P平臺(tái)，就關(guān)閉了信用卡充值通道，據(jù)說(shuō)是受政策影響，合作的第三方支付機(jī)構(gòu)暫停了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。”呂華告訴記者，“那段時(shí)間為了尋找其他能用信用卡充值的平臺(tái)，我差不多看了100家平臺(tái)?！?/p>
“客戶將信用卡透支資金用于網(wǎng)絡(luò)信貸投資，使得銀行信貸資金變相進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域，在操作上已涉嫌信用卡非法套現(xiàn)，特別是當(dāng)貸款人和借款人為同一人時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)容易成為信用卡非法套現(xiàn)平臺(tái)，一旦借款逾期或形成壞賬，將導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳導(dǎo)。”《風(fēng)險(xiǎn)提示》指出。
《風(fēng)險(xiǎn)提示》發(fā)布后，不少第三方支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)展開對(duì)P2P平臺(tái)信用卡通道的清理活動(dòng)。然而，仍有一些第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)央行的多次重申“視而不見(jiàn)”。
投資人面臨多重風(fēng)險(xiǎn)
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡P2P對(duì)投資人來(lái)說(shuō)，存在著多重風(fēng)險(xiǎn)。
“使用信用卡投資網(wǎng)貸平臺(tái)的投資人會(huì)在記賬起始日幾乎使用完信用卡全部的額度，資金使用在同一個(gè)地方，并且每個(gè)月規(guī)律性地如此操作，這類行為會(huì)被銀行監(jiān)控到?！倍瓖樦赋?，信用卡投資網(wǎng)貸將會(huì)造成個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，輕則降低透支額度，產(chǎn)生不良征信記錄，重則將取消信用卡。
中國(guó)政法大學(xué)金融法教授劉少軍認(rèn)為，一旦使用信用卡投資的P2P平臺(tái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，投資人將承擔(dān)巨大的信用卡償付風(fēng)險(xiǎn)。
“如果一位投資者信用卡P2P的5萬(wàn)元投資不能及時(shí)收回本金，那么將面臨的信用卡利息支出，對(duì)應(yīng)的利率一般為18%左右，也就是說(shuō)一個(gè)月需要750元的利息支出，這比一般P2P網(wǎng)貸項(xiàng)目13%的利率還高?！眲⑸佘娕e例道。
此外，依據(jù)刑法規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為，構(gòu)成惡意透支，數(shù)額較大的(一萬(wàn)元以上)，構(gòu)成信用卡詐騙罪。
