“回來(lái)兩周發(fā)現(xiàn)盧布漲了6.7%，這回還信用卡是不是虧大了？”十一假日剛從莫斯科旅游回來(lái)的李小姐（化名）稱，想著趁匯率便宜去俄羅斯玩一趟，“去到莫斯科發(fā)現(xiàn)有銀聯(lián)渠道的網(wǎng)點(diǎn)很少，所以基本上都是用Visa或者M(jìn)aster渠道的信用卡刷了盧布，盧布匯率再這么漲下去，信用卡要還的人民幣不知道要多多少?！睂?duì)此，理財(cái)專家表示，李小姐在還款時(shí)無(wú)需過(guò)分關(guān)注盧布匯率的波動(dòng)，應(yīng)該實(shí)時(shí)關(guān)注美元變化，逢低購(gòu)匯。
而因?yàn)閾Q匯而產(chǎn)生滯納金的境外刷卡消費(fèi)也令人感到頭疼。昨日，黃小姐在朋友圈提到境外刷卡消費(fèi)后沒(méi)有換匯以致要交滯納金之后，引發(fā)了不少朋友對(duì)信用卡還款的吐槽。
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匯率波動(dòng)
信用卡還款成本增幾多？
目前國(guó)內(nèi)發(fā)行的信用卡有單幣種和雙幣種兩種，一般單幣種的主要以人民幣結(jié)算，在境外刷卡消費(fèi)時(shí)，需要走不同的結(jié)算通道，比如銀聯(lián)發(fā)的卡可走銀聯(lián)通道結(jié)算，Visa、MasterCard等則主要提供外幣結(jié)算通道。
銀行信用卡部相關(guān)人士介紹：“在境外消費(fèi)時(shí)，若直接用銀聯(lián)卡刷卡，走銀聯(lián)通道，那么在入賬時(shí)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將外幣以入賬時(shí)的實(shí)時(shí)匯率轉(zhuǎn)換成人民幣金額記入當(dāng)期賬單，持卡人在入境后，可直接用人民幣還款，不用再購(gòu)匯；若使用的是Visa或MasterCard的雙幣卡，在美元國(guó)家消費(fèi)時(shí)，會(huì)以美元入賬，持卡人入境后再購(gòu)匯還款；如在非美元國(guó)家消費(fèi)時(shí)，銀行在進(jìn)行不同貨幣兌換時(shí)會(huì)先將當(dāng)?shù)刎泿艃稉Q成美元，以美元入賬?！?
“所以對(duì)于李小姐來(lái)說(shuō)，若當(dāng)時(shí)刷卡直接是走銀聯(lián)渠道，后期當(dāng)?shù)刎泿艆R率的變動(dòng)對(duì)于其信用卡賬單還款是沒(méi)有任何影響的，但是若李小姐刷卡是使用Visa或者M(jìn)aster渠道，信用卡發(fā)卡銀行會(huì)根據(jù)其賬單的記賬日將當(dāng)?shù)刎泿胖苯愚D(zhuǎn)換成美元賬單，所以李小姐在還款時(shí)只需要考慮美元兌人民幣的波動(dòng)即可?！崩碡?cái)專家表示，“還有一些銀行發(fā)行的信用卡會(huì)有直接自動(dòng)轉(zhuǎn)入人民幣賬單，即將當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換成美元之后，銀行會(huì)根據(jù)國(guó)際信用卡組織具體的清算匯率將美元再轉(zhuǎn)換成人民幣，最終顯示在持卡人賬單上的是人民幣賬戶，消費(fèi)者向人民幣賬戶存入對(duì)應(yīng)的人民幣即可?！?
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如何還款最劃算？
但是上述理財(cái)專家提醒，對(duì)于走Visa或者M(jìn)aster渠道的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，其到期賬單中還有一個(gè)“貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)”被隱藏在了賬單當(dāng)中，“以李小姐在莫斯科刷卡為例，她當(dāng)時(shí)用人民幣對(duì)美元的信用卡走Visa渠道刷了36000盧布的酒店費(fèi)用，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，36000盧布按照實(shí)時(shí)匯率計(jì)算成了美元的價(jià)格，在李小姐最終收到的美元賬單當(dāng)中，不僅包括了實(shí)時(shí)盧布兌美元的兌換后價(jià)格，還包括了一筆1.5%的外匯兌換手續(xù)費(fèi)，但是這筆費(fèi)用一般直接包含在所需要還款的金額當(dāng)中，銀行不會(huì)單獨(dú)列出，所以被很多持卡人忽視了?！?
