手頭緊，急需用錢怎么辦？從銀行貸款流程繁復(fù)、遇到年底這樣的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，信貸收緊，貸款更是難上加難。如果這時(shí)手上有一張信用卡，資金周轉(zhuǎn)難題便可迎刃而解。除了持卡者通常所熟知的刷卡透支消費(fèi)、取現(xiàn)等功能外，一些銀行現(xiàn)在正在熱推的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，也算給急需資金的持卡人提供了一個(gè)便捷通道。
記者了解到，建行、招行、中信、興業(yè)等多家銀行都推出了信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，現(xiàn)金使用額度從5萬(wàn)元到30萬(wàn)元不等，期限最長(zhǎng)36個(gè)月，資金成本以年計(jì)算一般在9%左右，比直接取現(xiàn)或非法套現(xiàn)更劃算。不過(guò)這項(xiàng)明確規(guī)定“僅用于消費(fèi)，不允許投資”的業(yè)務(wù)，在業(yè)內(nèi)看來(lái)，實(shí)際操作過(guò)程中銀行卻很難實(shí)時(shí)監(jiān)控資金流向，一些持卡人申請(qǐng)貸款后用于購(gòu)房炒股，銀行也難以分辨。
資金用途 僅用于消費(fèi)
在昆明做裝修生意的李先生近日來(lái)一直琢磨著從銀行辦理一張額度10萬(wàn)元以上的信用卡，以便在生意急需周轉(zhuǎn)資金的時(shí)候可以救急。其中一家國(guó)有銀行某支行的客戶經(jīng)理開(kāi)出的條件較為苛刻，除了其他銀行所要求的房產(chǎn)、車輛等資產(chǎn)的證明外，還需要李先生定期存款100萬(wàn)元一年以上，或者是購(gòu)買百萬(wàn)元的保險(xiǎn)（放心保）產(chǎn)品。
“辦高額度的信用卡本身就是為了緩解資金周轉(zhuǎn)的需求，如果按照上述銀行所提的要求，反倒是有資金占用的不便?！睂?duì)于李先生這樣的疑惑，銀行的客戶經(jīng)理表示，客戶可以通過(guò)信用卡的透支消費(fèi)功能來(lái)滿足日常的生活需求，而現(xiàn)金需求的話，銀行所推出的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)可以解燃眉之急。
所謂現(xiàn)金分期，有時(shí)又被稱為取現(xiàn)分期，一般是由信用卡持卡人申請(qǐng)，或者發(fā)卡行主動(dòng)邀請(qǐng)持卡人進(jìn)行申請(qǐng)的一種，將持卡人信用卡中額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬入指定借記卡（本行或他行），并分成指定月份期數(shù)進(jìn)行歸還的一種分期方式。
“信用卡現(xiàn)金分期也是個(gè)人信貸的一種，雖然手續(xù)費(fèi)略高，但從申請(qǐng)到放款的速度快，且無(wú)需抵押?！便y行客戶經(jīng)理介紹，申請(qǐng)現(xiàn)金分期必須持有信用卡，但信用卡額度和現(xiàn)金分期不一定相同。該業(yè)務(wù)并不會(huì)占用信用卡額度，而是通過(guò)信用卡用卡記錄，審核申請(qǐng)者，獲取的現(xiàn)金也有超出信用卡本身額度的可能。不過(guò)，一般優(yōu)質(zhì)客戶即金卡以上客戶獲批的可能性較大。
記者從業(yè)內(nèi)了解到，目前大多數(shù)銀行均有此項(xiàng)業(yè)務(wù)，普遍額度為最高5萬(wàn)元，中信銀行最高可達(dá)30萬(wàn)元。在資金的用途方面，各家銀行都做了細(xì)致規(guī)定：僅限用于消費(fèi)。
如招商銀行明確規(guī)定，申請(qǐng)現(xiàn)金分期的款項(xiàng)不得用于投資（包括但不限于購(gòu)房、股票、期貨及其他股本權(quán)益性投資），僅限用于消費(fèi)（包括但不限于裝修、家電、婚慶、購(gòu)車、助學(xué)、旅游、醫(yī)療等）。其還在官方網(wǎng)頁(yè)上還設(shè)置了“憑證管理及上傳”窗口，希望客戶主動(dòng)上傳消費(fèi)的相關(guān)憑證。
建設(shè)銀行也規(guī)定，通過(guò)現(xiàn)金分期獲得的資金僅限用于消費(fèi)（包括但不限于家庭耐用品消費(fèi)、婚慶消費(fèi)、旅游消費(fèi)、購(gòu)車消費(fèi)、家居裝修、助學(xué)進(jìn)修、醫(yī)療保健等）。不得用于買賣股票、債券等資本市場(chǎng)投資、進(jìn)行權(quán)益性投資、向第三方轉(zhuǎn)貸資金等行為。
盡管有要求，但就記者的了解來(lái)看，因?yàn)樵趯?shí)際操作中，銀行很難做到實(shí)時(shí)監(jiān)控資金流向，對(duì)于那些有“越紅線”用途的持卡者，銀行也是防不勝防。關(guān)鍵還是看客戶的自覺(jué)性。但一旦發(fā)現(xiàn)客戶有其他資金用途的，銀行一般會(huì)要求持卡人一次性償清分期余額，并拒絕持卡人下次申請(qǐng)。
成本核算
低于取現(xiàn)，高于銀行一年期消費(fèi)類貸款
