信用卡糾紛最常見的法律風(fēng)險是擔(dān)保責(zé)任問題，需進(jìn)行深入分析
隨著信用卡支付比例逐步攀升，信用卡糾紛事件也逐漸增多。對于金融機(jī)構(gòu)，筆者認(rèn)為信用卡糾紛最常見的法律風(fēng)險是擔(dān)保責(zé)任問題，例如，保證人是否可以因信用卡詐騙而“脫保”?債權(quán)人能否要求部分保證人承擔(dān)保證責(zé)任或者承擔(dān)部分責(zé)任?最高額抵押擔(dān)保的信用卡業(yè)務(wù)是否因法院查封抵押物后喪失優(yōu)先權(quán)?就這三個典型問題，筆者嘗試進(jìn)行分析。
信用卡詐騙是否導(dǎo)致保證人“脫?！?/strong>
根據(jù)刑法第196條規(guī)定，惡意透支為信用卡詐騙?！蹲罡呷嗣穹ㄔ?、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第六條對惡意透支作了明確解釋，即持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的情形。《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》第五十四條規(guī)定，惡意透支，數(shù)額在1萬元以上的，構(gòu)成立案條件。
《最高人民法院關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》第十一條規(guī)定：“人民法院作為經(jīng)濟(jì)糾紛受理的案件，經(jīng)審理認(rèn)為不屬經(jīng)濟(jì)糾紛案件而有經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，將有關(guān)材料移送公安機(jī)關(guān)或檢察機(jī)關(guān)?！备鶕?jù)這些規(guī)定，對于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過兩次催收后超過3個月仍不歸還透支金額的信用卡持卡人，超過1萬元標(biāo)的的，即使訴訟至法院，法院也會以涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪而將案件移送經(jīng)偵。
如果涉嫌信用卡詐騙，保證人能否以信用卡合同無效為由，主張保證合同無效?判斷合同是否無效不能以涉嫌犯罪為由簡單認(rèn)定合同的效力。根據(jù)合同法第五十二條的規(guī)定，有以下情形之一的，合同無效：一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益;惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益;以合法形式掩蓋非法目的;損害社會公共利益;違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。
因此，持卡人欺詐金融機(jī)構(gòu)，惡意不還款，金融機(jī)構(gòu)未提出異議主張撤銷合同的，信用卡合同有效。最高人民法院曾有類似的生效判決，明確借款人騙取貸款構(gòu)成犯罪，無證據(jù)證明發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)參與借款人騙貸等不法行為，在金融機(jī)構(gòu)未主張撤銷合同的情況下，應(yīng)認(rèn)定借款擔(dān)保合同有效，擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。根據(jù)同一法理，信用卡詐騙在金融機(jī)構(gòu)未主張撤銷權(quán)的情況下，保證人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。
債權(quán)人能否要求部分保證人承擔(dān)責(zé)任或承擔(dān)部分責(zé)任。
實踐中存在兩個甚至三個以上的連帶保證人為同一個債務(wù)人承擔(dān)保證責(zé)任。此種情況下，債權(quán)人能否只要求部分保證人承擔(dān)保證責(zé)任或者要求其中之一承擔(dān)部分責(zé)任?這對債權(quán)人、其他保證人、債務(wù)人各有何影響?