不過(guò)，據(jù)了解，也有一些銀行發(fā)行了專門針對(duì)境外刷卡的全球支付信用卡以及單幣種VISA渠道信用卡，這部分1.5%的匯率轉(zhuǎn)換費(fèi)則可以免去。
理財(cái)專家提醒，購(gòu)匯還款的時(shí)點(diǎn)很有講究，美元兌人民幣匯率每天都會(huì)有小幅波動(dòng)，消費(fèi)者當(dāng)月若有美元還款賬單可盯緊點(diǎn)美元走勢(shì)，逢低購(gòu)匯賺取差價(jià)。
TIPS
全幣種信用卡無(wú)需外幣購(gòu)匯還款
對(duì)于全幣種信用卡的市民來(lái)說(shuō)，可享受無(wú)論何種幣種直接人民幣入賬的服務(wù)，只需人民幣還款即可，無(wú)需擔(dān)心外幣購(gòu)匯還款問(wèn)題。同時(shí)，銀聯(lián)相關(guān)人士表示，在境外使用銀聯(lián)信用卡（卡號(hào)以62開(kāi)頭）消費(fèi)，可直接用人民幣還款，無(wú)需購(gòu)匯還款。
分期還款和最低還款均不劃算
據(jù)了解，目前各銀行信用卡12期分期手續(xù)費(fèi)率一般在7.32%~8.8%之間，24期分期手續(xù)費(fèi)率則為14.4%~18.24%不等，明顯超出銀行同期貸款利率，更是數(shù)倍于銀行的定期存款利率。此外，信用卡最低還款產(chǎn)生的年化利率普遍在18%左右，這種還款方式也不劃算。
信用卡消費(fèi)三大誤區(qū)
境外刷卡消費(fèi)
產(chǎn)生滯納金
黃小姐是5月份去歐洲旅游，用某股份制銀行的雙幣信用卡在國(guó)外刷卡消費(fèi)了1000多歐元。由于黃小姐的信用卡額度是5萬(wàn)元，而且也綁定了借記卡，因此黃小姐對(duì)這筆刷卡金額并不在意，想著銀行到時(shí)自動(dòng)劃賬，但是5月份信用卡賬單出來(lái)之后，黃小姐卻發(fā)現(xiàn)歐元欠款竟然還在，而且還產(chǎn)生了部分滯納金。
黃小姐隨后致電客服，才知道這張信用卡并沒(méi)有設(shè)置自動(dòng)購(gòu)匯還款功能，人民幣購(gòu)匯還款需要通過(guò)電話、網(wǎng)上銀行或者柜面進(jìn)行操作。
“誰(shuí)知道境外消費(fèi)還得打電話還款，當(dāng)初辦理自動(dòng)還款業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員也沒(méi)有提醒過(guò)我?！秉S小姐頗為納悶。
境外刷卡消費(fèi)
或需另外購(gòu)匯
某股份制銀行人士提醒，海外購(gòu)物要是有外幣賬單可千萬(wàn)要留意了。
據(jù)了解，目前很多持卡人都已辦理信用卡自動(dòng)還款功能，假如碰上外幣還款時(shí)，這種自動(dòng)功能多數(shù)會(huì)“失靈”。據(jù)信用卡專家介紹，在申請(qǐng)信用卡自動(dòng)還款功能時(shí)，如果自動(dòng)還款選項(xiàng)只選擇了人民幣賬戶，而沒(méi)有選擇外幣賬戶，銀行就會(huì)默認(rèn)自動(dòng)還款僅針對(duì)人民幣賬戶，外幣賬戶需要持卡人購(gòu)匯還款。此外，即便有自動(dòng)還款功能，還要注意外幣賬單的換匯問(wèn)題。與柜臺(tái)還款相比，更方便的辦法是，還款日前致電發(fā)卡行中心申請(qǐng)幫忙換匯，這樣開(kāi)通了自動(dòng)還款功能的信用卡，到時(shí)候就自動(dòng)扣人民幣換匯還外幣賬單了。
超額透支
帶來(lái)超限費(fèi)
劉小姐說(shuō)：“我的信用卡額度只有2萬(wàn)元，用完后還能再多刷1000元?！敝码娿y行才得知信用卡當(dāng)月實(shí)際消費(fèi)金額可超過(guò)信用額度的10%，但是超額透支部分還被收“超限費(fèi)”，1000元收取50元費(fèi)用！
目前，各家銀行信用卡超限費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)不同，工行、中行、農(nóng)行、建行、交行、招行、平安等多家銀行免收信用卡超限費(fèi)，廣發(fā)、光大、民生、浦發(fā)等部分銀行會(huì)收取一定比例的超限費(fèi)。具體收取金額一般是超過(guò)信用額度部分的5%，按賬戶每月收取1次，最低10元，最高200元。信用卡專家還提醒，大部分銀行會(huì)收取5%的超限費(fèi)，還要收取利息和滯納金。也有銀行不收超限費(fèi)，但可能會(huì)影響信用記錄。