如此便利的緩解資金的渠道，在資金成本上是否劃算？有業(yè)內(nèi)人士替記者算了這么一筆賬，按照招商銀行規(guī)定，現(xiàn)金分期每期手續(xù)費(fèi)=分期總金額×每期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率。分期本金總額以月為單位平均攤還，余數(shù)計(jì)入最后一期。每期分期金額和每期手續(xù)費(fèi)同時(shí)入賬。該行客戶現(xiàn)金分期，可分為3期、6期、12期、18期、24期，每期手續(xù)費(fèi)率分別為0.95%、0.80%、0.75%、0.75%和0.75%。以申請(qǐng)5萬(wàn)元分12期計(jì)算，每期手續(xù)費(fèi)為0.75%，一年下來(lái)總額為4500元。
顯然，這比信用卡透支取現(xiàn)年利率18%要低得多。記者了解到，各家銀行在現(xiàn)金分期手續(xù)費(fèi)率上差別不大，以12期為例，基本在7.8%-9%（年化）之間。
但是，與目前銀行一年期消費(fèi)類貸款利率相比，又要高一點(diǎn)。據(jù)悉，目前銀行一年期消費(fèi)類貸款基準(zhǔn)利率為6.15%，而銀行通常會(huì)上浮20%，上浮后利率為7.38%，略低于信用卡現(xiàn)金分期的年息。
申請(qǐng)?zhí)崾緋age
需保存消費(fèi)單據(jù)
值得提出的是，為監(jiān)控資金流向，銀行一般會(huì)要求持卡人須保留與申請(qǐng)用途相符合的交易憑證、合同或發(fā)票，銀行有隨時(shí)調(diào)閱消費(fèi)憑證的權(quán)利。如辦理現(xiàn)金分期后，招行會(huì)要求除了正常還款外，客戶還需要保留成功辦理現(xiàn)金分期而獲得的現(xiàn)金款項(xiàng)的相關(guān)消費(fèi)憑證，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，通過(guò)該行信用卡網(wǎng)站上傳消費(fèi)憑證。銀行擁有隨時(shí)調(diào)閱消費(fèi)憑證的權(quán)利。若客戶未按照約定使用現(xiàn)金款項(xiàng)或無(wú)法證明上述現(xiàn)金款項(xiàng)用于約定用途，則構(gòu)成違約，銀行有權(quán)要求客戶一次性償清分期余額（包括但不限于剩余分期本金及分期手續(xù)費(fèi)）。
警示
信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)屬于違法行為
互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)日益滲透至百姓日常生活的方方面面，各類交易平臺(tái)也應(yīng)運(yùn)而生，有人用它滿足了各種各樣的消費(fèi)需求，有人用它輕松實(shí)現(xiàn)足不出戶、逛遍萬(wàn)家的夢(mèng)想，但是卻有一些人利用這些互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，干起了信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的勾當(dāng)。在這里建設(shè)銀行云南省分行與您分享安全支付小知識(shí)，信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)屬于違法行為，不要因?yàn)檠矍暗男±娑绊懥艘院蟮男抛u(yù)，得不償失。
1 信用卡本質(zhì)上是一種小額的信用貸款，而信用卡套現(xiàn)的本質(zhì)則是商戶與持卡人合謀，惡意以消費(fèi)名義從銀行套取一定額度的貸款，這在某種程度上涉嫌虛構(gòu)事實(shí)的貸款詐騙。
2 信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)與利用銷售點(diǎn)終端機(jī)具進(jìn)行信用卡套現(xiàn)一樣，屬于違法行為。根據(jù)《最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定，違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。
3 雖然有些持卡人在進(jìn)行信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)后能確保及時(shí)、全額還款，但這些利用套現(xiàn)進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)的行為也極易被銀行監(jiān)測(cè)到，甚至?xí)扇〗殿~或停卡處理，對(duì)個(gè)人信用記錄造成不良影響。
4 信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)容易讓持卡人陷入“以卡養(yǎng)卡”、“以債養(yǎng)債”的惡性循環(huán)，使得債務(wù)壓力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于償債能力，并最終陷入經(jīng)濟(jì)困境，暗藏陷阱。
5 信用卡的用卡規(guī)范是僅限個(gè)人日常生活消費(fèi)，請(qǐng)遠(yuǎn)離信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)，珍惜個(gè)人信用記錄。
