融360聯(lián)合創(chuàng)始人葉大清：不能因為1%害群之馬去損害99%好人
“消費(fèi)金融：下一個風(fēng)口”下午茶于7月26日在五道口舉行。工行總行銀行卡業(yè)務(wù)部總經(jīng)理盧海濤、融360聯(lián)合創(chuàng)始人葉大清、京東消費(fèi)金融總監(jiān)許凌、和積木盒子CEO董駿，就消費(fèi)金融話題展開深入交流。
葉大清論述了目前消費(fèi)金融發(fā)展中存在的問題。他認(rèn)為，目前制約消費(fèi)金融發(fā)展有兩大因素：一是監(jiān)管，二是征信。
從監(jiān)管層面來說。葉大清以傳統(tǒng)銀行不給大學(xué)生發(fā)放信用卡舉例，“咱們的監(jiān)管是不是在這個方面過嚴(yán)了，我知道這個歷史，以前大學(xué)生是可以發(fā)卡的，但是有幾個大學(xué)生過度負(fù)債，所以銀行上訪不讓發(fā)卡了。”他認(rèn)為，如果某一個產(chǎn)品99.99%的人或者95%以上的人是受益者，只有不到5%的或者1%都不到的是蟲子或者害群之馬，我們的監(jiān)管是不是為了1%或者0.1%去損害99%的好人呢？
以下是葉大清發(fā)言實錄：
我這邊的話，我再講兩個方面，剛才講的定義，然后是方向趨勢。
其實我覺得中國消費(fèi)金融這個市場潛力很大，但是也有兩個方面的風(fēng)險，很多時候有些方面是制約，像工行這樣的企業(yè)發(fā)展的方面，我舉一個例子，就是監(jiān)管。
的確像有一些消費(fèi)信貸，信用卡，已經(jīng)監(jiān)管了很多年，剛才主持人你的表弟典型的用戶，中國典型的可能是85后、90后，他是一個三線城市大學(xué)二年級的學(xué)生，他是通過京東這樣的P2P公司或者消費(fèi)金融公司拿到的一個iphone6，但是大家可能很多人不知道，我不知道在座有沒有很多大學(xué)生，中國的大學(xué)生很有可能你們是拿不到信用卡的，像工商信用卡中心很可能不會給一個中國的大學(xué)生發(fā)卡的，這個原因不是因為工商銀行不愿意做這個生意，而是因為監(jiān)管的原因。
我不知道在座有多少是大學(xué)生？可不可以舉一下手，挺好的，大學(xué)生你們有工行信用卡或者有招行信用卡的也舉手，幾乎沒有。
我就是想問大家一個問題，咱們中國的大學(xué)生肯定是一個消費(fèi)者，沒有誰不是，你也有消費(fèi)的意愿或者消費(fèi)的能力，那為什么咱們的現(xiàn)有中國銀行監(jiān)管的法律規(guī)定不能給大學(xué)生信用卡呢？另外一個問題，我們中國的大學(xué)生可不可以抗槍打仗的？可以的，中國的大學(xué)生也可以結(jié)婚生小孩的，為什么中國的大學(xué)生剝奪了擁有信用卡的權(quán)利呢？咱們的監(jiān)管是不是在這個方面過嚴(yán)了，我知道這個歷史，以前大學(xué)生是可以發(fā)卡的，但是有幾個大學(xué)生過度負(fù)債，所以銀行上訪不讓發(fā)卡了。
你的弟弟已經(jīng)是一個金融創(chuàng)新產(chǎn)品的受益者，他是一個受益者，如果某一個產(chǎn)品99.99%的人或者95%以上的人是受益者，只有不到5%的或者1%都不到的是蟲子或者害群之馬，我們的監(jiān)管是不是為了1%或者0.1%去損害99%的好人呢？所以我覺得這是值得大家思考的問題，這個可能是制約我們消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的一個方面。
第二個方面就是叫征信，當(dāng)然我可以說今年是中國征信的元年，中國的八家民營商業(yè)化的征信的牌照即將在下個月發(fā)出。中國的征信在中國已經(jīng)十幾年的，已經(jīng)十一年了，央行的征信系統(tǒng)已經(jīng)有3.4億人有比較好的數(shù)據(jù)了，但是你弟弟那樣的人在央行征信是沒有數(shù)據(jù)的，其實中國75%的成人老百姓在央行的征信系統(tǒng)是沒有數(shù)據(jù)的，但是這些東西恰恰在京東在淘寶，甚至在宜信、在積木盒子、在騰訊，所以征信的不健全也好，一個是覆蓋率，第二個是數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性完善程度，包括黑名單的共享，也是有很多工作需要做的。中國征信的普及可能只需要花五年的時間，美國的征信系統(tǒng)是花了幾十年建成，真正美國的征信行業(yè)消費(fèi)金融行業(yè)的騰飛和崛起是八十年代中期開始的，也是跟美國八十年代中期利率市場化，包括鼓勵金融創(chuàng)新有關(guān)，所以我會判斷中國會迎來消費(fèi)金融行業(yè)的黃金十年，這個征信的幾年我認(rèn)為這個主體是我們在座的每一位，我覺得你們的機(jī)會是非常大的。
最后呢，剛才工商銀行的盧總也講了，中國的消費(fèi)金融潛力巨大，市場巨大，我這里也有一個數(shù)據(jù)，不管看美國還是歐洲，還是看臺灣、韓國，他們整個消費(fèi)金融的比重占這個銀行業(yè)的比重也是將近30%，其實房貸是其中的一小塊，更多是像我剛才提到的消費(fèi)信貸，跟老百姓相關(guān)的，我們說中國互聯(lián)網(wǎng)金融的未來是普惠金融，最大的一塊就是消費(fèi)金融，我覺得中國的路跟美國會不一樣，美國的確是信用卡公司像我的前雇主兩個都是信用卡做的非常大。他也是從信用卡開始做起，后來上的汽車消費(fèi)信貸，上了個人的無抵押的信用貸，包括一些醫(yī)療貸款，學(xué)生貸款都上了。我覺得中國的消費(fèi)信貸，我覺得商業(yè)銀行和信用卡中心，另外第三塊就是民營的P2P也好、消費(fèi)金融公司，一些小貸公司是三足鼎立。
我為什么把銀行的卡中心給劈出來，其實我們知道像工行也有自己的卡中心，也有商業(yè)零售部，實際上上周有一個新聞，中信銀行[-3.26% 資金 研報]把它的卡中心分拆獨立，以后可能會獨立上市了，其實我也看了一下資本市場的反饋，有一個數(shù)據(jù)，大家做過分析，就是中信是一個上市公司，它如果把它的卡中心單獨拆出來獨立運(yùn)營，它的估值立刻成1.5倍到2倍。
我的前雇主也是美國很小的信用卡中心，后來獨立分開，也變成美國的信用卡中心。我覺得中國的卡中心潛力巨大，很多銀行都想把卡中心獨立出來，包括工行也可以考慮，我認(rèn)為銀行把卡中心獨立出來這是一個好事情。
這個例子就跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)像騰訊它的微信不是在深圳，是在廣州，是沒有在天子底下，我認(rèn)為把卡中心獨立出來會更好，當(dāng)然卡中心也有自己的零售部也有自己做房貸做儲蓄這一塊業(yè)務(wù)，我認(rèn)為還是會有很大的業(yè)務(wù)，當(dāng)然第三塊我也非常看好如董駿、京東他們，現(xiàn)在又發(fā)了十個牌照，我覺得更多民營銀行會參與到這個里面來。我認(rèn)為未來會形式三足鼎立的局面。
