在生活中我們常常會遇到一些讓自己想不通的問題，比如在過去幾年你明明沒有抵押貸款，也一直是按時還信用卡的，但是你的個人信用評分卻往下跌了50個點，本來不是應(yīng)該獲得一個最佳評分嗎？
其實想要獲得一個最佳信用評分并沒有那么容易，計算信用評分需要幾百個變量，我們常常會忽視其中的一部分，沒有得到最佳評分，其實并不需要沮喪。
還是來看看你的信用評分下降的原因吧。首先，信用評分系統(tǒng)開發(fā)公司FICO的發(fā)言人杰弗里·斯科特說：還清抵押貸款或汽車貸款并不一定比按期支付貸款對你的信用評分更有幫助。
他表示：“FICO評分中最重要的因素之一是還款記錄。你按期還款了嗎?每次都按期還款了嗎?那才是真正重要的因素。提前還清貸款不會有獎勵。”
當(dāng)然，還清貸款也不會有懲罰，所以這并不能說明為什么你的信用評分會下降，只能解釋為什么信用評分沒有上升。
在FICO信用評分中，應(yīng)還款額算是第二大決定因素，占比大致為30%。所謂的用戶信用卡利用率，或者說是用戶信用卡的可用信用額度比例，就屬于這一范疇。我們不僅會計算用戶單張信用卡的利用率，還會計算其名下所有信用卡的合并利用率。你的單張利用率及合并利用率越低，信用評分就越高。
其實，F(xiàn)ICO所做的一項研究發(fā)現(xiàn)，信用分?jǐn)?shù)最高的消費者(785分以上)，其信用卡上可用信用額度的利用率僅為7%。這就意味著，他們的信用卡擁有5000美元的信用額度，而實際使用金額僅為350美元，或者說，幾張信用卡的合并信用額度是20,000美元，而其合并使用金額金額僅為1400美元。
信貸員們都很看重‘保持低信用額度利用率’，因為他們說‘保持低利用率’可以把那些信用分?jǐn)?shù)優(yōu)秀的客戶與信用分?jǐn)?shù)良好的用戶區(qū)分開來。
要記?。好吭陆Y(jié)清還款額不會在用戶信用卡利用率上反映出來，換句話說，最后不會在你的信用評分上反映出來。用于計算用戶信用卡利用率的余額是用戶上期賬單應(yīng)還款額。所以，如果您的信用額度是1000美元，消費了900美元，并于當(dāng)月還清了欠款，F(xiàn)ICO信用評分仍然將其計算為90%的利用率。
這就是說，你應(yīng)該查查你每月信用卡消費的金額是多少，它又會對你的信用卡利用率產(chǎn)生什么影響。如果你的信用卡利用率占信用額度的30%以上，可以通過以下這兩種方法來降低利用率，提高信用評分：首先是降低每月信用卡消費的金額。其次，請發(fā)卡行考慮提高您的信用額度。
你也可以再辦一張信用卡，從而增加您的總體信用額度，分散使用幾張信用卡消費。但是當(dāng)申請那張新卡時，你的信用額度會首當(dāng)其沖地受到影響。隨著時間的推移，這種影響會減少，直至兩年后完全消失。
如果你認為自己的信用卡利用率沒有問題，那么就從AnnualCreditReport.com獲取免費的信用報告，找出影響信用評分的相關(guān)因素。以Equifax信用報告為例，據(jù)其公司的發(fā)言人威爾遜·德米特拉說，該報告提供了損壞個人信用的可能性因素。
Experian公司的公共教育主任羅德·格里芬說，Experian信用報告中有一個部分根據(jù)公司與貸款人的合作經(jīng)驗總結(jié)出來的潛在負面信息。他表示，這些信息可能包括逾期付款、公共記錄或收入賬戶。如果你想要獲取影響信用分?jǐn)?shù)的具體風(fēng)險因素，那么就花錢買一份信用報告吧。
個人信用評分在各方面都會使得最后的報告產(chǎn)生變化，不是把自己認為的事情都做好就一定能獲得最佳評分的，當(dāng)你在做好這些事情的時候，沒準(zhǔn)有些東西被你忽視了，想要獲得最佳個人信用評分，要做好方方面面，還要懂得去分析哪些可以去改善。
