刷卡手續(xù)費(fèi)可能又要變化了
信用卡費(fèi)率將比借記卡高
近日，支付清算協(xié)會(huì)下發(fā)《中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)關(guān)于對(duì)《完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制有關(guān)問題的意見》征求意見的函》(下文簡(jiǎn)稱《意見》)，就借貸分離的細(xì)則進(jìn)行意見征詢。分析認(rèn)為，按照《意見》，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)整體將下降，其中餐飲娛樂業(yè)最受益，此外，取消行業(yè)分類、借貸分離等將消除套碼、套現(xiàn)等亂象。不過，由于信用卡執(zhí)行費(fèi)率更高，如果意見執(zhí)行，可能會(huì)導(dǎo)致商家拒刷信用卡，或者把費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁消費(fèi)者身上。
政策變化１ 收單服務(wù)費(fèi)自主協(xié)定，實(shí)行借貸分離
銀行卡市場(chǎng)曾經(jīng)歷過三次定價(jià)。現(xiàn)行的刷卡手續(xù)費(fèi)依據(jù)的是2013年1月下發(fā)的《國(guó)家發(fā)展改革委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》，又稱“66號(hào)文”。
按照新版《意見》，發(fā)卡行向收單機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用將采取借貸分離的方式。何為“借貸分離”？所謂“借貸合一”是指當(dāng)前刷卡消費(fèi)中，借記卡與貸記卡（信用卡）執(zhí)行相同的刷卡費(fèi)率。
而根據(jù)意見稿調(diào)整后，費(fèi)率變成：收單服務(wù)費(fèi)由收單機(jī)構(gòu)向商戶自主協(xié)商；發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)向收單機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用則采取借貸分離的方式，借記卡收取不高于0.35%的手續(xù)費(fèi)，封頂不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封頂。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借記卡、信用卡。清算機(jī)構(gòu)向發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)分別征收0.325%的費(fèi)率，其中發(fā)卡行封頂不高于3.25元。
與現(xiàn)行收單管理辦法相較，不但與發(fā)改委規(guī)定的價(jià)格機(jī)制脫鉤，目前執(zhí)行的發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)7：2：1的分潤(rùn)比例也被徹底打破。
據(jù)了解，各家機(jī)構(gòu)已將相關(guān)征求意見反饋央行，接近央行人士稱，年底方案或?qū)⒙涠ā?
最新刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)征求意見內(nèi)容
收費(fèi)項(xiàng)目 收費(fèi)方式 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
收單服務(wù)費(fèi) 收單機(jī)構(gòu)向商戶收取 由商戶與收單機(jī)構(gòu)自主協(xié)商協(xié)定
發(fā)卡行 發(fā)卡行向收單機(jī)構(gòu)收取 借記卡不高于0.35%（封頂不高于13元）
信用卡不高于0.45%無封頂
服務(wù)費(fèi) 銀行卡清算機(jī)構(gòu)向發(fā)卡行收取 不高于0.325%（封頂不高于3.25元）
?。òl(fā)卡行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)）
網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi) 銀行卡清算機(jī)構(gòu)向收單機(jī)構(gòu)后收取 不高于0.325%（封頂不高于3.25元）
?。ㄊ諉螜C(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)）
今年初下發(fā)的人民銀行2015支付工作要點(diǎn)中也將借貸分離統(tǒng)一定價(jià)作為改革方向之一。一位銀行內(nèi)部人士表示：“一旦借貸分離，商戶將是最大受益者。刷卡費(fèi)率降低，意味著商戶向銀行繳納的費(fèi)用降低，銀行的利潤(rùn)更薄，就費(fèi)用來說對(duì)于持卡消費(fèi)者沒有太大影響?！?
