12月1日，中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（以下簡稱“通知”）正式實施。新規(guī)落地，多措并舉，將進一步加強支付結(jié)算管理，有效防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，切實保護人民群眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益。那么，第三方支付機構(gòu)是如何落實新規(guī)，保障用戶支付安全，讓用戶遠(yuǎn)離電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的？筆者特地連線到國內(nèi)最大綜合支付服務(wù)機構(gòu)銀聯(lián)商務(wù)。
賬戶實名制“一個也不能少”
詐騙分子為掩蓋身份，收受、轉(zhuǎn)移贓款所使用的銀行賬戶、支付賬戶，往往是購買的或使用他人身份證冒名開設(shè)的虛假賬戶，不僅給電信網(wǎng)絡(luò)詐騙偵破增加了難度，也難以及時采取措施攔截受害者被轉(zhuǎn)移的資金。
這也就不難理解《通知》的首條規(guī)定就是加強對銀行賬戶、支付賬戶的實名制管理，全面推行賬戶分類管理制度，即同一個人在一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，在一家支付機構(gòu)只能開立一個Ⅲ三類戶。
對于擁有600多萬商戶的銀聯(lián)商務(wù)來說，銀聯(lián)商務(wù)不僅要求新入網(wǎng)商戶的身份證、營業(yè)執(zhí)照、資金賬戶信息等準(zhǔn)確統(tǒng)一，同時結(jié)合客服電話外呼確認(rèn)、客戶經(jīng)理上門核實、大數(shù)據(jù)分析等方式對600多萬存量商戶摸底排查，杜絕偽造、假冒證照的虛假商戶入網(wǎng)。隨著移動客戶端的普及，對于使用“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺APP、“全民付”便民繳費APP等移動客戶端辦理業(yè)務(wù)的用戶，在開展業(yè)務(wù)前同樣必須完成手機號、身份證號、銀行卡號等實名認(rèn)證環(huán)節(jié)，確保賬戶信息合法有效。
新規(guī)發(fā)布日，銀聯(lián)商務(wù)已完成了全部的存量支付賬戶清理工作，對無法聯(lián)系或未按規(guī)定時間確認(rèn)的開戶客戶，保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，其余賬戶按照實際實名驗證情況降低類別管理或予以撤并處理；對于被列入“嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單”以及單位注冊地址不存在、虛構(gòu)經(jīng)營場所的商戶，一律拒絕業(yè)務(wù)受理。
轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)有了“保險閘”
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中近一半受害人是在不法分子誘騙下，通過ATM自助柜員機等自助終端向詐騙賬戶轉(zhuǎn)賬的。
落實《通知》要求，銀聯(lián)商務(wù)積極對運維的ATM終端、“全民付”自助終端、助農(nóng)金融自助終端等自助終端進行系統(tǒng)改造升級，增加防詐騙風(fēng)險提示、發(fā)布不同分類支付賬戶下開展業(yè)務(wù)的限額提示等，自2016年12月1日起，用戶使用銀聯(lián)商務(wù)自助終端辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，可以在24小時內(nèi)向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬，最大限度地在資金被詐騙分子轉(zhuǎn)移之前進行有效阻截。對于T+0商戶，明確規(guī)定不得為入網(wǎng)不滿90天且入網(wǎng)后連續(xù)正常交易不滿30天的商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)。
此外，銀聯(lián)商務(wù)在為用戶開立支付賬戶前，會與用戶通過協(xié)議的方式約定支付賬戶間、支付賬戶與銀行賬戶間的日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，并對超出限額和筆數(shù)的用戶，拒絕開展轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
目前銀聯(lián)商務(wù)已全面接入電信詐騙風(fēng)險交易事件管理平臺，借助有權(quán)機關(guān)發(fā)布的“黑名單”信息，在欺詐交易發(fā)生后迅速開展資金快速凍結(jié)、止付，提升與有關(guān)機關(guān)電信詐騙協(xié)查配合的工作級別和統(tǒng)籌，全力維護好廣大客戶、持卡人的合法權(quán)益。
“多管齊下”保障銀行卡支付安全
POS機刷卡消費方便快捷，一些詐騙分子也從中嗅到“商機”，利用POS機騙取商戶的資金。因此，《通知》明確禁止網(wǎng)上買賣POS機（包括MPOS）、刷卡器等受理終端，規(guī)范受理終端管理，加強銀行卡業(yè)務(wù)管理等。
盡管在全國各地?fù)碛卸噙_760多萬臺POS受理終端，銀聯(lián)商務(wù)依然確保維護的每一臺POS受理終端都具備拆機自毀、防切機等功能，同時利用電子圍欄、定位偵測、風(fēng)險監(jiān)控等技術(shù)手段，配合遍布全國的萬余名客戶經(jīng)理不間斷現(xiàn)場巡檢防止終端被篡改、違規(guī)移機使用等，避免受理終端流入詐騙分子手中從事違法犯罪活動；在系統(tǒng)方面，銀聯(lián)商務(wù)定期對處理支付敏感信息的系統(tǒng)進行安全風(fēng)險掃描、評估，及時發(fā)現(xiàn)安全隱患及漏洞，輔以針對性欺詐交易監(jiān)控規(guī)則和動態(tài)人工決策處理風(fēng)險控制措施，從終端保障、系統(tǒng)偵測、人工判斷等多方面給支付交易加上“保險”，不給詐騙分子任何可乘之機。
同時，銀聯(lián)商務(wù)在銀行卡業(yè)務(wù)管理上堅守“不得平臺接入、不得開展二次清算、不得大套小、不得轉(zhuǎn)包”的“四不得”底線，不為無牌機構(gòu)提供交易接口，不為無牌機構(gòu)提供資金清算服務(wù)，雙管齊下全力保障銀行卡支付安全。
預(yù)防、打擊電話網(wǎng)絡(luò)新型犯罪，全社會責(zé)無旁貸，銀聯(lián)商務(wù)將進一步強化業(yè)務(wù)管理，切實履行社會責(zé)任，堅決防范支付環(huán)節(jié)涉及電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪，切實保護人民群眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，同時銀聯(lián)商務(wù)也提醒消費者應(yīng)提高自身的防范意識，增強詐騙犯罪辨別力，在源頭上不給犯罪分子可乘之機。
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