如果你是一個(gè)獨(dú)行星人，在手頭拮據(jù)必然羞于向朋友開(kāi)口借錢，于是，有兩種方式可以讓你暫時(shí)充下胖子——
一種是傳統(tǒng)的信用卡分期；另一種則是互聯(lián)網(wǎng)金融紛紛推出了類似于信用卡透支消費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)賒購(gòu)服務(wù)，如京東白條和螞蟻花唄，都能夠?qū)崿F(xiàn)提前消費(fèi)同時(shí)也能進(jìn)行分期。然而，央行五次降息后，存貸款利率均有所下降。信用卡分期費(fèi)用在降息的大背景下不僅未降，有些銀行近期還略有提高。
因此今天我們要討論的話題是：當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)分期產(chǎn)品PK信用卡分期，究竟哪一種更實(shí)在？
五次降息信用卡
分期收費(fèi)反而調(diào)高
自去年11月開(kāi)始，央行啟動(dòng)新一輪降息周期，一年不到的時(shí)間內(nèi)，已經(jīng)降息五次，存貸款利率均下降。五次降息合計(jì)1.4個(gè)百分點(diǎn)，降幅超過(guò)兩成。
然而，信用卡分期費(fèi)用在降息的大背景下不僅未降，有些銀行近期還略有提高。近日，某股份制銀行信用卡中心發(fā)布公告，擬將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由此前每期最高0.9%上調(diào)至每期最高1.5%，專項(xiàng)分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由每期最高0.46%上調(diào)至每期1%。新的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)擬從今年11月15日起實(shí)施。
據(jù)此計(jì)算，1.5%的信用卡分期費(fèi)率折算下來(lái)相當(dāng)于實(shí)際年化費(fèi)率高達(dá)30%左右。
有銀行人士表示，信用卡分期收取的是手續(xù)費(fèi)而非利息，因此不算小額信貸。因此，信用卡分期費(fèi)用在降息的大背景下逆勢(shì)上調(diào)并不為過(guò)。
還好，金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的表現(xiàn)之一就是我國(guó)消費(fèi)信貸的崛起，除了普通銀行渠道之外，目前國(guó)內(nèi)主流消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要有“螞蟻花唄”和“京東白條”，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)提前消費(fèi)，更能進(jìn)行分期，對(duì)商業(yè)銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)起挑戰(zhàn)。
那么，在費(fèi)率、透支額度、使用便捷程度等方面，螞蟻金服的花唄及京東白條等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與信用卡分期相比，誰(shuí)更實(shí)在？
1、透支額度
螞蟻花唄是螞蟻金服推出的這月買下月還的服務(wù)，芝麻信用評(píng)分在600分以上的用戶，可以申請(qǐng)一定的額度“花唄”，透支額度最高為3萬(wàn)元。
京東白條是京東商城提出的一項(xiàng)面向京東會(huì)員的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，在消費(fèi)借貸的準(zhǔn)入門檻比螞蟻花唄要低，額度上限為1.5萬(wàn)元。
銀行信用卡的透支額度，在不同銀行、不同等級(jí)的信用卡之間不盡相同。一般情況下，普卡的額度上限為2到5萬(wàn)元左右，而白金卡和白金以上級(jí)別信用卡，信用額度甚至可達(dá)百萬(wàn)元。
結(jié)論：信用卡透支額度最高
2、分期手續(xù)費(fèi)
三種產(chǎn)品目前都是分期還款沒(méi)有利息，只有手續(xù)費(fèi)。
螞蟻花唄的收費(fèi)較高，分期3期的費(fèi)率是2.5%，6期費(fèi)率為4.5%，9期費(fèi)率為6.5%，12期費(fèi)率為8.8%。