擔(dān)心
除了盧布最近兩周漲勢(shì)喜人，美聯(lián)儲(chǔ)的暫不加息讓新興市場(chǎng)貨幣揚(yáng)眉吐氣了一把。昨日，印尼盾兌美元大漲4%，創(chuàng)2008年12月來(lái)最大單日漲幅，菲律賓比索匯率創(chuàng)兩個(gè)月新高，而由于港元匯率持續(xù)走強(qiáng)，昨日我國(guó)香港金管局向銀行體系注入45億港元捍衛(wèi)匯率水平。
漲漲漲，本周新興市場(chǎng)貨幣漲勢(shì)喜人，邁向六年多來(lái)最大單周上漲。分析認(rèn)為，這主要是由于市場(chǎng)對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)將升息時(shí)間延后至2016年的猜測(cè)激起全球股市匯市的一波漲勢(shì)。初步計(jì)算發(fā)現(xiàn)，昨日人民幣中間價(jià)報(bào)6.3493，創(chuàng)一個(gè)月以來(lái)的新高，人民幣兌盧布中間價(jià)報(bào)9.6592，較一個(gè)月前下跌9.9%，人民幣兌林吉特中間價(jià)報(bào)0.65474，較一個(gè)月前下跌3.2%。
根據(jù)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，本周印尼盾、俄羅斯盧布、馬來(lái)西亞林吉特表現(xiàn)最為出色，兌美元的漲幅都超過(guò)6%。隨著12億美元資金凈流入巴西、印度、印尼、韓國(guó)、我國(guó)臺(tái)灣和泰國(guó)股市，MSCI明晟新興市場(chǎng)股票指數(shù)勢(shì)將創(chuàng)出近四年來(lái)最大周升幅。
“美元做多倉(cāng)位的降低也直接惠及新興市場(chǎng)貨幣?！庇薪灰讍T表示。昨日，美聯(lián)儲(chǔ)紀(jì)要“突施冷箭”，令今年內(nèi)加息預(yù)期再添懸念，美聯(lián)儲(chǔ)在紀(jì)要中特別強(qiáng)調(diào)強(qiáng)勢(shì)美元對(duì)出口和通脹的負(fù)面影響。這一點(diǎn)令多數(shù)市場(chǎng)人士都始料未及，美元指數(shù)一度急劇下挫至95關(guān)口。
不過(guò)，也有市場(chǎng)人士并不看好新興市場(chǎng)貨幣未來(lái)走勢(shì)，招商證券分析師認(rèn)為，盡管美聯(lián)儲(chǔ)加息的“靴子”并未落地，但是其認(rèn)為只要美聯(lián)儲(chǔ)在2015年年內(nèi)加息的表態(tài)不發(fā)生改變，就不會(huì)對(duì)全球股市和新興市場(chǎng)資產(chǎn)價(jià)格、資本流動(dòng)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的利好，加上新興市場(chǎng)動(dòng)蕩未止，工業(yè)屬性的大宗商品價(jià)格承壓下行，黃金價(jià)格上漲，而農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格受氣候?qū)τ诠┙o預(yù)期的影響而上行，近兩周的大宗商品價(jià)格走勢(shì)出現(xiàn)分化。
對(duì)于國(guó)際貨幣市場(chǎng)的風(fēng)云變化，不少像李小姐那樣的消費(fèi)者，擔(dān)心新興市場(chǎng)貨幣大漲境外刷卡是否會(huì)產(chǎn)生更多費(fèi)用？
數(shù)據(jù)：
長(zhǎng)假向來(lái)是信用卡消費(fèi)高峰期，銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)慶假期，銀聯(lián)卡跨行交易總金額達(dá)到6469億元，交易總筆數(shù)超過(guò)5億筆，同比分別增長(zhǎng)25.4%和19.5%。銀聯(lián)卡境外線下交易金額同比增長(zhǎng)17%，交易筆數(shù)同比增幅24%。
釋疑
匯率波動(dòng)是否影響信用卡還款？
新興市場(chǎng)貨幣大漲，在這些國(guó)家刷卡后，還款時(shí)無(wú)需過(guò)分關(guān)注當(dāng)?shù)刎泿艆R率的波動(dòng)，應(yīng)該實(shí)時(shí)關(guān)注美元變化，逢低購(gòu)匯。