不過，業(yè)內(nèi)人士表示，以前大家刷信用卡或者借記卡對(duì)于商戶來說都一樣（刷卡費(fèi)率相同），但是以后卻不同了。以后使用信用卡刷卡，商戶可能要繳納更高的手續(xù)費(fèi)。表面上看，只是商家支出負(fù)擔(dān)增加，但是別忘了羊毛是出在羊身上，商家很可能會(huì)把刷信用卡多出的手續(xù)費(fèi)從消費(fèi)者身上“補(bǔ)回來”。
專家也表示，一旦借貸分離，很有可能會(huì)引發(fā)商戶拒刷信用卡的現(xiàn)象。按照意見稿標(biāo)準(zhǔn)，刷卡消費(fèi)1000元，刷借記卡，商戶只需繳納手續(xù)費(fèi)3.5元，而刷信用卡則需要繳納手續(xù)費(fèi)4.5元。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，很可能存在一些商戶特別是小商戶為了降低成本，提高利潤(rùn)，拒絕消費(fèi)者刷“費(fèi)率高”的信用卡，相反地鼓勵(lì)用現(xiàn)金或者借記卡付款。
信用卡費(fèi)率更高，小商戶可能拒刷信用卡
政策變化２ 不再按行業(yè)實(shí)行差別費(fèi)率
按照目前執(zhí)行的“66號(hào)文”，發(fā)改委根據(jù)行業(yè)制定了差異化刷卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，造就了行業(yè)套碼的空間。而新規(guī)取消商戶分類執(zhí)行相同刷卡費(fèi)率，商家也就沒了套碼的必要。
現(xiàn)行銀行卡刷卡按行業(yè)類別區(qū)分，餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類商戶的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別為1.25%、0.78%、0.38%和0，差價(jià)頗大，引發(fā)了套碼亂象。
影響：被“套碼”無積分現(xiàn)象有望消失
對(duì)銀行來說，借記卡與信用卡的成本和風(fēng)險(xiǎn)完全不一樣，信用卡可以透支消費(fèi)，相當(dāng)于消費(fèi)信貸，銀行要承擔(dān)免息期內(nèi)的資金成本、壞賬等風(fēng)險(xiǎn)，而借記卡則不存在這些成本。此外，信用卡的推廣和運(yùn)營(yíng)等業(yè)務(wù)成本也普遍比借記卡要高。
有分析認(rèn)為，從消費(fèi)者角度來看，持有信用卡，可以享受免息透支，還可參與銀行推出的刷卡優(yōu)惠等營(yíng)銷活動(dòng)，借記卡卻沒有。而信用卡持卡人和借記卡持卡人承擔(dān)的是一樣的刷卡手續(xù)費(fèi)。盡管目前的刷卡手續(xù)費(fèi)基本都是由商戶來承擔(dān)，但很多時(shí)候，商戶會(huì)將這一成本轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者，借記卡持卡人變相“補(bǔ)貼”了信用卡持卡人。
另一方面，由于貸記卡的刷卡消費(fèi)包括了銀行的資金成本、信用成本等，按照當(dāng)前的刷卡費(fèi)率，發(fā)卡行的收單收益無法覆蓋其資金成本，而這也導(dǎo)致了套現(xiàn)的成本非常低廉。
業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，不要只以為刷信用卡手續(xù)費(fèi)變高只是提高了商家的成本，對(duì)于熱衷于信用卡套現(xiàn)的人來說，成本也會(huì)增加。比如以前套現(xiàn)1萬元手續(xù)費(fèi)可能是150元，以后可能就是200元甚至更高。
信用卡套現(xiàn)成本將走高
在用POS機(jī)刷卡時(shí)，根據(jù)商戶的主營(yíng)業(yè)務(wù)和行業(yè)屬性不同，由收單機(jī)構(gòu)為商戶設(shè)定一個(gè)“MCC碼”，商戶繳付的刷卡手續(xù)費(fèi)就由這一代碼決定。比如餐飲類的編碼是5812，超市類是5411等。
然而為搶占市場(chǎng)，不少收單機(jī)構(gòu)會(huì)為商戶安排費(fèi)率更低的MCC碼，商戶就能少付手續(xù)費(fèi)，這也就是業(yè)內(nèi)所說的“套碼”，如把手續(xù)費(fèi)較高的餐飲類套成相對(duì)較低的超市類。這直接擾亂了線下銀行卡交易的秩序，去年央行曾多次“重拳”處罰多家收單機(jī)構(gòu)。
對(duì)于喜歡刷信用卡的消費(fèi)者來說，最直接的損失就是沒有積分，想想刷卡2萬元，結(jié)果一分積分都沒有，那得多心塞。更嚴(yán)重的還會(huì)被銀行懷疑套現(xiàn)，從而影響信用。
“套碼的基礎(chǔ)也就不存在了。沒有了尋租的空間，機(jī)構(gòu)只能靠提升服務(wù)來收取收單服務(wù)費(fèi)。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。
業(yè)內(nèi)人士也表示，取消商戶行業(yè)分類，以后不同行業(yè)商戶的費(fèi)率都一樣了，商家也就沒有套碼的必要了，大家也不用害怕“被套碼”了。
延伸
不同行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)差價(jià)頗大，餐飲行業(yè)商戶的刷卡手續(xù)費(fèi)是四類行業(yè)中最高的，用戶每刷100元，餐飲店老板就要被收取1.25元的手續(xù)費(fèi)。對(duì)于商家特別是小本經(jīng)營(yíng)的商家來說，非常不劃算，甚至有可能吃不消。取消商戶分類，最受益的應(yīng)該是餐飲行業(yè)。
此外，調(diào)整發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率及封頂控制措施后，總體上來看，各類商戶刷卡手續(xù)費(fèi)支出都降低了。廣州市餐飲業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)2014年公布的數(shù)據(jù)顯示，廣州餐飲企業(yè)銀行刷卡手續(xù)費(fèi)占企業(yè)營(yíng)收的0.5%。有相關(guān)銀行人士測(cè)算，按《意見》的規(guī)定，餐飲業(yè)商戶手續(xù)費(fèi)降幅將超過60%。
“那么很多以前不愿裝POS機(jī)、不愿給顧客刷卡的商戶，變得愿意了，大家以后可以刷卡消費(fèi)的場(chǎng)景變多了，對(duì)于喜歡刷卡的人來說提供了更多的方便?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。