信用卡3期分期費(fèi)率基本在1%~2%，6期費(fèi)率普遍在3.6%左右，9期費(fèi)率基本在5.4%~6.4%，12期費(fèi)率大部分為7.2%。
京東白條的3期、6期、12期和24期分期費(fèi)率均為每月0.5%~1%，比多數(shù)信用卡分期要有優(yōu)勢(shì)。
結(jié)論：京東白條最低
3、分期期數(shù)
信用卡最多可做36期分期，京東白條可做24期，螞蟻花唄可做12期。
結(jié)論：信用卡分期次數(shù)最多
4、還款期限
螞蟻花唄支付后，在確認(rèn)收貨后的下月10日需還款。如，9月25日在天貓購(gòu)物，9月27收到貨然后確認(rèn)收貨，那么10月10日之前需要還款;再如2月27日收到貨，但3月2日才點(diǎn)擊“確認(rèn)收貨”，則4月10日之前還款。
使用京東白條支付消費(fèi)款，支付日30天之后還款。如，9月4日使用京東白條購(gòu)物，則還款日期為10月4日。京東白條支持信用卡還款，因此實(shí)際上還款期限為30+信用卡還款期限。
信用卡還款時(shí)間一般在一個(gè)月左右，如招行信用卡的記賬日是每月12日，還款日是每月1日。如，9月11日用信用卡支付消費(fèi)，那么計(jì)入8到9月賬單，最后還款日為10月1日；如果9月13日用信用卡支付消費(fèi)，那么計(jì)入9到10月賬單，最后還款日為11月1日。
結(jié)論：京東白條支持信用卡還款，用戶最終還款期限被變相拉長(zhǎng)。
5、逾期利息計(jì)算方法
螞蟻花唄的逾期費(fèi)計(jì)算方法為：
日數(shù)×0.05%=應(yīng)還本金
京東白條的逾期費(fèi)計(jì)算方法為:
日數(shù)×0.03%=應(yīng)還本金
銀行信用卡逾期還款的計(jì)費(fèi)方面普遍采用的都是循環(huán)利息的計(jì)算，計(jì)算方法為：以賬單上每筆金額為計(jì)息本金，以該筆賬款的記賬日為計(jì)息起始日，到該筆賬款還清日為止，日息0.05%。
結(jié)論：京東白條較低
6、還款渠道
螞蟻花唄支持支付寶余額，余額寶，儲(chǔ)蓄卡還款；
京東白條支持儲(chǔ)蓄卡和信用卡還款；
銀行信用卡則是支持用現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄卡還款。
結(jié)論：京東白條支持信用卡還款，賬單可以“滾雪球”，但也是變相將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了銀行。
7、使用范圍
螞蟻花唄支持用戶在淘寶、天貓消費(fèi)購(gòu)物。但某些部分限制商品不支持花唄支付，比如黃金、白銀、首飾等；同時(shí)部分商家可能未開(kāi)通花唄支付功能收款而導(dǎo)致用戶無(wú)法使用。
京東白條用戶在京東消費(fèi)時(shí)，享受“先消費(fèi)、后付款”的信用賒購(gòu)服務(wù)?！熬〇|白條”支持購(gòu)買京東網(wǎng)站的所有實(shí)物商品，但不含禮品禮券、團(tuán)購(gòu)、虛擬商品、投資性貴金屬等。
兩者最初的適用范圍都僅限于各自家的電商平臺(tái)淘寶網(wǎng)和京東商城，現(xiàn)在都陸續(xù)接入了多家外部平臺(tái)?；▎h覆蓋平臺(tái)范圍較廣泛，京東白條還限于蘇寧、國(guó)美等電器商品領(lǐng)域。
銀行信用卡的消費(fèi)范圍則更加廣泛，幾乎覆蓋了線上線下的所有渠道。
結(jié)論：信用卡使用范圍最廣，螞蟻花唄其次。
8、附帶價(jià)值
螞蟻花唄：長(zhǎng)時(shí)間良好使用“螞蟻花唄”不僅可以提高其授信額度，而且螞蟻花唄的使用情況是芝麻信用評(píng)判其用戶分?jǐn)?shù)高低的依據(jù)之一。芝麻信用與其它行業(yè)有著廣泛的合作，如，租車免押金，住酒店免押金，低息信用借貸服務(wù)等等。
京東白條：優(yōu)質(zhì)的京東白條使用者可獲得更多的京東白條額度，獲得更多的消費(fèi)額度，京東白條無(wú)類似于芝麻信用的征信機(jī)構(gòu)與之結(jié)合，但是其每月都會(huì)提高用戶的授信額度，增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)和用戶黏性。
銀行信用卡：普通信用卡可用消費(fèi)積分兌換獎(jiǎng)品，銀行和航空公司聯(lián)名信用卡則可用消費(fèi)累積的里程換機(jī)票。
結(jié)論：各有千秋，信用卡積分更實(shí)惠。
