對(duì)于“刷卡”一族來說，信用卡透支消費(fèi)方便快捷，用起來確實(shí)瀟灑，但如果沒有良好的消費(fèi)習(xí)慣，控制不住自己的消費(fèi)欲望，很容易因過度透支陷入“刷卡輕松還錢愁”的窘境。
信用卡透支萬元入刑
如果透支數(shù)額達(dá)到一萬元以上，經(jīng)銀行兩次催收，超過三個(gè)月仍不歸還，這就屬于“惡意透支”行為，將會(huì)被追究刑事責(zé)任。這是去年最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》新規(guī)定的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。兩高的司法解釋出臺(tái)至今，法院受理的惡意透支型信用卡案件呈井噴式增長，僅朝陽法院一年間即受理此類案件62件，占該院審理的信用卡詐騙案件總數(shù)的59.6%。
惡意透支“80后”過半
惡意透支型信用卡犯罪主體呈現(xiàn)出年輕化的趨勢(shì)，大多在35歲以下，其中“80后”占到一半以上，年齡最小的僅21歲。同時(shí)，高學(xué)歷現(xiàn)象也值得關(guān)注，具有大學(xué)以上文化程度的有19人，占30.6%。
“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”是信用卡消費(fèi)最為吸引人的所在。年輕人容易接受新的消費(fèi)理念，更容易成為“持卡一族”，且各發(fā)卡銀行為爭奪市場份額，對(duì)年輕人包括在校大學(xué)生降低門檻，放松授信審核。
然而，這些持卡人剛踏入社會(huì)不久，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差，自制力較弱，容易過度消費(fèi)。再加上一些年輕人畢業(yè)后沒有固定工作或者工作更換頻繁，收入不穩(wěn)定，從而使他們成為了惡意透支的高發(fā)人群。不過惡意透支型犯罪的退賠情況普遍較好，約85%以上的被告人能夠在家人的幫助下退賠銀行損失，從而獲得從輕甚至緩刑處罰。
股份制商業(yè)銀行審核寬松
朝陽法院統(tǒng)計(jì)的62件案件涉案總額共計(jì)133.5萬余元，其中44件案件的犯罪數(shù)額集中在1萬元以上2.5萬元以下，占全部案件的70.9%，犯罪數(shù)額在5萬元以上的案件僅6件。這與持卡人的信用額度密切相關(guān)，一般來講，持卡人比較容易申領(lǐng)到3萬元以下的額度，對(duì)于授信額度超過5萬元的申請(qǐng)人，發(fā)卡銀行審核更為嚴(yán)格。持卡人過度消費(fèi)往往以最高授信額度為上限，故信用額度高的持卡人反而較少無力還款。
62件案件中涉案信用卡共計(jì)78張，分屬12家不同的發(fā)卡銀行，其中民生銀行36張，占58%；廣東發(fā)展銀行15張，占24.2%；交通銀行8張、中信銀行7張，其他銀行在2張以下。
股份制商業(yè)銀行的持卡人惡意透支犯罪多發(fā)，一方面與發(fā)卡銀行在審核方面存在監(jiān)管漏洞有關(guān)，即發(fā)卡審核寬松、監(jiān)管不力導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)較大的申請(qǐng)人成功申領(lǐng)到信用卡；另一方面也不排除新的司法解釋出臺(tái)后，發(fā)卡銀行積極應(yīng)對(duì)，對(duì)惡意透支的客戶訴諸法律的因素。
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犯罪主要類型
頻繁透支積少成多型 此種類型較為常見，被告人不顧個(gè)人財(cái)務(wù)狀況超前消費(fèi)，直到超出被告人的償還能力，最終無力償還。
循環(huán)透支以卡養(yǎng)卡型 此種類型的案件有7件，每個(gè)被告人均持有兩張以上信用卡，其中最多的同時(shí)持有6家不同銀行的信用卡，循環(huán)使用，相互還款，出現(xiàn)多重債務(wù)后導(dǎo)致無力償還。
周轉(zhuǎn)資金刷卡套現(xiàn)型 此種類型的案件有5件，為經(jīng)營生意利用信用卡的免息期刷卡套現(xiàn)周轉(zhuǎn)資金，一旦經(jīng)營失敗或資金鏈斷裂，就無法償還欠款。
虛假交易刷卡套現(xiàn)型 此種類型的案件有13件，采取繳納一定比例手續(xù)費(fèi)，通過個(gè)別商戶的POS機(jī)進(jìn)行虛假交易等方式大量套取現(xiàn)金用于個(gè)人生活消費(fèi)。
出現(xiàn)無力償還的局面后，被告人對(duì)銀行催收抱無所謂的態(tài)度，或賴賬不還，或者采取變更地址和電話號(hào)碼等方式躲避債務(wù)，最終導(dǎo)致被追究刑事責(zé)任。