首先，對債權(quán)人的影響。根據(jù)擔(dān)保法第十二條規(guī)定：“同一債務(wù)有兩個以上保證人的，保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份額，承擔(dān)保證責(zé)任。沒有約定保證份額的，保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，債權(quán)人可以要求任何一個保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任，保證人都負(fù)有擔(dān)保全部債權(quán)實現(xiàn)的義務(wù)。已經(jīng)承擔(dān)保證責(zé)任的保證人，有權(quán)向債務(wù)人追償，或者要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額。”因此，金融機(jī)構(gòu)作為債權(quán)人，可以要求任何一個保證人或者部分保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任。
其次，對其他保證人的影響。主要有兩方面，一方面是保證期間的問題，另一方面是擔(dān)保責(zé)任的問題。其一，保證期間。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于已承擔(dān)保證責(zé)任的保證人向其他保證人行使追償權(quán)問題的批復(fù)》規(guī)定：“承擔(dān)連帶責(zé)任保證的保證人一人或者數(shù)人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)要求其他保證人清償應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額，不受債權(quán)人是否在保證期間內(nèi)向未承擔(dān)保證責(zé)任的保證人主張過保證責(zé)任的影響?！?/span>
因此，在連帶擔(dān)保責(zé)任中，債權(quán)人對其中一個保證人或者部分保證人實施的法律行為的效力及于其他保證人。其二，擔(dān)保責(zé)任問題。根據(jù)擔(dān)保法司法解釋第十二條規(guī)定：“連帶共同保證的保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，向債務(wù)人不能追償?shù)牟糠?，由各連帶保證人按其內(nèi)部約定的比例分擔(dān)。沒有約定的，平均分擔(dān)。”因此，金融機(jī)構(gòu)如果放棄其中一個連帶保證人的擔(dān)保責(zé)任，那么其他連帶保證人在債權(quán)人放棄擔(dān)保的范圍內(nèi)不再承擔(dān)保證責(zé)任，但對債權(quán)人未放棄的部分仍需承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
最后，債權(quán)人放棄擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任對債務(wù)人償還全部債務(wù)的責(zé)任和義務(wù)并無影響，但是如果債務(wù)人無法償還債務(wù)，且無其他財產(chǎn)可供執(zhí)行，那么債權(quán)人就要承擔(dān)因為放棄擔(dān)保導(dǎo)致債權(quán)無法實現(xiàn)或全部實現(xiàn)的后果。
最高額抵押擔(dān)保是否因法院查封抵押物后喪失優(yōu)先權(quán)
根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第四十一條規(guī)定：“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請人的資信狀況，根據(jù)申請人的資信狀況確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式?！币虼诵庞每梢愿郊酉鄳?yīng)擔(dān)保方式，但是信用卡是自助還款，金融機(jī)構(gòu)對持卡人無法適時跟進(jìn)。實踐中，在最高額抵押擔(dān)保期間，持卡人還款后用款前，抵押物被法院查封，持卡人在抵押物被查封之后的用款，金融機(jī)構(gòu)能否享有抵押優(yōu)先權(quán)?根據(jù)物權(quán)法第一百八十四條規(guī)定，依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)不得抵押;第二百零六條規(guī)定，抵押財產(chǎn)被查封、扣押，抵押權(quán)人的最高抵押擔(dān)保債權(quán)確定。因此根據(jù)物權(quán)法規(guī)定，法院查封抵押物后，金融機(jī)構(gòu)對之后的放款不享有抵押優(yōu)先受償權(quán)。
應(yīng)該如何救濟(jì)?根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》第二十七條規(guī)定：“人民法院查封、扣押被執(zhí)行人設(shè)定最高額抵押權(quán)的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人。抵押權(quán)人受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額自收到人民法院通知時起不再增加。人民法院雖然沒有通知抵押權(quán)人，但有證據(jù)證明抵押權(quán)人知道查封、扣押事實的，受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額從其知道該事實時起不再增加?！币虼?，金融機(jī)構(gòu)如果不知道抵押物被查封的情形，之后發(fā)放的款項仍在抵押擔(dān)保范圍內(nèi)。
但是實踐中，有的法院會以物權(quán)法的規(guī)定為準(zhǔn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)受到影響。筆者認(rèn)為，實體的歸實體，程序的歸程序。物權(quán)法為實體法，法院查封的通知義務(wù)為程序法，如果法院查封抵押物沒有通知最高額抵押債權(quán)人，金融機(jī)構(gòu)可以依據(jù)民事訴訟法第二百二十五條提出書面執(zhí)行異議，法院自收到書面異議之日起十五日內(nèi)審查，理由成立的，裁定撤銷或者改正;理由不成立的，裁定駁回。對裁定不服的，可以自裁定送達(dá)之日起十日內(nèi)向上一級人民法院申請復(fù)議。金融機(jī)構(gòu)以法院的撤銷或改正裁定書主張享有抵押優(yōu)先權(quán)。同時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適時現(xiàn)場勘察抵押物。抵押物被查封，一般會貼有封條或公告，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在抵押合同中明確抵押人對抵押物被查封的通知義務(wù)，要及時聯(lián)系房管、法院等部門，跟進(jìn)借款人、抵押人的財產(chǎn)狀況，避免不必要的損失。
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